Credit cu dobanda zero: asa suna ultimul produs pentru IMM-uri lansat ieri de Banca Transilvania. Cei creduli si-ar putea imagina ca in preajma Sarbatorilor de Iarna institutiile de credit au innebunit si au inceput sa dea bani gratis in stanga si in dreapta. Insa, la o analiza mai atenta iti dai repede seama ca bancherii si-au facut bine calculele astfel incat sa iasa pe plus. Cum? Mutand costurile creditelor dinspre dobanzi spre comisioane.
Costurile sunt mai mari
Sa luam cazul creditului Bancii Transilvania. Dobanda a fost rebotezata „comision". Care este perceput lunar - 1% din valoarea creditului, daca suma este returnata institutiei de credit pana la finele lunii in care au fost imprumutati banii, sau 2%, daca rambursarea se face in lunile urmatoare.
La aceste costuri se mai adauga inca un comision de 1% - perceput o singura data - pentru aprobarea dosarului. Concluzia: creditul BT cu dobanda zero costa cat un credit normal cu dobanda 12,7% - cam cat e media pietei, daca e rambursat in mai putin de o luna sau cat un imprumut cu dobanda de 26,8% - mult peste oferta altor banci adresata companiilor.
„Sa-si faca singur calculele"
„Clientul ar trebui sa-si faca singur calculele, mai ales ca e vorba de companii", sustine Ionut Patrahau, directorul general adjunct al Bancii Transilvania. „Pentru cei care au nevoie de bani in varfurile de plati si nu e nicio alta banca sa le dea, produsul nostru este foarte util", sustine Patrahau.
Prin acest credit, IMM-urile pot imprumuta pana la 350 de milioane de lei vechi pe o perioada intre 6 si 12 luni.
Bancile ascund costurile creditelor sub pres
Bancile sunt obligate sa afiseze, pe langa dobanda anuala, si costul total al creditelor - care include toate darile pe care clientul trebuie sa le plateasca bancii pe parcursul perioadei de creditare.
Asa se face ca, in primele luni ale anului, cand au intrat in vigoare aceste reglementari, romanii au ramas nauciti cand au vazut ca, desi bancile afisau dobanzi la lei de 20%, costul real al creditelor ajungea si la 40% pe an.
O treime din veniturile bancilor
Practic, daca luai un imprumut de un milion de lei, intr-un an ajungeai sa-i dai bancii 400.000 de lei in plus, in conditiile in care, din calculele initiale, iti iesea un cost de 200.000 de lei.
Cum au ajuns bancile sa-si taxeze clientii dublu fata de dobanda afisata? Prin introducerea a tot felul de comisioane. Lista inventiilor in acest sens este destul de lunga: comisioane de acordare a creditului, de administrare a contului percepute anual sau lunar, asigurari, „comisioane de risc valutar" sau pentru acoperirea costurilor cu rezervele BNR. Comisioane care au ajuns sa reprezinte circa 30% din veniturile bancilor.
