Un loc „de cinste" pe lista problemelor reclamate de reprezentantii IMM-urilor din intreaga tara ca fiind principalele "piedici" intimpinate in derularea activitatilor este detinut de "accesul dificil la creditele bancare" (31,35% din totalul reprezentantilor IMM-urilor calificind aceasta problema drept o "dificultate majora").
In ciuda campaniilor masive de publicitate platite cu bani grei de cei mai importanti actori de pe piata bancara, agentii economici considera ca, in realitate, procedura contractarii unui credit este greoaie, intreg sistemul functionind pe baza unor reguli nu tocmai "transparente".
"In scopul dezvoltarii sectorului IMM-urilor, ar fi necesar sa convingem un numar cit mai mare de agenti economici ca nu trebuie sa le fie frica sa-si extinda afacerile cu ajutorul creditelor bancare. In practica, insa, sistemul este construit astfel incit sa-i descurajeze pe potentialii investitori.
Inca de la inceput se pune problema garantiei, care, obligatoriu, trebuie sa reprezinte bunul personal al administratorului (casa, masina), astfel incit se creeaza un efect psihologic: administratorul trebuie sa cintareasca bine lucrurile, caci «sta cu sabia deasupra capului»", a precizat Adrian Neagu, vicepresedinte al Patronatului Intreprinderilor Mici si Mijlocii (PIMM) Iasi.
Daca micul intreprinzator depaseste „impasul psihologic" si isi asuma riscul aferent, este supus unei noi „probe de foc": costurile suplimentare ale acordarii creditului, taxe si comisioane care mai de care mai "ingenioase".
Astfel, pentru inceput, administratorul societatii este pus in situatia de a "scoate din buzunar" banii necesari pentru analizarea dosarului (pina la 1,5% din valoarea creditului solicitat), pe care are toate sansele sa-i piarda, in cazul in care analistii bancii ajung la concluzia ca societatea nu este eligibila.
"Una dintre aberatiile sistemului este aceea ca, in momentul analizei dosarului, se ia in calcul istoricul relatiei dintre societatea respectiva si banca la care apeleaza pentru credit. Daca nu ai mai lucrat cu acea unitatea bancara, te puncteaza cu zero.
Relevanta este activitatea per anasmblu derulata de agentul economic, oglindita prin rezultatele financiare, si nu relatia anterioara cu banca", a apreciat domnul Adrian Neagu.
Daca ai trecut „hopul" cu dosarul, vin „cadourile" din partea bancherilor. Un procent de pina la 3,5% din valoarea imprumutului trebuie achitat integral si in avans cu titulatura de comision de acordare a creditului.
Pentru ca bacherii sa nu stea cu griji, imprumutatul „da fuga" si se asigura, demers care implica un efort financiar evaluat la 0,5-1% din valoarea creditului.
Desigur, actele nu se fac „de mina", ci trec pe la un notar, care, pentru el si pentru stat, „iti baga mina in buzunar" si te mai usureaza de zeci sau sute de milioane de lei, in functie de citi bani vrei de la banca.
La un calcul sumar se observa ca, pe linga dobinda, creditul mai implica cheltuieli suplimentare - care nu apar mentionate pe nici un material de promovare/informare - ce pot depasi 6% din valoarea imprumutului. Iar daca dobinda o achiti dupa primirea creditului, cheltuielile mentionate trebuie suportate inainte de a primi banii solicitati.
Iar „calvarul bancar" nu e obligatoriu sa se sfirseasca aici. Astfel, in cazul unei linii de creditare, unele banci percep si comision de neutilizare a creditului (1,5-2% din suma neutilizata).
Numeroasele si consistentele taxe si comisioane, alaturi de instabilitatea legislativa, justifica frica permanenta de a face investitii cu ajutorul creditelor bancare („retinere" intilnita adesea in rindul micilor intreprinzatori). In ceea ce priveste bancile, acestea raporteaza rezultate din ce in ce mai bune si se declara pregatite pentru aderarea la Uniunea Europeana.
Cit despre IMM-uri, specialistii apreciaza ca doar jumatate vor rezista socului aderarii...
28,24 milioane lei/luna = salariul mediu in sectorul bancar!
Conform ultimelor informatii furnizate de Institutul National de Statistica, cistigul salarial mediu brut pe economie in luna august 2004 a fost de 8,1 milioane lei, in scadere cu 0,3% fata de luna precedenta. In ceea ce priveste cistigul salarial mediu net pe economie, acesta s-a cifrat (in luna august) la 5.858.704 lei.
In ceea ce priveste angajatii care apartin categoriei „intermedieri financiare" (personalul bancilor este inclus aici), „leafa" medie bruta a fost in august 2004 de 28,24 milioane lei, in crestere cu 7,3% fata de luna iulie, in timp ce cistigul salarial mediu net s-a ridicat la 17.219.350 lei, cu 6,2% mai mare decit in luna anterioara.
In urma cu un an (august 2003), salariul mediu brut la aceasta categorie (65 in „nomenclatorul" statisticienilor) era de 21,89 milioane lei, cel net ajungind la 13,5 milioane lei.
In august 2002, categoria mentionata se intitula „activitati ale institutiilor financiare si bancare", iar salariul mediu brut al personalului incadrat la aceasta „pozitie" era de 20,42 milioane lei. Urmatoarea categorie, transporturile aeriene, se afla la o distanta (in bani) considerabila, cistigul salarial mediu brut fiind de 12,986 milioane lei.
