Dobanzile mici se evapora repede

de Marius Serban     Saptamana Financiara
Marţi, 19 decembrie 2006, 0:00


Dobanzile foarte scazute la care unele banci acorda credite ipotecare sunt valabile doar 1-5 ani, dupa care costul creditului se majoreaza, iar rata lunara poate creste chiar si cu 30%. Aceste produse sunt in schimb singura cale de a imprumuta o suma mai mare decat permit normele BNR, un avantaj important, avand in vedere preturile ridicate la locuinte.

Bancile si-au imbogatit oferta de credite imobiliare si ipotecare cu un nou produs: creditul cu dobanda mica si fixa. Toate bune la prima vedere, numai ca rata dobanzii este valabila doar pe o perioada limitata. De obicei, aceasta dobanda se mentine in primul an de creditare, dar sunt si cazuri cand perioada de valabilitate a dobanzii initiale se poate intinde pana la maximum 5 ani.

Dupa „peri-oada de proba“, clientul trebuie sa se pregateasca sa suporte insa adevaratul cost al creditului. Dobanzile aplicate ulterior sunt cu cateva procente mai mari decat cele valabile acum, iar ratele la credit cresc automat.

Spre exemplu, Banca Romaneasca ofera credite imobiliare cu dobanzi incepand de la 8,8% la lei si 5,9% la euro, valabile doar in primul an. Printre bancile care seduc clientii cu oferte similare se mai numara BCR, Bancpost, Romexterra, Alpha Bank si Finansbank. Bomboana de pe tort o reprezinta creditul disponibil la Banca Romaneasca in yeni japonezi, pentru care dobanzile incep de la numai 3,5%.

Imprumuturile pentru locuinte se acorda insa pe perioade de pana la 30 ani, astfel ca dobanda initiala reflecta doar o mica parte din costul total pe toata durata de viata a creditului.

Cum se modifica dobanzile?
Cea mai transparenta modalitate de a informa clientul cu privire la modificarile ulterioare de dobanda este de a stabili o marja fixa in functie de indicii de referinta de pe piata interbancara: Bubor, Euribor sau Libor. Insa doar cateva banci practica aceasta metoda, din randul celor care ofera credite cu dobanzi fixe pe peri-oade limitate.

Cea mai transparenta este Finansbank, care precizeaza ca, dupa perioada initiala, rata dobanzii va cuprinde o marja de 2% la creditele in lei peste indicele Bubor la 6 luni si o marja de 5,25% la euro peste indicele Euribor la 6 luni. De asemenea, BCR si Banca Romaneasca semnaleaza ca dobanzile vor fluctua ulterior fata de indicii monetari de referinta, insa fara a mentiona marja inclusa.

Restul bancilor isi rezerva in general dreptul de a stabili ulterior dobanda discretionar, in functie de conditiile pietei.

Pentru a afla ce-i asteapta dupa primii 1-5 ani, clientii ar trebui sa priveasca atent ratele standard de dobanda practicate de banca deoarece acestea ofera un indiciu extrem de valoros cu privire la costul creditului de viitor. In cazul in care perioada promotionala ar expira acum, clientii ar urma sa suporte dobanda-standard a bancii pentru produsul respectiv.

La creditele in lei, discount-ul de care beneficiaza clientii in prezent este, in medie, de doua puncte procentuale. Cele mai mari bonusuri le ofera BCR la creditul Rezidential, unde rata dobanzii este fixata in primii doi ani la 8,4%, in timp ce dobanda-standard a bancii la acest produs este de 12%.

Nivelul standard este cu mult peste media pietei, ceea ce inseamna ca dupa doi ani clientul are sanse mari sa plateasca rate la un credit costisitor.

In cazul creditelor in euro, discounturile sunt ceva mai mici decat la creditele in lei. Aici, diferenta intre dobanda fixa promotionala si cea standard este de obicei cuprinsa intre 1-2 puncte procentuale. Cea mai mica dobanda la euro este disponibila la Banca Romaneasca si Alpha Bank, care ofera imprumuturi la o dobanda de 5,9%.

Spre deosebire de rata standard, aceasta oferta include un bonus de 1,35 puncte procentuale la Banca Romaneasca si de 2,6 puncte procentuale la Alpha Bank.

Efectul asupra ratei lunare
Atunci cand perioada dobanzilor scazute se incheie, clientul va trebui sa suporte adevaratul cost al creditului. Si cu cat discountul a fost mai mare, buzunarul clientului va resimti mai adanc impactul. In cazul in care la acordare solicitantul s-a indatorat pana la limita admisa de banca, cresterea ratei lunare are un efect maxim asupra bugetului familial.

In aceste situatii, rata lunara urca in mod frecvent pana aproape de 45% din venitul lunar. Iar majorarea este rezultatul exclusiv al disparitiei discountului de care a beneficiat initial clientul.

Mai mult, daca dobanzile pietei interbancare se majoreaza intre timp, portofelul clientului este posibil sa sufere un soc mai puternic, fiind posibil ca jumatate din venitul lunar sa fie rezervat ratelor la credit.
Compararea costului creditelor este destul de dificila, mai ales la aceste oferte speciale. In general, creditele pentru locuinte se compara greoi, deoarece bancile nu sunt obligate sa calculeze dobanda anuala efectiva (DAE) la aceste imprumuturi.

Legea privind contractele de credit de consum impune calculul DAE numai la imprumuturile cu valori cuprinse intre 200 si 20.000 de euro, care nu sunt garantate cu ipoteca. Valori estimative pentru DAE la creditele ipotecare si imobiliare sunt disponibile pe Internet, accesand site-uri specializate.

Imprumuturi mai mari
Creditele cu dobanzi fixe initiale au avantajul ca permit clientilor sa obtina sume mai mari decat impun normele BNR. Conform reglementarilor actuale, rata lunara la imprumuturile pentru investitii imobiliare nu poate depasi 35% din venitul lunar al solicitantilor. Conditia trebuie respectata doar la acordarea credite-lor, nu si pe parcursul derularii contractului.

Prin urmare, existenta unei dobanzi mai scazute in primii ani, permite clientilor sa imprumute sume mai mari decat daca s-ar aplica dobanda variabila standard a bancii. Avand in vedere discounturile practicate in prezent de banci, clientii pot imprumuta cu pana la 30% mai mult decat ar impune restrictiile bancii centrale.

Integral in Saptamana Financiara


















27 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Miercuri