Daca nu reusesti sa-ti platesti ratele la timp si nu dispui de bunuri sau venituri care sa poata fi poprite, nu inseamna ca ai scapat de datorie. Vanatorii de chilipiruri nu ocolesc licitatiile organizate de banci pentru executarea garantiilor imobiliare.
de Alice Taudor si Cristian Andrei
Bancile incheie asigurari de risc financiar, prin care sunt despagubite de societatile de asigurari, in caz ca un solicitant de credit nu-si mai poate rambursa imprumutul. La randul lor, asiguratorii pot apela la recuperatori de debite sau la propriile departamente specializate.
In prima instanta, se procedeaza la un inventar al bunurilor detinute de datornic si se decide ce poate fi executat pentru plata imprumutului. Daca nu exista bunuri si nici alte garantii (imobiliare sau mobiliare) care sa poata fi valorificate, se pune poprire pe veniturile de orice fel.
Dupa cum ne-a declarat Cristian Ionescu, Managing Director al Coface Romania, "in cazul in care persoana respectiva nu mai dispune nici de venituri, se asteapta pana in momentul in care isi revine din punct de vedere financiar. Cand incepe sa aiba castiguri, acestea i se popresc".
Cum se afla daca datornicul a inceput sa castige ceva? E contactat periodic prin telefon, vizite la domiciliu, iar in caz ca isi schimba adresa sau nu mai e de gasit, se apeleaza chiar la politie.
De cele mai multe ori, se insista cu procedura de urmarire doar daca sumele de recuperat sunt mari. Cert este ca daca se dovedeste ca a fost de buna credinta, ca nu a dat declaratii false si nu a fraudat, imprumutatul nu ajunge la puscarie.
Horatiu Dumitru, Senior Partner la Musat si Asociatii, explica: "Daca debitorul nu are nici un bun sau nu realizeaza venituri, nu se poate trece la executarea silita. Nu se poate nici depune plangere penala pentru vreo infractiune, ca sa se obtina cel putin o condamnare penala, afara de cazul in care, la acordarea creditului, solicitantul a indus in eroare banca prezentand documente falsificate.
Si in aceasta situatie, avand in vedere ca nu exista bunuri care sa fie executate, creanta ramane nerecuperata. Singura posibilitate este aceea de a se urmari, in cadrul termenului de prescriptie de trei ani, daca acesta va realiza venituri sau va dobandi bunuri care sa poate fi executate silit".
Cat despre fraudatori, din experienta companiei de colectare debite Urban si Asociatii, numarul cazurilor de frauda este sub 1% din nivelul total al creditelor restante, cu precizarea ca un procent mare s-a inregistrat la tipul de credit "doar cu buletinul".
Potrivit reprezentantilor firmei de recuperare debite, cele mai frecvente fraude s-au produs prin retelele care emiteau pe banda rulanta adeverinte de salariu. Urban si Asociatii a deferit catre IGP 23 de asemenea firme infiintate special pentru a emite adeverinte false de salariu. Una dintre aceste firme-fantoma a emis circa 1.000 de asemenea adeverinte!
Tribunalul, o agentie imobiliara
In cazul creditelor garantate cu ipoteca, bancile prefera de obicei sa gaseasca o formula de acoperire a debitului impreuna cu clientul si sa nu se ajunga in faza executarii silite. Daca pentru cateva zile de intarziere banca aplica doar o dobanda penalizatoare, pentru perioade mai mari de 90 de zile se poate ajunge la scoaterea la vanzare a bunului ipotecat.
In prima etapa, clientii sunt contactati telefonic, primesc scrisori din partea bancii sau mesaje atasate la extrasele de cont prin care sunt informati asupra sumelor restante. Neplata unei restante mai mult de 30 zile implica transmiterea informatiilor despre clienti si credite la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.
