Castigam si ne imprumutam tot mai mult, dar consumam aproape tot

de Andreea Vass     HotNews.ro
Miercuri, 8 octombrie 2008, 19:44 Actualitate | Opinii


Andreea Vass
Foto: Hotnews
Managementul si proiectiile financiare lipsesc la nivelul gospodariilor, atat pe partea de venituri, cat si pe cea de cheltuieli si imprumuturi. Nevoile prezente ne dicteaza comportamentul de consum, iar viitorului ii rezervam strategia "vom trai si vom vedea". Riscul de a trai pe datorie s-ar putea rasfrange acum si asupra bancilor, in conditiile diminuarii accesului la surse alternative de finantare, fie ele interne sau externe.
 
Salariile alimenteaza peste jumatate din veniturile totale ale gospodariilor romanesti, iar prestatiile sociale circa o cincime, in trimestrul II al anului 2008 . In lipsa unor instrumente de economisire stimulative, romanii si-au alocat veniturile totale medii lunare (de 2.046 lei pe gospodărie şi 702 lei pe persoană) in proportie de 90% consumului.
  • Chinezul castiga cam un dolar pe ora, din care economiseste 40%, iar restul il consuma. Romanul castiga un pic mai bine de dublul chinezului, dar economiseste cam 10%.
  • Se vor grabi insa altii sa se bucure ca stam mai bine decat americanii care castiga 24 de dolari pe ora si cheltuiesc 25. Nu este chiar asa: creditele pentru consum domina cea mai mare parte a datoriilor populatiei.
INS ne mai spune ca din totalul consumului gospodariilor circa  43% se duc pe alimente si bauturi nealcoolice, 7% pe haine si incaltaminte, si inca aproape tot pe atat pe bauturi alcoolice. In mod evident, mare parte a achizitiilor romanesti in mediul urban se fac in sectorul comertului cu amanuntul. In mediul rural, 40% din alimente este inca asigurat din autoconsum.
  • Cresterile actuale fulminante - cu zecile de procente - la salarii, pensii, indemnizatii, la care se adauga o noua crestere a salariului minim la 600 RON de la 1 ianuarie 2009 va alimenta, desigur, in continuare consumul ca volum valoric. 
  • In termeni reali, cresterile de preturi vor alimenta inflatia si vor diminua puterea de cumparare.
  •  Impactul bugetar al tuturor sporurilor salariale si sociale din ultimul an (1 octombrie 2007 - 1 octombrie 2008) se apropie de 3,5% din produsul intern brut estimat pentru anul 2008.
Comportamentul consumatorist al romanilor a fost in mod direct influentat de stimularea creditarii, in dauna economisirii. Diferenta dintre dobanda activa si pasiva (adica intre credite si depozite) s-a mentinut cam 16 ani la un nivel exagerat de ridicat. Profiturile sistemului bancar au fost groase. In ultimii doi ani, diferentialul de dobanda a inceput sa scada semnificativ. Economiile, totusi, s-au miscat foarte lent pe trendul ascendent.  
  • Romanii iau imprumuturi pentru a consuma: peste 90% din serviciul datoriei populatiei este reprezentat de creditele pentru consum.
  • Mai concret, populatia a devenit incepand cu a doua jumatate a anului 2007 debitor net catre sectorul bancar. Singura exceptie o face regiunea Bucuresti-Ilfov.
  • Pe ansamblu, insa, ponderea creditelor acordate populatiei in PIB este inferioara tarilor din zona Euro. Astfel de comparatii sunt insa prea putin relevante. Romanii sunt mai indatorati decat cetatenii europeni daca raportam creditele la nivelul propriilor venituri. Diferentele cresc si mai mult daca raportam aceste credite la nivelul veniturilor fiscale declarate la care mai adaugam maximum 20%, conform noilor norme ale BNR.
  • Inasprirea normelor de creditare cred ca reprezinta solutia corecta, dar mult prea tardiva. Pana acum au fost grav ratate ambele scopuri fundamentale ale normelor de creditare eficiente: de reducere a riscurilor de nerambursare, respectiv de stimulare a creditelor productive in defavoarea celor pentru consum. Vom fi martorii a tot mai multe inecuri financiare ai celor creditati, dar macar ii protejam pe cei inca aflati pe tarm.
Presiunile actuale pe consum se anuleaza partial reciproc. Pe de o parte, veniturile disponibile cresc. Pe de alta parte, dobanzile la credite sunt tot mai costisitoare, iar conditiile de acordare a creditelor tot mai restrictive. La acestea se adauga si deprecierea importanta a leului. Populatia este complet neacoperita fata de acest risc valutar.
  • Romanii se gasesc, asadar, in situatia neplacuta de a rambursa sume deja mai mari cu peste 10% in lei pentru creditele luate in euro, la care se mai adauga cresterile ratelor dobanzilor.
  • Optimismul consumatorului, ca in anii viitori va obtine venituri mai mari, iar perspectivele somajului sunt foarte reduse, alimenteaza, pe de alta parte, cererea de credite pentru consum.
Se observa insa o rafinare a comportamentului de consum, orientat spre produsele cu preturi si calitate mai ridicate, nu insa si spre educatie sau cultura. 
 
In final, focurile de artificii se ridica pentru comertul cu amanuntul. Piata este inca nesaturata, diversitatea ofertei relativ mica, iar intensitatea concurentei slaba. Asistam in continuare la o expansiune agresiva a retailerilor straini pe piata romaneasca pe intreg teritoriul tarii.

Unii fuzioneaza, iar altii incearca sa intre in piata pentru a prinde acest nou val de cresteri ale veniturilor. Se pare ca sectorul de retail se apropie de maturare, dupa care jocul concurential se va ascuti. Preturile la produsele importate de retail ar trebui sa coboare la nivelul similar celorlalte state europene.

Nota: Andreea Vass este cercetator la Institutul de Economie Nationala, consilier la Parlamentul European (PD-L)






Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.

















2937 vizualizari

  • -5 (7 voturi)    
    A inceput cumva campania electorala? (Miercuri, 8 octombrie 2008, 20:33)

    Cristi [anonim]

    Buna, frumoasa d-na sau d-ra!
    Articolul tau este unul bun, dar avand in vedere momentul in care acesta a venit .....
    S-au terminat problemele la PD-L?
    Succes la alegeri.
    • +5 (7 voturi)    
      D-na sau d-ra stie ce scrie (Miercuri, 8 octombrie 2008, 22:04)

      metronom [utilizator] i-a raspuns lui Cristi

      E foarte bine ca exista si oameni competenti, care nu ies in fata cu vorbe goale, ci se ocupa de probleme serioase!
  • -4 (6 voturi)    
    Te rog sa fii respectuos (Miercuri, 8 octombrie 2008, 21:31)

    Alex [anonim]

    Nu de alta, dar la PDL se ureaza 'Succesuri la alegeri'.
    Nu ai pic de respect pentru mezina primului om al statului roman.
    Asa ca revizuieste-ti atitudinea.
  • +1 (1 vot)    
    Parerea mea (Miercuri, 8 octombrie 2008, 21:55)

    Alex [anonim]

    As vrea sa fac o paralela intre numarul celor care au probleme cu rambursarea creditelor - trebuie diferentiati de cei la care s-a marit valoarea in lei a sumei de rambursat, dar nu au probleme in restituirea lunara a ratelor si dobinzilor - si cei cu restituirea taxei auto.
    In ambele cazuri se face mult tam-tam.
    Am aflat ca cei care solicita restituirea taxei auto sint ceva peste 200.00 persoane - dintre care 30 % traficanti, in opinia mea.
    Incerc sa estimez cit sint cei care au probleme cu rambursarea creditelor, adica intirzieri mai mari de 90 de zile. Nu pot sa estimez cu exactitate, dar pot sa spun ca 500.00 - cu siguranta mult mai mare decit in realitate.
    Populatia Romaniei are aprox 22 milioane locuitori.
    Procentual, cei cu taxa auto si cei cu credite cu probleme sint prea putini pentru atita scandal. Asta raportat la cei 22 de milioane.
    Nu vreau sa cred ca domnia voastra va folositi de o nemultumire temporara a unei extrem de mici minoritati pentru a directiona citeva optiuni de vot.
    Aceasta analiza comparata primitiva este bine sa o facem in mai multe domenii de interes major pentru alegator si ajungem la concluzia ca situatia nu este asa de neagra precum pare.
    Actuala criza o vad ca pe o lege a firii - cel mai puternic supravietuieste sau unii dintre noi involuam si altii evolueaza. Simplu.
    Mai sofisticat, as vedea ca o aplicare a teoriei reflexivitatii, emanata de un celebru guru.
    Este doar opinia mea.
  • 0 (0 voturi)    
    disclaimer (Miercuri, 8 octombrie 2008, 22:24)

    ast [anonim]

    Ma bucur ca in sfarsit un site de stiri romanesc are un 'disclaimer' si prezinta posibilele cauze care pot sugera subiectivitatea in articol.
  • 0 (2 voturi)    
    este pueril,parerea mea (Miercuri, 8 octombrie 2008, 23:33)

    directia 5 [anonim]

    sa aruncam vina pentru actuala criza financiara numai in carca 'creditului de consum' ,in fond daca toti am face depozite la banci ,iar bancile n ar acorda credite de consum/dezvoltare am putea foarte bine sa tinem banii la 'ciorap',in fond ce sunt bancile ?niste instrumente prin care banul este facut sa 'circule' ,de fapt forta unei economii este data de usurinta cu care un capital se misca pe o piata libera .Opinia mea este ca actuala criza nu poate fi depasita decat printr o politica de dezvoltare, sustinuta de un sector investitional reformat ,pana la urma asta este 'blestemul' omenirii ,cautarea perfectiunii.
  • 0 (0 voturi)    
    situatia e si mai grava (Vineri, 10 octombrie 2008, 0:58)

    gabi [anonim]

    Interesant articol. Fara legatura neaparata cu el, am vazut o anumita relaxare la guvernanti cand spun ca peste 95% din depozite sunt acoperite de actualul prag. Stii unde e problema? High net individuals nu isi tin banii in depozite, ci in conturi curente "speciale", pentru care dobanda e chiar mai mare decat la depozite:-) si mai e si oarecum neimpozabila:-)))))
    Acuma, sumele astea nu apar in statistica cu depozitele. Cat sa fie oare? Cared ca sunt uriase, muuult mai mari decat se asteapta BNR sau MF. Problema e ca banii astia au inceput sa se miste, intre banci, pe titluri de stat, scosi si pusi in cutii de valoare la banci. Bancile micutze pot usor sa sufere o hemoragie de astfel de fonduri care le poate pune pe butuci.
    Cum zicea un prieten de-al meu evreu, membru in celebrul lobby evreiesc din Washington: "wait and see, the shit did not yet hit the fan".
  • -1 (1 vot)    
    criza (Vineri, 10 octombrie 2008, 11:42)

    Florian [anonim]

    adevarat criza care ne paste este criza alimentara, pentru care romania nu este pregatita.
    • 0 (0 voturi)    
      nu cred (Vineri, 10 octombrie 2008, 16:32)

      Psycon [utilizator] i-a raspuns lui Florian

      Romania are un potential agricol foarte mare. Nu ne va lovi asa puternic o eventuala criza alimentara. Singura problema ar fi sa aiba lumea bani sa cumpere utilaje mecanizate, caci daca folosim uneltele de la 1800 vom avea productia tot la nivelul ala.
  • 0 (0 voturi)    
    hm... (Marţi, 21 octombrie 2008, 12:23)

    razvan [anonim]

    comparatia cu chinezii este absolut hilara in conditiile in care la ei mincarea este foarte ieftina, iar benzina este la jumatate de pret fata de cit e la noi.
    comportamentul de consum din romania este tipic tarilor sarace, degeaba ne imbatam cu apa rece.


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by