In spatele unor momeli precum « fara avans, fara girant, platesti la anul », magazinele si bancile va pot intinde o plasa "pe cinste" la contractarea creditelor de consum.
Dobinzile fixe de 25-28% impuse de unele banci(Banca Transilvania sau Finansbank) si magazine(Flanco) pot deveni extrem de costisitoare, intrucit este de asteptat ca dobinzile sa scada la jumate chiar de anul viitor. Astfel ca « beneficiarii » dobinzilor fixe vor plati dublu peste 2-3 ani, in timp ce costul creditelor cu dobinda variabila va scadea.
Credisson intermediaza numai dobinzi fixe la Flanco
Flanco, unul dintre cele mai importante lanturi de magazine care vinde bunuri in rate fara girant si fara avans practica dobinzi fixe de 27,9% pe an la achizitionarea de bunuri in rate pe o perioada de pina la 48 de luni si de 25% pentru creditele cu o durata de pina la 60 de luni.
Bancile care profita de pe urma acestor contracte dezavantajoase pe termen lung pentru clientii magazinelor Flanco sunt Banca Transilvania si Finansbank, prin intermediarul Credisson.
Dezavantajul consta in faptul ca, in primul rind, clientii nu beneficiaza de alternativa dobinzii variabile, cum fac alte banci (BCR, BRD, Raiffeisen, Volksbank sau Alpha Bank) care acorda credite pentru cumpararea de bunuri din alte magazine, precum Domo.
Dobinda variabila inseamna, dupa cum ne-a spus chiar o reprezentanta a acestui magazin, ca valoarea ratei va fi recalculata in momentul modificarii dobinzii practicata de banca. Si cum tendinta este in mod cert de scadere a dobinzilor, atunci cu siguranta ca beneficiarii dobinzilor variabile vor plati in viitorul apropiat, chiar de anul viitor, dobinzi si, in consecinta, rate mai mici.
Al doilea dezavantaj al ofertei Flanco este chiar dobinda fixa, mult mare decit cea oferita de alte banci pentru creditele de consum.
Astfel, BCR are o dobinda fixa de 20,9% pe an, iar BRD de 23% pentru creditele contractate la Domo, cu aproape sapte ( !), respectiv cinci procente mai mica decit dobinda celor doua banci, Banca Transilvania si Finansbank, la magazinele Flanco.
Bancile importante ofera si alternativa dobinzii variabile
In mod normal, tocmai pentru ca este luata in calcul scaderea dobinzii pe viitor, doinzile fixe oferite de banci sunt mai mici decit cele variabile.
Constatam insa ca, in cazul Flanco, dobinda fixa a celor doua banci (27,9) este mai mare chiar si decit dobinda variabila practicata de BCR la creditele de consum (26,9% pe an pe termen scurt, 27,9% pe an pe termen mediu) si aproape de nivelul dobinzilor variabile (18%) practicata de banci precum BCR, BRD, Volksbank, Raiffeisen.
Astfel incit ratele fixe nu aduc nici un avantaj, ba chiar pot deveni extrem de costisitoare pe termen lung, cind dobinzile ar urma sa scada semnificativ.
Tendinta de scadere a dobinzilor este reflectata chiar de politica dobinzilor practicate de majoritatea bancilor. Astfel, cea mai importanta banca din Romania, BCR, practica la creditele de consum oferite in rate o marja intre dobinda fixa si cea variabila de 5-7 puncte procentuale.
BRD, a doua banca din Romania, practica la creditele de consum oferite in rate de magazinele Domo o dobinda variabila de 28% si o dobinda fixa de 23%, diferenta fiind de cinci puncte procentuale. In acest fel, bancile ofera clientilor o marja de siguranta de aproximativ 6 puncte procentuale care sa atenueze din pierderea rezultata in urma scaderii dobinzilor pe viitor.
Marja care, insa, s-ar putea dovedi prea mica pentru cei care contracteaza credite pe termen lung, daca ne gindim ca, potrivit estimarilor, dobinzile la credite vor scadea cu aproape zece puncte procentuale. Ce sa mai vorbim atunci de dobinzile fixe oferite de alte banci, cu mult mai ridicate: 25% la Volksbank si Raiffeisen sau chiar 27% la Alpha Bank?
Vor ajunge dobinzile in jur de 10%?
Potrivit declaratiilor recente ale unor analisti economici, dobinzile la depozitele in lei ar putea sa scada pina sub 10% la inceputul anului viitor. Pronosticul se bazeaza, in primul rind, pe scaderea ratei inflatiei la 9% la sfirsitul acestui an, in paralel cu o micsorare constanta a dobinzii de interventie a Bancii Nationale, in prezent de 18,75%.
De asemenea, reprezentantii BNR au declarat ca, incepind din aprilie 2005, se va trece la liberalizarea contului de capital, ceea ce inseamna ca si persoanele fizice straine vor putea sa-si depuna banii in bancile romanesti, in depozite sau titluri de stat.
Liberalizarea contului de capital era prevazuta a avea loc inca de acum un an si jumatate, insa a fost aminata de teama ca strainii sa nu creeze socuri pe piata financiara, ca urmare a intrarilor masive de bani, dobinzile la lei oferite de bancile romanesti fiind foarte atractive.
Potrivit financiar Daniel Marinescu, pentru ca sistemul financiar romanesc sa fie protejat in fata intrarilor de capital, dobanzile pasive la lei ar trebui sa ajunga anul viitor la 8%-9%, maximum 10%. "Daca dobanzile pasive vor fi mai mari de 10%, vor exista riscuri mari ca fluxurile speculative de capital sa provoace diverse socuri economiei romanesti", a declarat presei Marinescu.
In acest moment, rata inflatiei este in jur de 12% in comparatie cu anul trecut, in timp ce dobinda la depozite este cu aproximativ trei procente mai mare, iar cea la credite cu alte 5-10 procente mai mult, in functie de politica practicata de fiecare banca. Ceea ce inseamna ca dobinzile la credite sunt cu aproximativ 10 procente deasupra ratei inflatiei.
Daca presupunem ca dobinzile vor scadea la fel ca inflatia, atunci este posibil ca dobinzile la credite sa ajunga la sfirsitul acestui an la 18-19%.
