Astazi intra in vigoare legea privind regimul juridic al contractelor de credit de consum pentru persoanele fizice, care le va da acestora posibilitatea sa se imprumute in mai multa cunostinta de cauza in ceea ce priveste nivelul dobanzii, cat si al taxelor si comisioanelor. Sunt vizate contactele cu o valoare cuprinsa intre 200 si 20.000 euro.
Sunt incurajate platile anticipate
Desi Legea 289/2004 a fost publicata in "Monitorul Oficial" acum sase luni, actul normativ nu are inca norme de aplicare, poate si pentru ca in textul sau nu este prevazuta in mod expres obligativitatea elaborarii metodologiei de aplicare. De remarcat ca legiuitorul a uitat sa prevada si termenul de elaborare a normelor metodologice, asa cum in mod normal se practica la actele normative.
Bancherii sperau ca formularile evazive ale actului normativ vor fi «rezolvate» prin publicarea unor norme de aplicare. Legea va fi aplicata insa in lipsa normelor, deoarece acestea nu exista, potrivit presedintelui Asociatiei Romane a Bancilor, Radu Gratian Ghetea. "Nu s-au facut norme. (...
) ARB are patru pagini de observatii pe marginea legii, pe care le reiteram de mai bine de un an si nu ne raspunde nimeni", a spus Ghetea.
In ceea ce priveste aplicarea prevederilor controversate, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor sustine ca acestea vor fi aplicate dupa "cum va intelege fiecare banca". "Confuzia va fi mare la consumatori, si ei vor fi nemultumiti.
In cazul in care li se strica garnitura la aragaz si ei vin la banca, care, potrivit legii, raspunde in solitar cu comerciantul, noi le vom spune ca ne pare rau, nu avem garnituri", mai spune Ghetea.
Totodata, legea prevede ca, "in cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a creditului respectiv".
In prezent, in cazul in care un client ramburseaza anticipat un credit, plateste un comision de rambursare anticipata, care variaza de la o institutie la alta intre 1-6%, dar costul creditului se micsoreaza direct proportional cu perioada de utilizare, deoarece acesta este generat de dobanda achitata bancii.
Afisarea de catre comercianti si banci a dobanzii anuale efective (DAE), va pune consumatorii in fata a doua dobanzi: dobanda perceputa de banca pentru acordarea imprumutului si DAE, care va reflecta costurile totale ale creditului, fapt ce ar putea deruta consumatorii. Presedintele ARB afirma ca in cazul in care dobanda practicata de o banca este de 29%, DAE ar putea fi de 33,18%.
"Banca ii da clientului scadentarul (lista cu valoarea ratelor lunare care trebuie achitate pentru respectivul credit), iar el vede daca ii convine sau nu", spune Ghetea.
Recuperari dificile pentru banci
In cazul in care la contractele de credit pentru achizitia de bunuri, consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile contractuale, creditorul poate apela la caile legale in vederea returnarii bunurilor dupa expirarea unui termen suplimentar de 30 de zile de la data scadentei ultimei obligatii de plata neonorate.
In cadrul termenului suplimentar amintit, inainte de a apela la caile legale pentru returnarea bunurilor, creditorul are obligatia de a notifica fara intarziere consumatorul, caruia trebuie sa-i justifice decizia si sa-i solicite acordul scris privind returnarea bunului. Notificarea consumatorului se face prin scrisoare recomandata, data postei fiind considerata data notificarii.
Contractul de credit trebuie sa includa:
- numele si adresele partilor contractante;
- valoarea dobanzii anuale efective-DAE;
- o indicare a conditiilor in care poate fi modificata DAE. In cazul in care valoarea DAE nu poate fi stabilita, consumatorul trebuie sa fie informat, prin contractul scris;
- o lista cu valoarea, numarul si frecventa sau datele platilor pe care consumatorul trebuie sa le efectueze pentru rambursarea creditului, precum si pentru dobanda si alte costuri;
- documentatia de credit specifica, stabilita de creditor.
Amenzi si anularea contractului
Legea prevede amenzi cuprinse intre 100 si 250 milioane de lei pentru banci si alte institutii de credit prinse ca nu afiseaza dobanda reala efectiva sau nu ofera informatii "reale si complete" privind contractul de credit avut in vedere. Contractele parafate incepand de maine care nu respecta prevederile legii sunt considerate nule de drept.
Banca Nationala si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului sunt institutiile abilitate sa aplice aceasta lege.
Carmen Neacsu, Consuela Stegarescu
