Dosare Juridice

VIDEO Elena Iacob, avocat senior coordonator in cadrul Zamfirescu Racoti & Partners: O restructurare a creditului reusita inseamna o restructurare care nu se termina printr-o executare silita a debitorilor si garantilor acestora

de     Zamfirescu Racoti & Partners
Miercuri, 4 decembrie 2013, 10:36 Dosare Juridice - Contracte

Elena Iacob
Foto: Zamfirescu Racoti & Partners
“O restructurare reusita inseamna o restructurare in urma caruia debitorul poate relua platile si isi poate continua activitatea in conditii adecvate”, a declarat  Elena Iacob, avocat senior coordonator in cadrul Zamfirescu Racoti & Partners in cadrul unei intalniri online realizate in studioul HotNews.ro.
  • Citeste mai jos raspunsurile din cadrul intalnirii online
Fragmente din interviul realizat in studioul HotNews.ro:
  • Un consumator diligent care se duce din timp la banca, se duce din timp la mai multe banci si analizeaza posibilitatile de refinatare si de la alti creditori are mai multe sanse sa gaseasca o solutie mai potrivita nevoilor sale si care sa-i rezolve intr-un final problemele pe care le spera a fi temporare legate de capacitatea sa de plata.
  • Ceea ce le recomand este de fiecare data sa solicite informatii detaliate cu privire la costul lunar si la costul total aplicabil pentru fiecare varianta ce poate fi oferita.
  • Posibilitatea cesionarii creditelor de consum este recunoscuta chiar si in Ordonanta 50/2010 cu privire la conditiile aplicabile acestui tip de credite.
  • Acesta cesiune insa nu poate schimba in niciun fel conditiile creditului initial care a fost transferat. Sa nu uitam: cesiunea nu schimba conditiile datoriei intiale. Consumatorul are de platit aceeasi suma in aceleasi conditii, nici mai bune, nici mai rele.


Scurta biografie

 
Elena Iacob este avocat colaborator coordonator al echipei de drept financiar-bancar in cadrul departamentului consultanta al ZRP din ianuarie 2008. Elena are o vasta experienta atat in domeniul bancar, in proiecte de finantare si in reglementarile privind serviciile financiare, cat si in domeniul dreptului societar si al concurentei. Elena a fost implicata in numeroase tranzactii complexe, de la operatiuni de atragere de finantare, incluzand emisiuni de obligatiuni, imprumuturi fara termen, imprumuturi subordonate, imprumuturi convertibile, la toate tipurile de finantari de proiect sau imprumuturi garantate sau negarantate.


Citeste mai multe despre   






















2508 vizualizari

  • intrebare (Miercuri, 4 decembrie 2013, 17:09)

    magda b. [anonim]

    Cand se poate propune restructurarea unui credit? Pana unde se merge cu dovezile ca solutia ar imbunatati situatia unui client?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:11)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui magda b.

      Nu exista un moment fixat de lege sau general aplicabil. Este recomandat sa fie initiate discutiile cu banca cat mai devreme atunci cand imprumutatul anticipeaza o deteriorare a capacitatii sale de sustinere a serviciului datoriei. Perspectivele de gasire a unei solutii de restructurare adecvate si de rezolvare a situatiei cresc atunci cand propunerea de restructurare este facuta din timp.

      Este adevarat ca in practica, mai ales in cazul creditelor persoanelor fizice, bancile pot considera premature solicitarile de restructurare facute inainte de aparitia restantelor la plata. De asemenea, procedurile de restructurare pot fi birocratice si de relativ lunga durata, implementarea putand avea loc dupa luni de la primul contact. Cu atat mai mult, este recomandata abordarea timpurie a bancii, inca de la primele semne de dificultate.

      In cazul persoanelor fizice dovezile solicitate de regula sunt legate de veniturile si datoriile celui imprumutat.
  • Care sunt riscurile (Miercuri, 4 decembrie 2013, 17:10)

    Viorel [anonim]

    unei restructurari si ce alternative mai exista?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:15)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Viorel

      Riscul restructurarii consta in imposibilitatea evitarii executarii silite, dupa ce deja au fost platite costurile restructurarii.

      Scopul restructurarii unui credit este, in cazul persoanelor fizice, evitarea in masura posibila a executarii silite. In cazul creditelor companiilor scopul este redresarea activitatii debitorului, astfel incat sa poata fi achitate datoriile acestuia. Restructurarea este o alternativa in situatia in care exista disponibilitate din partea imprumutatului pentru aceasta si o oarecare capacitate de sustinere, chiar si partiala, a platilor aferente creditului.

      Daca exista capacitate de plata suficienta pentru aceasta, o persoana fizica poate apela la refinantarea de la un alt creditor sau poate avea in vedere vanzarea bunului afectat garantiei pentru obtinerea unui pret care sa acopere o parte cat mai mare din datorie, in conditii mai favorabile decat cele care ar putea fi obtinute in cazul unei executari silite. Daca lipseste cu desavarsire capacitatea de plata sau disponibilitatea pentru restructurare, executarea silita nu poate fi de regula evitata.

      In cazul companiilor, din ce in ce mai des in ultima perioada acestea considera procedura insolventei ca o alternativa la restructurarea creditului sau apeleaza la ea in lipsa unui acord de restructurare cu debitorul. Consider ca aceasta nu reprezinta o veritabila alternativa decat in situatia in care exista un plan de reorganizare viabil, cu sanse realiste de reusita, in absenta acestuia intervenind falimentul si valorificarea in procedura de faliment a tuturor activelor. Este de semnalat ca si in aceasta situatie creditorii vor avea un cuvant important in legatura cu posibila reorganizare, pentru adoptarea planului fiind nevoie de acordul acestora in conditiile legii.
  • ? (Miercuri, 4 decembrie 2013, 17:13)

    Dorin Lucian [anonim]

    Cumn se stabilesc conditiile de restructurare ale unui credit? Cat de mare e ponderea interventiei BNR si cat reprezinta liberul arbitru al unei banci?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:17)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Dorin Lucian

      Fiecare institutie de credit/institutie financiara nebancara isi stabileste propriile norme aplicabile restructurarilor de credite. Normele aprobate de organele statutare ale creditorului si modificarile acestora se notifica Bancii Nationale a Romaniei. Banca Nationala a Romaniei nu are o interventie directa in stabilirea conditiilor de restructurare la nivelul unui anumit creditor dar poate interveni daca aceste conditii contravin profilului sau, politicilor de risc ale creditorului sau unor dispozitii legale.
  • intrebare (Joi, 5 decembrie 2013, 10:03)

    Marcu [anonim]

    Puteti sa ne spuneti daca exista o marja de comisioane care ar trebui platite in cazul unei restrangeri a creditului?
    Multumesca anticipat.
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:17)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Marcu

      Nu exista o marja de comisioane general valabila in cazul restructurarilor, fiecare creditor isi stabileste conditiile aplicabile. Conform OUG 50/2010 nu pot fi percepute comisioane la creditele acordate consumatorilor daca modificarea consta in schimbarea datei de scadenta a ratelor sau daca se solicita schimbarea garantiilor, in conditiile in care consumatorul plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii.
  • solutie (Joi, 5 decembrie 2013, 10:08)

    Adrian [anonim]

    Restructurarea unui credit este singura solutie pentru a se evita executarea silita? Ma gandesc ca poate eu ajung in situatia in care sunt sfatuit sa fac asta, insa la final aflu ca exista si mai multe. Va intreb pentru ca ma aflu intr-o astfel de situatie...
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:18)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Adrian

      Pentru persoanele fizice care nu actioneaza in calitate de profesionisti in legatura cu creditul nu exista proceduri sub control judecatoresc similare procedurii insolventei. Fie sunt gasite solutii de refinantare la alti creditori, in conditii mai favorabile imprumutat, fie se incearca maximizarea sumei ce poate fi obtinuta din vanzarea bunului cu care s-a garantat.

      Daca se incepe executarea silita, chiar daca bunul cu care s-a garantat este vandut, imprumutatul si eventualii codebitori sau garanti raman in continuare obligati la plata diferentei pana la valoarea integrala a datoriei si pot fi urmariti silit pentru aceasta in termenul de prescriptie.
  • exemplu (Joi, 5 decembrie 2013, 10:14)

    paul [anonim]

    Am un credit si am beneficiat de o restructurare. Mi-am dat seama ca rata e mai mare decat imi pot permite. Va intreb: pot in cazul asta sa fac o refinantare la alta banca?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:19)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui paul

      Da, daca sunt indeplinite conditiile de creditare ale celeilalte banci la care doriti sa apelati. Semnalez insa ca, in teorie, conditiile de restructurare la acelasi imprumutator ar trebui sa fie mai flexibile decat conditiile de refinantare de la un alt creditor, pentru care acel credit va fi considerat un credit nou, supus integral reglementarilor privind undele conditii de creditare emise de Banca Nationala a Romaniei in decembrie 2012.

      Este recomandat in orice situatii ca in paralel cu analiza conditiilor de restructurare propuse de creditorul existent sa analizati si alternative disponibile de refinantare de la alti creditori, daca exista. Precizez ca pentru creditele consumatorilor OUG 50/2010 interzice perceperea unui comision de analiza atunci cand creditul nu se acorda, deci nu ar trebui sa existe costuri legate de analiza unei posibile refinantari de la un alt creditor. Legea limiteaza de asemenea si posibilitatea creditorului existent de a aplica comisioane de rambursare anticipata, refinantarea presupunand insa costuri cu reevaluarea si constituirea garantiiilor si eventuale comisioane de acordare percepute de noul creditor.
  • refuzul bancii (Joi, 5 decembrie 2013, 10:25)

    Alexandra [anonim]

    Cand poate o banca sa refuze restructurarea unui credit? Adica in afara temeiului legal, ne puteti da exemple de abuzuri la care ar trebui sa fim atenti?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:27)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Alexandra

      Restructurarea este o concesie, nu un drept. Bancile ofera conditiile de restructurare prestabilite prin normele aprobate de organele de conducere.
  • Amanare inselatoare (Joi, 5 decembrie 2013, 10:30)

    adelaz [anonim]

    Restructurarea propune o reesalonarea a platii si implicit marirea perioadei. Pana la urma vorbim de o crestere a costurilor la orice restructurare. Stiti cumva de vreo oferta care sa avantajeze clientul in mod real, in sensul de a facilita returnarea creditului fara marirea costului final?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:28)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui adelaz

      Reducerea ratei de dobanda (foarte rar disponibila) sau reducerea unei parti a datoriei.
  • prima casa (Joi, 5 decembrie 2013, 10:30)

    Mihnea Dorneanu [anonim]

    Eu am un credit restructurat la BCR. Puteti sa imi spuneti daca acest credit va influenta cu ceva incercarea mea de a obtine un credit Prima Casa?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:33)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Mihnea Dorneanu

      Daca exista inscrieri in Biroul de Credit legate de eventuale restante catre BCR s-ar putea sa fie o problema in analiza noului credit.

      Existenta unor credite nu impiedica acordarea unui credit Prima Casa. Conditia principala este sa nu fi avut in propietate un imobil.
  • intrebare (Joi, 5 decembrie 2013, 10:39)

    andrei [anonim]

    Am 2 credite (ipotecar si nevoi personale).In 2012 am obtinut reesalonare la plata ratelor- am platit doar o paret din dobanda pentru fiecare (nimic din soldurile creditelor).Legal vorbind, banca poate aduna sumele pe care nu le-am platit in perioada de reesalonare (sume care inseaman O PARTE DIN DOBANDA pentru fiecare credit) la solduri, si acestea sa fie purtatoare de dobanda ?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:38)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui andrei

      Este permisa capitalizarea (adaugarea la soldul creditului) dobanzii deja acumulate. De regula, aceasta conditie este reglementata prin actul aditional de restructurare.
  • reesalonare (Joi, 5 decembrie 2013, 10:50)

    Roman Verde [anonim]

    Cu cat se poate mari suma finala de returnat bancii in vcazul unei reesalonari? in astfel de cazuri exista un nivel peste care nu se poate trece? intervin ebnr-ul cumva? sau fiecare banca are propriile ei reguli?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:46)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Roman Verde

      Ar trebui sa solicitati bancii informatii detaliate cu privire la costul total al creditului pentru fiecare varianta de restructurare disponibila.

      Bancile isi stabilesc propriile reguli de restructurare, BNR poate interveni doar daca se incalca cerintele prudentiale sau dispozitile legale. Nu exista o limita, dar costul total al creditului restructurat nu ar trebui sa depaseasca, in principiu, costul total initial decat daca restructurarea se efectueaza prin prelungirea termenului de rambursare.
  • solutie mai buna (Joi, 5 decembrie 2013, 11:01)

    carcotas [anonim]

    Ce e mai bine pentru un client cu o rata mare, care sunt costurile mai mici, la final? Suspendarea ratelor pe o perioada scurta (1 an / 6 luni) sau diminuarea ratelor cu un anumit procent? Incerc sa gasesc o varianta mai buna, desi sunt constient ca la final ma aleg tot cu o crestere a costului total? Ce varianta sa aleg pentru ca aceasta crestere sa fie mai mica?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:48)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui carcotas

      Nu se poate face o comparatie doar pe baza elementelor date de dumneavoastra, dar in principiu suspendarea ratelor poate conduce la capitalizarea intregii dobanzi pe perioada respectiva si impartirea dobanzii astfel capitalizate pe restul perioadei de rambursare, deci ar putea implica un cost mai mare decat varianta cu ratele diminuate.

      Trebuie sa cereti bancii informatii exacte cu privire la serviciul lunar al datoriei (suma totala de plata in fiecare luna) si costul total al creditului, pana la achitarea finala, in ambele variante, pentru a putea lua o decizie comparand cele doua.
      Banca va poate prezenta simulari/grafice de rate pe ambele variante.
  • restructurari (Joi, 5 decembrie 2013, 11:01)

    Dragos56 [anonim]

    Cate restructuraru iti poate acorda o banca? Exista o limita?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:50)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Dragos56

      Nu exista o limita legala. Exista constrangeri de natura prudentiala, dar care nu ar trebui sa ridice probleme in cazul creditelor integral provizionate. In practica bancile ofera doua sau cel mult trei perioade de restructurare fara a depasi 1 an fiecare.
  • somaj (Joi, 5 decembrie 2013, 11:12)

    bonhomme [anonim]

    In cazul in care sotia mea suntem in somaj si asta ne va scadea din veniturile lunare care ar fi cea mai la indemana solutie? Reesalonarea platilor sua o suspendare temporara?
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 12:56)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui bonhomme

      Depinde de veniturile pe care le puteti aloca in aceasta perioada pentru plata ratelor. De regula este preferabil sa achitati parti din credit chiar daca intr-o valoare mai mica decat sa amanati orice plati si sa acumuleze dobanzi la suma totala. Solicitati bancii informatii detaliate cu privire la sumele de plata in ambele variante si comparati costul total.
  • intrebare (Joi, 5 decembrie 2013, 11:29)

    ionescu marian [anonim]

    Este restructurarea creditelor o moda de a "ascunde" creditele neperformante din sistemul bancar?
    Am citit chiar pe HotNews asta:: http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-16090176-nicolae-cinteza-bnr-demarat-zilele-trecute-control-banci-dupa-observat-incearca-pacaleasca-privinta-creditelor-neperformante-din-acest-motiv-schimbat-directorul-unei-banci.htm
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 13:07)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui ionescu marian

      Restructurarea nu este o alternativa in cazul in care lipseste complet capacitatea de plata. Daca o companie nu isi poate achita datoriile aferente creditului si nu exista un plan de afaceri viabil pentru redresarea activitatii astfel incat sa poata relua platile in acest caz nu se intrunesc conditiile pentru restructurare.

      E posibil ca in unele situatii restructurarea sa fi avut loc fara un plan real de afaceri sau alte motive care sa justifice asteptarile de redresare a activitatii debitorului. In astfel de situatii se poate vorbi despre "ascunderea" creditelor neperformante deoarece prelungirea termenului de rambursare nu rezolva neperformanta. Chiar daca astfel de situatii sunt relativ des intalnite nu consider ca acestea reprezinta o practica la nivelul bancilor.
  • calcul (Joi, 5 decembrie 2013, 11:30)

    Vector2 [anonim]

    Pentru un credit 20.000 de leipe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata (12,5%) eu platesc lpana la termenul final 28.000 de lei. Au trecut 3 ani si m-am gandit ca in situatia mea cel mai bine ar fi sa imi prelungesc perioada de rambursare de la 5 la 7 ani, costul total al imprumutulu ma duce la 32.000 de lei. Exista posibilitatea unei aslte soluti astfel incat suma de returnat sa fie mai mica? Ea s-a marit cu aproape 4000 de lei...
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 13:14)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui Vector2

      Puteti incerca refinantarea cu o dobanda mai mica la un alt creditor. Daca este vorba de un credit de nevoi personale puteti analiza o varianta in care constituiti o garantie pe un imobil care va apartine sau al unui garant. Costul creditelor cu garantii imobiliare este considerabil mai mic decat cel al creditelor negarantate. Trebuie sa luati in calcul insa costul evaluarii imobilului si neconstituirii ipotecii, daca aceasta reprezinta o optiune.
  • multumesc (Joi, 5 decembrie 2013, 11:33)

    vali praporgescu [anonim]

    Exista un manual de bune practici in domeniul restructurarilor? Multe banci aplica aceasta procedura exact ca si cea de cordare a creditelor, fara o analiza individuala, ci in baza unor oferte standard
    • Raspuns (Joi, 5 decembrie 2013, 13:20)

      Elena Iacob [hotnews.ro] i-a raspuns lui vali praporgescu

      Exista un ghid privind restructurarea extrajudiciara a creditelor cu garantii imobiliare si un ghid privind restructuarea extrajudiciara a creditelor companiilor elaborate cu implicarea BNR, Ministerului Finantelor si Ministerului Justitiei si care au fost publicate pe site-urile respectivelor ministere. Acestea contin insa reguli sumare, principiile aplicate restructurarii si nu reguli detaliate cum ar fi cele continute intr-un manual.

      Este adevarat ca in cazul restructurarilor de credite persoane fizice bancile lucreaza de regula cu oferte standardizate.


Abonare la comentarii cu RSS

Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version