Noile reglementari care afecteaza acordarea de credite persoanelor fizice

de     The Romanian Digest
Marţi, 4 octombrie 2005, 0:00


Introducere
Banca Nationala a Romaniei a emis recent noi reglementari asupra acordarii de credite persoanelor fizice si a instituit restrictii ale creditari in valuta care afecteaza in mod direct planurile financiare ale populatiei.

In replica, BNR se confrunta cu critici puternice atat din partea bancilor comerciale romane, cat si din partea celei mai afectate parti – consumatorul roman, care are acum de infruntat vremuri grele.

Creditarea persoanelor fizice
Noile reglementari ale Bancii Nationale a Romaniei au intrat in vigoare la data de 29 august sub forma Normelor BNR 10/2005 privind limitarea riscului de credit pentru creditele destinate persoanelor fizice. Normele impart asemenea credite in credite de consum si credite imobiliare.

Consumatorii care asteptau finalizarea procedurii de acordare a creditului au fost instiintati in acea data ca s-au schimbat criteriile de determinare a eligibilitatii lor pentru un credit si ca trebuie sa prezinte garantii suplimentare ca sa obtina finantarea solicitata.

Consumatorii lezati au descoperit ca noile reguli privind creditele destinate achizitionarii de bunuri impun fie prezentarea de garantii reale sau personale, fie plata unui avans de minimum 25% din valoarea bunurilor.

Daca creditul de consum are o alta destinatie decat cea de achizitionare de bunuri, solicitantul este obligat sa prezinte garantii reale sau personale la intreaga valoare a creditului. De asemenea, creditul destinat achizitionarii de bunuri imobile nu poate depasi 75% din valoarea imobilului, fiind obligatorii garantiile reale sau personale.

Valoarea garantiilor trebuie sa fie de cel putin 133% din valoarea creditului. Daca garantia este personala, banca trebuie sa determine starea financiara a persoanei aduse ca garant conform regulamentelor interne ale bancii.

O alta limitare majora a unor asemenea credite este aceea ca valoarea lunara a tuturor obligatiilor de plata ale solicitantului trebuie sa fie de cel mult 40% din venitul net lunar al debitorului.

Normele BNR 10/2005 stabilesc lista de acte cerute solicitantului creditului si, de asemenea, instituie reglementarile care trebuie sa fie cuprinse in regulamentele interne ale bancii. Acordarea creditului se face pe baza unui raport asupra situatiei solicitantului – intocmit si semnat in conformitate cu regulamentele interne ale bancii.

De asemenea, debitorul trebuie sa prezinte bancii acte care sa ateste indeplinirea scopului pentru care a fost acordat creditul, cum ar fi contract de vanzare-cumparare, facturi, chitante.

Restrictii ale creditarii in valuta
S-au instituit noi masuri menite sa descurajeze creditarea in valuta prin cresterea rezervelor minime obligatorii ale bancilor comerciale tinute in conturi la BNR aferente acestor credite.

Circulara 24/2005 instituie marirea la 30% a ratei la rezervele minime obligatorii pentru acele credite in valuta cu scadenta de peste 2 ani care nu prevad clauze contractuale privind rambursarea, retragerea sau transferul in mod anticipat. Majoritatea creditelor sunt de acest fel. Inainte aceasta rata era 0%.

In plus fata de modificarile in vigoare, in presa romaneasca se speculeaza ca BNR ar intentiona sa restrictioneze in continuare creditarea in valuta prin cresterea in continuare a ratei rezervelor minime obligatorii la 40%.

Regulamentul BNR 8/2005 redefineste categoriile de performanta financiara , cotate de la A la E in ordinea descrescatoare a calitatii. O peroana fizica solicitanta a creditului poate fi incadrata in clasa A de risc numai daca isi castiga veniturile in aceeasi moneda cu cea a creditului solicitat, insemnand, de exemplu, ca pentru un credit in euro solicitantul trebuie sa obtina venituri in euro.

Mai mult, valoarea unor asemenea venituri trebuie sa permita, dupa deducerea tuturor obligatiilor financiare, rambursarea fiecarei rate (principalul si dobanda). In celelalte cazuri, performanta financiara va fi incadrata cel mult in categoria B.

In plus fata de asemenea restrictii, Normele BNR 11/2005 impun bancilor limitarea expunerii la credite in valuta la maxim 300% din fondurile proprii ale bancilor (pentru institutiile de credit romanesti) sau la 300% din capitalul initial al bancilor (pentru sucursalele din Romania ale institutiilor de credit straine).

Expunerea bancii inseamna valoarea totala a creditelor in valuta ale unei banci, iar "fondurile proprii" ale bancilor si "capitalul initial" al acestora sunt cele determinate prin Normele BNR 11/2003.
Intrucat majoritatea bancilor deja au depasit acest nivel impus, ele vor fi obligate sa opreasca creditarea in valuta. Pentru a rezista unor asemenea conditii severe, multe banci vor trebui sa-si majoreze capitalul social. De mentionat ca aceste masuri nu au in vedere numai creditarea persoanelor fizice, ci privesc si creditarea persoanelor juridice.

Scurt istoric al aviditatii
Unul dintre factorii importanti care a determinat emiterea de catre BNR a acestor reglementari destul de severe a fost efectul negativ asupra economiei Romaniei al relaxarii cerintelor pentru acordarea de credite, situatie acceptata de banci datorita interesului cresterii volumului vanzarilor in rate.

Una cate una, au fost eliminate cerintele privind actele necesare ajungandu-se la situatia ca buletinul de identitate sa fie sigurul document solicitat, cerinta ce putea fi indeplinita de orice consumator.

Pe principiul ca "existi, ai peste 18 ani, deci poti cumpara orice doresti", magazinele au reusit sa atraga din ce in ce mai multi cumparatori; dar, ca o consecinta, s-a creat un volum din ce in ce mai mare de credite precare. Aceasta imprudenta se sprijinea pe capacitatea bancilor de a acoperi pierderile rezultate.

S-a considerat astfel datorita ratei anuale a dobanzii la creditele destinate achizitionarii de bunuri, care era atat de ridicata incat bancile isi permiteau asumarea riscului aferent rau platnicilor pe socoteala celor care intr-adevar plateau asemenea rata ridicata a dobanzii.

Daca profitul bancilor din creditele de consumatie era estimat la 30% anual, chiar in ciuda rau platnicilor, numai BNR s-a aratat nemultumita fata de efectul unor asemenea practici asupra ratei inflatiei.

Bancile comerciale critica noile reglementari BNR
Intentia BNR de a stapani inflatia prin instituirea noilor restrictii la creditare a fost criticata de bancile comerciale. Unele dintre ele deja au dezvoltat un sistem de evitare a consecintelor noilor reglementari, de exemplu prin extinderea termenului de rambursare chiar pana la 10 ani. Unele banci au ridicat limita de credit pana la chiar 10.000 de euro.

Dar este putin probabil succesul unor asemenea solutii pe termen scurt, intrucat incercarile de a reconstitui vechile practici de dinainte de noile reglementari nu vor duce decat la alte reglementari, dat fiind ca BNR este hotarata sa ia masuri impotriva creditarii nesanatoase.

Intr-un interviu acordat mediafax, domnul Mugur Isarescu, Guvernatorul Bancii nationale a Romaniei, afirma: "… dat fiind ca obiectivele BNR sunt stabilitatea financiara si stabilitatea interna a preturilor, cresterea volumului creditelor in valuta la peste ⅔ din valoarea totala a creditelor nu mai este un lucru cu care sa glumim…" Fara indoiala, guvernatorul BNR are stiinta de avertizarea

catre Romania a Fondului Monetar International asupra cresterii de aproape 60% a volumului creditelor in valuta din ansamblul creditelor.

Avand inflatia drept tinta, Banca Nationala a Romaniei a reusit sa dezvolte un sistem credibil de evitare a cresterii ratei inflatiei. Conform statisticilor, in al doilea trimestru al anului 2005 rata infatiei atinsese 10%, cu un procent mai mult decat in primul trimestru.

Conducatorii celor mai puternice banci din Romania si-au exprimat indoiala fata de eficienta masurilor de ordin administrativ, precum si dezamagirea in legatura cu faptul ca BNR nu a procedat la consultarea bancilor comerciale inainte de a emite noile reglementari.

In opinia unora, masurile administrative instituite vor duce la cresterea costurilor atat pentru banci cat si pentru clientii bancilor.

Daca cele mai importante banci de retail au anuntat ca noile restrictii privind creditarea in valuta nu le vor afecta capacitatea de a continua acest tip de creditare, exista speculatii conform carora Casa de Economii si Consemnatiuni (CEC) ar putea prelua conducerea acestui sector, dat fiind ca nu s-a ocupat deloc pana acum cu creditarea in valuta.

Daca CEC ar avea dreptul sa acorde credite in valuta, ar insemna sa aiba capacitatea de a-si incepe cresterea expunerii la asemenea credite chiar de la 0% pana a atinge procentul de 300% din fondurile sale proprii.

In ciuda asteptarilor privind reactia la noile restrictii ale creditarii in valuta, bancile importante de retail nu au anuntat nici o reducere semnificativa a dobanzilor la creditele in RON.

Consecinte asupra consumatorilor
In sfarsitul de saptamana de dinainte de data intrarii in vigoare a noilor regl



















199 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version