Cea de-a doua categorie include, pe de o parte, planurile financiare cu componenta de economisire (produse traditionale care garanteaza la sfarsitul contractului o suma asigurata si ofera posibilitatea de a obtine randamente superioare prin intermendiul participarii la profit) si, pe de alta parte, planuri financiare cu componenta de investitii (asigurari unit linked, prin intermediul carora aveti acces la programe de investitii diversificate, beneficiind in acelasi timp de expertiza asiguratorului in administrarea fondurilor).
Alegerea unui produs sau al altuia trebuie sa tina cont intotdeauna de gradul de risc pe care sunteti dispus sa vi-l asumati, stiut fiind ca, daca in cazul produselor traditionale riscul este foarte scazut, la cele unit-linked riscul este mai ridicat si va apartine in totalitate. Gradul de risc – si pe masura randamentul pe care poate sa il ofere o investitie – depinde de instrumentele financiare alese de asigurator pentru plasarea fondurilor atrase.
In cazul asigurarilor traditionale, fondurile sunt investite aproape exclusiv in instrumente cu venit fix si cu risc scazut, de regula titluri de stat, obligatiuni corporative sau depozite bancare. Ca atare, riscul investitiei este mai scazut, evolutia investitiilor este mai previzibila, dar si randamentul asteptat este mai redus.
Politele de tip unit-linked presupun plasarea unei parti din prima de asigurare in fonduri administrate de societatea de asigurari sau de un administrator extern, care investesc banii in diferite tipuri plasamente. Cel mai adesea, clientul poate alege intre programe de investitii cu grade diferite de risc (scazut, mediu si ridicat), care depind de ponderea instrumentelor cu risc scazut. Fiind vorba despre investitii pe termene foarte lungi, destinate clientilor cu un apetit mai ridicat la risc, in cazul produselor de tip unit linked asiguratorul plaseaza banii atat in instrumente cu venit fix, cat si in instrumente cu venit variabil. E bine sa stiti ca, daca considerati oportun, puteti decide transferul uniturilor dintr-un program de investitii in altul pe parcursul contractului.
Principalele plasamente folosite de asiguratori in cazul planurilor financiare de tip unit-linked sunt:
- titluri de stat - sunt instrumente financiare cu grad de risc foarte scazut care atesta datoria publica a emitentului (Ministerul Economiei si Finantelor); pot fi pe termen scurt, mediu (1 - 5 ani) si lung (peste 5 ani).
- obligatiuni corporative si municipale – instrumente financiare cu grad redus de risc, sunt valori mobiliare care dau dreptul detinatorului la primirea unei dobanzi regulate, precum si la rambursarea principalului la scadenta. Obligatiunile pot fi emise de companii sau de autoritati ale statului (Trezorerii, municipalitati etc.), iar unele beneficiaza de garantia statului sau sunt garantate prin venituri care urmeaza a se realiza in urma finantarii unor proiecte.
- depozite bancare – reprezinta una dintre principalele surse de fonduri utilizate de bancile comerciale; pentru folosirea banilor, institutiile financiare platesc dobanzi.
- actiuni – instrumente financiare de baza ale pietei de capital, implica un grad mai ridicat de risc. Tranzactionarea lor pe piete organizate ofera investitorilor posibilitatea de a obtine profituri (cumparand actiuni la un anumit pret si vanzand la un pret mai mare), iar companiilor posibilitatea de a se finanta. Investitiile pot fi realizate atat in actiuni ale pietei de capital din Romania, cat si pe diferite piete externe.
- titluri de participare la fonduri mutuale – reprezinta un vehicul de investitii care administreaza fonduri atrase de la mai multi investitori, pentru a le plasa in titluri de valoare, cum ar fi actiuni, obligatiuni, instrumente ale pietei monetare si alte active similare.
2.Avocati care sa-ti demonstreze ca nu ai voie sa-ti primesti banii tai inapoi.
3.Sedii luxoase.
4.Suplimente publicitare de educatie financiara care sa recolteze continuu alti fraieri.
Oamenii inteligenţi profită de această ocazie pentru a se informa mult mai bine în legătură cu acest domeniu de activitate. Ceilalţi îşi dau cu părererea prin aprecieri care de multe ori frizează ridicolul.
1.Bonusuri se acordă la toate firmele care vor să recompenseze performanţa, indiferent de domeniul de activitate. Deci, care e problema ta? Că nu primeşti aşa ceva? Înseamnă că nu eşti performant.
2. Comentariu penibil. În primul rând, un client care are o problemă o discută cu consultantul, iar dacă nu doreşte să vorbească cu acesta vorbeşte cu o persoană de la relaţii cu clienţii.
Auzi, avocaţi...
3. Am mai discutat de acest subiect, dar tu citeşti pe sărite. Citeşte cu atenţie TOT acest supliment de EDUCAŢIE FINANCIARĂ.
4.Unul ca tine dovedeşte că sunt absolut necesare. Ai o reducere de 100% ca să te informezi înainte de a-ţi da cu părerea.
Pentru ca a avut loc in Mall, si nu intelegeam bine nici sensul cuvintelor si uneori nici cuvintele, clar ca nu am semnat nimic, desi agentul ... ghiciti de unde, a fost mai mult decat staruitor. Acasa, in liniste, am inceput sa studiez cu creionul in mana., citind si ce era scris cu litere mici si traducand expresiile aparent tehnice. Si ce sa vezi? Ti se spunea clar ca poti sa depui in 5 ani 200 mil. si sa fie ai tai vreo 170. Cand am dat telefon agentului acesta mi-a spus sa ignor acea coloana, nici el nu stie ce este, dar multi au facut asigurari asa ca ar fi intelept sa fac si eu.
Ce pot sa va mai spun? Ah, da, colegii mei nu mai au 2 luceferi in cap.
1. Dacă vroiai strict INVESTIŢIE, atunci nu ai nimerit unde trebuie. Pentru aşa ceva există fonduri de investiţii sau bursa. Şi la unii şi la alţii sumele de plecare sunt mult mai mari decât în cazul unei asigurări. Dacă vroiai ca pe lângă investiţie să ai şi asigurare, atunci sfatul colegilor a fost bun, dar ai parcurs doar o parte din drum.
2.O întâlnire într-un loc public unde este şi gălăgie nu este locul cel mai potrivit pentru o discuţie serioasă şi te cred că nu ai înţeles mare lucru. Şi tu, şi consultantul aţi greşit că aţi continuat discuţia acolo. Dacă erai cu adevărat interesat de informaţiile pe care putea să ţi le transmită, propuneai un alt loc de întâlnire, ori la tine acasă, ori (mai bine) la agenţia unde lucrează. În fine, asta e.
3.De semnare, nici nu se pune problema s-o faci acolo şi nu recomand ABSOLUT NIMĂNUI acest lucru. E simplu de ce.
4.Nu prea înţeleg care este acel text din vreun document ING despre care tu spui că este scris cu litere mici.
5.Un contract serios de ASIGURARE DE VIATA care are componentă de investiţie sau de economisire nu-l faci pe 5 ani. Aia este limita minimă, dar nu recomand nimanui aceasta durată. De fapt, cu cât este mai lung, cu atât este mai rentabil acel contract. În primii ani sunt cheltuieli care trebuie amortizate şi abia după aceea se pune problema să apară şi primele rezultate.
Legat de cifrele menţionate de tine, lucrurile ar fi fost mult mai bine înţelese dacă separai cele două componente ale asigurării: cea de protecţie (deces, invaliditate, spitalizare, interventie chirurgicala) care NU SE INVESTESTE, de componenta de investitie/economisire care SE INVESTESTE. Tu vrei să investesti şi să fii şi asigurat în acelaşi timp, dar vrei să plăteşti doar partea de investitii? Păi, asigurarea nu-i gratuită nicăieri. Aici e problema pe care nu ai înţeles-o corect.
Habar n-aveti de componenetele asigurarilor (protectie la inflatie, control direct personal al banilor personali, etc). Daca auziti de corupti nu mai miscati nimic. Daca e asa, stati in casa caci sunt accidente, si boli, si vecini, ...Si votati pensia garantata de Iliescu!
Daca ING iti da o leafa, nu inseamna ca nu mai ai voie sa gandesti.
Sau faci acum exces de zel pentru ca ai auzit si tu ca vine o restructurare crancena si mutarea sediului la cluj ?
draga Sigur,
Ai doua alternative : ori te muti la cluj, ori intri in somaj. Ceva "sigur" o sa se intample.
Si mai lasa-ne cu profitabilitatea produselor ING. Sunt ingrozitor de scumpe aceste produse si asta pentru ca se adreseaza unui segment din populatie cu bani multi si probabil nemunciti.
Dar unii au imaginaţie debordantă.
Îţi recomand să intri în orice agenţie de asigurări şi după aia să scrii aici despre luxul de acolo.
În schimb pot să-ţi spun că ING investeşte în oameni şi o va face până când marea majoritate a populaţiei va avea educaţia financiară adecvată. Când se va ajunge la aşa ceva, când vei dori să-ţi faci asigurare nu vei mai avea în faţă un consultant care s-ţi explice cum funcţionează o asigurare de viaţă (se presupune că ştii aşa ceva), ci vei intra într-un ING Direct unde vei introduce datele tale personale şi sumele pentru care vrei să te asiguri, iar poliţa îţi va fi scoasă la imprimantă. Dar asta presupune să ştii despre ce este vorba.
Nu sunt decât câteva ţări în lume unde se practică aşa ceva şi mai este mult până va fi şi în Romania. De fapt, cam asta e distanţa între noi şi lumea civilizată.
:)
Cititi contractul cu mare atentie si unde se fac trimiteri la conditii generale uitati-va cu lupa si semnati cu avocatul de mana!
Eu când mi-am făcut asigurare de viaţă am analizat ofertele de la companiile din top 10. Dupa ce am înţeles cât de cât cu ce se mănâncă astea, am întrebat consultanţii de la fiecare din aceste companii: de ce mi-aş face la voi şi nu la ceilalţi? Adică, practic am aflat părţile negative de la unii, întrebându-i pe cei de la concurenţă. Abia atunci am trecut la fapte.
La firmele serioase, informaţiile despre investiţii se publică în presa de specialitate. La ceilaţi... cauţi de-ţi vine acru. Daţi o căutare pe net şi vă veţi convinge. La fel şi cu condiţiile contractuale. Încă mai sunt companii unde consultanţii nu dau condiţiile contractuale potenţialilor clienţi. Păi... înseamnă că au ceva de ascuns sau sunt ei incompetenţi.
este f simplu, nu da 'click' daca nu te intereseaza! Din lipsa de audienta, vor renunta sa mai plateasca astfel de suplimente
dar te rog MULT de tot: invata "s-a scri" inainte sa te afisezi in public. nu ma intereseaza neaparat sa scrii tu corect, dar de o bucata de vreme mi-e teama ca o sa o iau razna si eu cu gramatica limbii romane pentru ca sunteti din ce in ce mai multi...
pentru pers despagubita pt deces NU am stat de vorba, pt ca e putin moarta ca sa spuna asa..(da bine nu mortul primeste banii)
celalalt paragraf e magnific :))
Ce ai fatuca draga cu omul de doresti sa fii de fata cand se anunta decesul?
Lucrezi cumva in domeniu si e deformatie profesionala? sau creieraul e putuintel neted de la atatea spalaturi?
ASA vindeti voi produsele?
Parerea mea
Ce sa-i faci, s-au desteptat romanii, veste proasta pentru asiguratori.
Nu poti sa dai tzepe intr-una si sa nu se vada.
Hai, pa.
BTW ; Cornelia, mergi tu la Cluj, eu pe a mea nu o las sa se mute, ok ?
Imi pare sincer rau ca mesajul privind centralizarea serviciilor de asigurari de viata ING Europa Centrala a determinat ingrijorarea sotiei dvs. si implicit a dvs.
Personal, am considerat important ca o astfel de decizie sa fie impartasita imediat cu angajatii chiar daca in acest moment nu exista suficiente detalii despre modul in care va fi impactat fiecare departament si/sau fiecare pozitie.
Aceasta actiune de centralizare la nivel regional nu este o caracteristica a ING Group. Multe companii au implementat astfel de proiecte (iar daca ne referim specific la ING, acesta se afla in discutie de cativa ani), toate vizand o eficientizare a business-ului cu atat mai importanta in contextul actual.
Inca din 2008, ING a dezvoltat un proiect regional de imbunatatire a serviciilor pentru clienti si crestere a eficientei activitatii de asigurari de viata in Europa Centrala. Trebuie sa stiti ca motivul infiintarii acestui Centru este rationalizarea operatiunilor din aceasta zona, diminuarea costului unei polite de asigurare de viata pentru clienti si dorinta de a beneficia de avantajele unei expertize regionale.
Ne bucura faptul ca Centrul va fi localizat in Cluj-Napoca, locatie aleasa dupa criterii bine stabilite pe care alte orase din alte tari din regiune nu le-au intrunit. Prezenta acestui centru la Cluj este fara indoiala si o importanta oportunitate de dezvoltare profesionala pentru angajatii ING din Romania. Pentru ca parte din departamentele Financiar, IT si Operatiuni se vor muta la Cluj-Napoca in cursul lui 2011, consider ca vom avea timp suficient sa discutam pe larg implicatiile acestui proiect, dorintele personale, si totodata sa gasim solutiile potrivite, confortabile fiecarui angajat. Personal, imi voi dedica timp pentru a discuta cu toti angajatii despre acest proiect regional.
Clientii ING de asigurari de viata din Romania nu vor fi afectati de acesta schimbare, dimpotriva, vor beneficia in viitor de servicii si mai bune
12.700.000 lei vechi adică aproape o treime din suma economisită. Nu mai amintesc aici de dobânzile aferente sumei respective şi de faptul că aceşti bani au reprezentat de fapt suma economisită în ultimul an şi jumătate. Acest lucru s-a întâmplat la vîrsta de 26-31 ani.....o vârstă la care consider că problemele medicale pot fi rare.Dar....asta e . M-am învăţat minte şi mi-am dat seama că mai bine mă distram de banii respectivi decât să cotizez la seminariile de pregătire ale unora sau la ridicarea unor sedii ING moderne(amintesc că, atunci când am ales să-mi fac asigurarea, sediul ING din Buzău se afla intr-un apartament de bloc de pe strada Spiru Haret; după 3 ani şi-au construit un sediu modern)
Nu cred. În aceste condiţii nu puteţi învinovăţi ING (dar e valabil şi pentru celelalte companii) de înrăutăţirea raportului dintre lei şi dolar.
2. Propunerea care vi s-a făcut de a vă actualiza cu inflaţia sumele asigurate este una corectă, iar dvs nu eraţi obligat s-o faceţi dacă nu vroiaţi. Dacă dvs v-aţi asigurat (să zicem) pentru 50.000 lei şi inflaţia cumulată în cei 5 ani a fost de 5% anual, dacă nu aţi fi făcut-o, acea sumă ar fi fost diminuată ÎN TERMENI REALI cu inflaţia. Dacă aţi făcut-o, atunci a ajuns la aproximativ 64.000 lei şi reprezintă cei 50.000 lei neafectaţi de inflaţie.
3. Rezilierea contractului este cea mai păguboasă soluţie aleasă de dvs. De ce? În baza contractului încheiat cu dvs şi cu alţi asiguraţi, ING încheie contracte de investiţie cu alţii. Dacă ING nu mai vine periodic cu banii (aşa cum a convenit anual cu dvs şi cu alţii) atunci plăteşte penalizări pentru că şi aceia şi-au făcut planuri cu acei bani. Acele penalizări sunt împărţite proporţional cu cei care au reziliat contractele de asigurare. Cu cât rezilierea este mai devreme, cu atât e mai păguboasă. Dvs aţi ţinut acest contract 1/6 din durată şi aţi primit 1/3 din sumă. Vroiaţi creşteri ca pe timpul Caritasului, de 8 ori? Alea sunt investiţii suspecte şi vă recomand să fiţi precaut când auziţi de aşa ceva. Dacă era o problemă strict financiară, puteaţi să îngheţaţi contractul. Nu mai plăteaţi din acel moment, dar nici nu retrăgeaţi banii. În acest fel, suma asigurată era diminuată la 10.000 lei (să zicem), bani pe care îi luaţi la final de contract (plus o participare la profit).
4. Ultimele remarci le pun pe seama supărării dvs. Totuşi, dacă faceţi o analiză la rece, veţi trage învăţămintele de rigoare şi veţi lua pe viitor măsurile ce se impun.
Intr-adevar, agentii de asigurari sunt agresivi ca niste cobre, iar produsele vandute sunt veninoase rau.
Cred ca am tras cu totii invatamintele de rigoare.
Intrebare : de ce pe piata din vest vindeti produse mai ieftine ?
Raspuns : lipsa educatiei romanilor permite bataia de joc pe o perioada mai mare.
Cat tzine treaba, e bine. Cand nu mai tzine treaba, plecati cu totul, asa cum ati facut in Rusia.
hai, papapapapapa
1. Starea de sănătate a populaţiei este mai bună şi rata de mortalitate specifică este mai mică;
2. Educaţia financiară este mai bună.
Să detaliez.
1. Dacă în Germania, de exemplu, speranţa de viaţă la naştere este de 79 ani, la noi este de 68 ani bărbaţi şi 75 ani la femei. În consecinţă, toate societăţile de asigurări de viaţă din România se folosesc de acelaşi tabel de mortalitate comunicat de INS.
2. Într-o ţară cu educaţie financiară adecvată, clientul intră într-un ING Direct sau X Direct unde introduce datele personale şi îşi stabileşte SINGUR poliţa de asigurare de viaţă. Citeşte condiţiile contractuale pe ecran şi după ce s-a lămurit, face transferul de bani, iese poliţa la imprimantă şi... gata. La noi, şi la (încă) mulţi alţii există consultantul care trebuie să explice pe înţelesul tuturor cum funcţionează o asigurare de viaţă şi care sunt particularităţile celor pe care el le vinde. Şi cum nimeni nu munceşte gratis, evident că în costul asigurării de viaţă este inclusă şi plata serviciului prestat de acesta.
Eu am dat doar două motive care mi s-au părut esenţiale.
La capitolul asigurări de viaţă, Rusia este cam cum eram noi prin 1997 când a intrat ING în România. Îl luau pe Doamne ajută în braţe şi trăiau cu convingerea că totul este OK. În plus, acolo cei care îşi fac asigurări de viaţă aleg în special companiile ruseşti, aşa cum este în Polonia PKZ (un fel de ADAS polonez). Chestie de naţionalism amestecat cu patriotism.
Cred ca asigurarile de acest gen sunt pentru oameni mai putin educati si/sau cu mai putin timp de analiza a oportunitatilor. In general pt "turma".
Poti sa economisesti si singur banii aia si sa ii investesti dupa cum doresti (te pricepi, etc) Pe de alta parte e nevoie de "usefull eaters" pt a ridica orice economie..deci cumparati asigurari!!! :)
- unit linked (cu componentă de investiţie) pentru cei care au toleranţă la risc. Avantaj: potenţial mare de creştere. Dezavantaj: riscuri mari.
- tradiţionale (cu creşteri garantate) pentru cei care nu au toleranţă la risc. Avantaj: riscuri mici. Dezavantaj: creşteri mici.
- gen CASCO. Astea sunt pentru cei care consideră că investesc mai bine decât ING sau altă companie.
ING este prima companie străină care a venit pe piaţa românească a asigurărilor de viaţă (1997) şi tot prima care a venit cu produse de tip unit linked. Toţi zicem că românii sunt superdeştepţi dar că nu avem condiţii să ne arătăm deşteptăciunea. Criza asta a arătat cât de deştepţi suntem la acest capitol şi, cu părere de rău, trebuie să-i dau dreptate şefului de la Grupama, care spunea că piaţa românească nu a fost pregătită (a se citi educată) pentru acest tip sofisticat de produse (unit linked). Din acest motiv, orice încercare de educare a pieţii (ING, parţial BCR) este binevenită.
Eu nu zic sa nu va faceti asigurare de viata, dar NICIODATA nu semnati nimic pana nu ati citit contractul. Daca dupa ce l-ati citit si inteles vi se mai pare o afacere, semnati-l. Teparii astia sunt instruiti sa nu va dea sa cititi contractul decat dupa ce semnati o "adeziune" sau ceva de genul asta si platiti prima rata. Apoi o sa vedeti contractul dupa vreo 2 saptamani si chiar daca aveti nervi sa-l mai cititi, e prea tarziu. Asta e o escrocherie.
Lectia financiara nr 1: NU SEMNA CA PRIMARUL.
Este absolut imposibil pentru consultant să vă spună absolut tot, dar important este ca el să vă răspundă la tot ce este important pentru dvs. Şi vă mai spun un lucru: şi el are tot interesul să vă facă un contract corect pentru că în caz contrar nu pierdeţi numai dvs bani, ci şi el.
În consecinţă, contractul se va semna în condiţii de încredere şi sinceritate şi dacă soluţia financiară corespunde aşteptărilor dvs.
Am cateva comentarii de facut pentru Cobra (tu ce esti ma, agent de vanzari si vrei sa iti faci target-ul?) si presupusa si sus-pusa CEO (atentie! este CEO in Romania, dar nu stie ce functie detine in limba romana).
Pentru CEO (am uitat cum ii zice in romana, va rog sa ma scuzati ;) ): CEO am vazut ca sunteti, explicatiile sunt apa de ploaie si abureala. Mult text aiurea ce putea fi rezumat in aproximativ 2 fraze, in care oricum spuneti totul despre nimic. Respecpa, sau daca nu stiti termenul, folositi "sanatate, fericire". De remarcat folosirea incorecta a termenului "locatie" - spre dezamagirea dumneavoastra nu inseamna loc, utilizati DEX-ul pentru mai multe explicatii, continuam cu "impactat" - termen total necunoscut DEX-ului, urmeaza "business-ului" - din nou, limba romana NE DOARE si desigur, "vor beneficia in viitor" - pentru ca meritati, as dori sa le explicati clientilor cum vor putea beneficia in trecut :)
Nu m-am mai chinuit sa citesc restul glumei de recla.. articol.
Pentru Cobra - ce nume de detector ai :) Tu banuiesc ca te-ai angajat la ING de mai putin de 6 luni, vrei sa fii angajatul anului si sa intrii in gratiile CEO-ului. Te remarci prin stupiditate, gandire ingusta si multe altele. Pe de alta parte, in companie esti vazut ca esti proactiv si inovator. Stilul agresiv specific asigurarilor, nu te prinde pentru ca nu stii sa mentii si o nota de respect si profesionalism.
Pentru tine, premiul special de consolare "Macar ai incercat" alaturi de un frigider plin cu carne de la majoritatea cititorilor. Tin sa iti readuc aminte celebra replica "mai bine taci si toata lumea crede ca esti prost, decat sa vorbesti si sa inlaturi orice dubiu".
Pe final un disclaimer: acest articol reprezinta parerea mea si deci, este subiectiva. Nu necesita niciun fel de aprobare din partea celor doi implicati.
O seara buna,
Stati departe de cei ce va "asigura" un viitor mai bun.
ING, ai legatura :)
Doua aspecte importante ar mai fi:
1. modificarea titlului paginii in "Supliment PUBLICITAR de [...]"
2. sondajul de opinie din dreapta paginii, unde triumfa cu succes la toate categoriile raspunsul.. "Deloc".
:)