Corespondenta din Germania​

Pensii, asigurari si gogosi

de Dani Rockhoff     HotNews.ro
Vineri, 30 noiembrie 2012, 16:39 Actualitate | Esenţial


Ai lucrat pe branci si onest toata viata? Daca da, zici ca ti se cuvine la batranete o pensie pe masura, din care sa poti trai decent. Ca lucrurile stau altfel in Romania, e arhicunoscut. Ca lucrurile incep sa stea in curand tot asa in Germania, nu-si pot imagina multi, mai ales adulatorii din strainatate ai "tarii laptelui si-a mierii". Si totusi, chiar asa e. Pensionarii lui Kohl sunt ultimii privilegiati. Pensionarii lui Schröder, ai lui Merkel si ai cui mai va sa vina pe post de cancelar, sunt pe jumatate sacrificati. Caci varsta de pensie a crescut ca nu stii daca o mai apuci, indexarea pensiilor se face practic tot in jos, iar suplimentarea lor printr-o asigurare privata e adesea o farsa, intretinuta cu obstinatie de politicieni.

De un deceniu li se impuie capul cetatenilor din Germania, in mod programatic, sa-si puna bani deoparte, pentru batraneti. Insa nu oricum. Guvernantii impinsi discret de la spate de lobby-ul puternicilor asiguratori recomanda "pensia Riester" sau alte forme de asigurari subventionate in parte de stat. Germania are mai multe asigurari de viata si pensie private decat populatie, care trece de 80 de milioane de suflete, cu copii si bebelusi cu tot. Iar asta se intampla, fiindca unii sunt extrem de prevazatori si incheie doua, trei sau chiar mai multe polite de asigurari. Fiecare, dupa castig si posibilitati.

Siguranta si previzibilitatea sunt religie pentru nemti. Desigur ca repatriatii de origine germana din Romania sau fostul URSS, ca si strainii rezidenti in Germania au fost rapid  contaminati de sistem. Iar astfel, sutele de companii de asigurari au prosperat multa vreme si s-au umflat ca broasca in lac. Si-au construit sedii impozante, si-au platit gras managerii si agentii de vanzari, le-au luat masini de serviciu, de lux. Unora dintre ei le-au oferit chiar bonificatii "pe baza de sex", deductibile de la fisc.

Pe langa scandalul din vara anului trecut, cand asiguratorul Hamburg-Mannheimer din grupul Ergo Versicherungen si-a recompensat cei mai vajnici agenti de vanzari cu o orgie sexuala la Budapesta, luna trecuta a iesit la lumina ca si Deutsche Herold Versicherungen a avut grija de hormonii reprezentantilor sai. 30 dintre agentii sai de top in vanzari au fost trimisi pe banul asiguratului la distractie in Jamaica, la Hotelul Hedonism II, unde s-a dansat si poloneza in pielea goala.

Acum, dupa ce excesele unora au fost date in vileag, controlul intern la asiguratori se zice ca s-a sporit. Ii si credem, pana la proba contrarie. Ce nu mai putem crede insa, fara retineri si un ochi foarte atent, sunt promisiunile acestora scrise cu cifre mari in contracte si amendate subtil in subsol, cu litere foarte mici. Protectia Consumatorului din Germania a reclamat de nenumarate ori aceasta inselaciune larg practicata de companiile de asigurari si tolerata la nivel de legislativ.

Clientul, cu sau fara ochelari, nu are nevoie de clauze mascate intr-un text din subsol, nu are nevoie de o informare generalista in care sa i se recomande sa compare cat mai multe alternative de oferte, sau sa citeasca "furnicile" scrise intr-un limbaj de specialitate, extrem de incalcit. Asa zicea o doamna de la Protectia Consumatorului, invitata la dezbaterea pe linie de asigurari private de pensii, de la "Hart aber Fair". Emisiunea difuzata luni de postul public de televiziune german ARD a spart cotele de audienta, inregistrand aproape 4 milioane de telespectatori.

Dar sa revenim la subiect. Clientul vrea sa poata avea incredere in cel care ii prezinta si ii recomanda o polita de asigurari. Caci relatia clientului cu asigurarile, ca si cu bancile, este construita pe incredere. Pe increderea ca banul incredintat, uneori pe termen foarte lung, este folosit in avantaj reciproc. Insa mai ales de cand cu criza financiara si economica, acest consens a fost puternic zdruncinat. Sau inselaciunea a devenit mai evidenta, caci sunt bani mai putini.

Doua studii de caz, autentice, unul colectiv si unul individual. Mai intai, cel colectiv. Dupa perioada de proba, o firma de dimensiuni mijlocii, din bransa auto, recomanda noilor sai angajati sub 45 de ani sa se asigure suplimentar, pentru pensie. Solutia propusa e in coparticipare. Banii vin de la angajat si angajator, cu subventie de la stat. Solutia are mai multe modele, se recomanda de regula modelul cel mai scump.

Bucurosi de contractul definitiv de munca, preocupati de viitorul indepartat, dar si sa nu-l supere pe patron, angajatii semneaza. Semnand, platesc lunar cateva zeci de euro, pentru o batranete mai fara griji. Agentul de asigurari e prieten cu patronul, isi ia comision la fiecare polita semnata.

Dupa cativa ani, firma incepe sa schioapete, comenzile sunt slabute. O treime din angajati e trimisa in somaj tehnic, care inseamna 60% din salariu. Asigurarea merge, desi banii pe cont sunt mult mai putini. Dupa sase luni de seceta la comenzi, angajatii din productie sunt de-a dreptul concediati. In pachete mai mici, nu in bloc, caci asta ar insemna ca firma trebuie sa anunte insolventa.

Asigurarea de pensie merge inainte, daca nu o reziliezi. O faci, caci nu-ti mai ajung banii nici pentru traiul de zi cu zi. Dupa vreo doua luni, vine si confirmarea de la asigurator. Se vireaza un banut pe cont: ce ai platit doar tu insuti, minus cheltuielile administrative. Care nu sunt mici, poti plati pana la 1-2 ani, doar pentru acestea, plus asigurarea de risc pe asigurarea initiala.

In anii de cotizare, ai mai pierdut din valoarea banului si datorita inflatiei. Teoretic, aceasta e in Germania de 1,8-2%. Practic, ea poate atinge 4-5%, daca ii credem pe expertii care ne vorbesc zilnic la televizor. Un portughez cu nume de conchistador a patit-o in felul asta si, dupa ce si-a luat banii cei putini, s-a dus si s-a imbatat. De fericire, precis ca nu. Avea 800 de euro si concedierea in buzunar.

Al doilea caz: o familie de romani isi cumpara un apartament. Finantarea prin banca curge, vreme de cinci ani. La reinnoirea contractului de finantare facut cu dobanda variabila, angajatul bancii le propune solutia incheierii unei polite de asigurari la asiguratorul partener bancii. Asigurarea e de viata, cu optiune de pensie sau de varsare de capital in contul locuintei cumparate si se incheie pe 23 de ani. Pe toata aceasta perioada, banca nu trage decat dobanda, in suma fixa.

Asigurarea e de 135 de euro pe luna. Consilierul din banca ii asigura ca, daca totusi pot plati locuinta inainte de termen, polita de asigurari le va fi sprijin la pensie. Oamenii semneaza, crezand ca au facut o afacere buna.Consilierul bancar isi ia comisionul de la asigurari, o companie de prim rang in Germania, cu business extins si in Romania.

Dupa un an si jumatate, asigurarea bubuie de promisiuni. 83.825 de euro sunt promisi ca varsare de capital, la scadenta politei. Destul cat sa acopere costul complet al locuintei, sau o batranete fara griji. Un an mai tarziu (caci informarea asiguratorului are loc anual), suma promisa e 76.924 de euro. Mai trece un an, suntem in 2003. Asiguratorul sare la cap cu 63.900 de euro, platibili in 2023. Dupa inca un an, sare si mai jos, la 58.200 euro. Un an ramane constant, pentru ca anul viitor sa indice cu zecimale: 58.267,60 euro. In urmatorii trei ani, promisiunea de plata urca ceva in sus, ceva in jos, cifra medie ramanand in jurul a 60.000 de euro. In tot acest timp, datoria la banca ramane constanta, caci s-au platit doar dobanzi.

In 2009 si in perspectiva crizei financiare care abia a inceput, familia isi face un calcul si ajunge la concluzia ca nu poate plati nici casa in avans, in timp util, si nici plata finala de la asigurare nu le va fi de folos, caci peste 20.000 de euro din creditul ipotecar raman neacoperiti. Asa ca oamenii decid sa lichideze polita, cu orice risc. Riscul e sa nu primesti participarea la profit si sa platesti impozit pe capital. Ceea ce se si intampla. Dupa 10 ani de cotizare, vin inapoi cam tot atatia bani, cati ai depus. De fapt, vin mai putini, caci intre timp banul s-a devalorizat, prin inflatie.

Experienta celor doi romani nu e unica, ei doar au concretizat-o in cifre. Adio pensie suplimentara, iar cand apartamentul va fi in sfarsit platit, se va fi devalorizat si el. Suna pesimist? Poate ca e chiar asa. E greu in ziua de azi, cand banul a luat-o razna, dobanzile clasice sunt tot mai mici si aventura depunerilor cu rendite mari tot mai riscanta. E usor pentru speculantii de tot felul si greu pentru omul de rand, neinitiat in ruleta financiara globala.

Politicul german persista in a face lobby asigurarilor private compensatorii la pensiile mizere pe care statul urmeaza a le plati. O face dupa ce a liberalizat complet piata muncii, dand frau liber "negutatorilor de sclavi" si negarantand salariul minim pe economie, O face, servindu-se de argumentul imbatabil al "imbatranirii populatiei". E o justificare care justifica doar incompetenta guvernarilor, la nivel social. E o justificare ce da apa la moara unor fonduri de pensii si companii de asigurari care au "ars" destui bani pe cheltuieli dubioase si investitii ultra-riscante. I-au ars fara scrupule, caci nu erau banii lor.






Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.


















7423 vizualizari

  • 0 (10 voturi)    
    PERFECT ! (Vineri, 30 noiembrie 2012, 17:00)

    pointless man [utilizator]

    La prima vedere Dna Rockhoff are dreptate. Numai că... situația inversă e în Grecia. Astfel tot restul e bla-bla.
    • +3 (15 voturi)    
      sigur (Vineri, 30 noiembrie 2012, 17:53)

      Cactus [utilizator] i-a raspuns lui pointless man

      Naspa rau in Germania, ii compatimensc pe nemti, saracii. Eu zic sa impunem niste restrictii pe piata muncii ca o sa ne umplem de nemti in curand.
      • -4 (8 voturi)    
        exemple? (Vineri, 30 noiembrie 2012, 18:53)

        Aramis [utilizator] i-a raspuns lui Cactus

        in general exemplele negative ale doamnei sunt cu romani din Germania, oare de ce?
        LOL
        • +3 (3 voturi)    
          TOCMAI ASTA E PROBLEMA (Vineri, 30 noiembrie 2012, 20:53)

          pointless man [utilizator] i-a raspuns lui Aramis

          Cunosc multiple cazuri similare - este clar că ne lipsește cultura (abilitatea) citirii CLAUZELOR SCRISE CU LITERE MICI. Vezi și multiplii fraieri-rău platnici de credite bancare autohtoni.

          Vorba unui banc din „iepoca de aur”: „Dacă la EI e atît de rău și la NOI atît de bine, pentru ce la NOI e atît de rău și la EI atît de bine ?”
          • +1 (1 vot)    
            corect (Sâmbătă, 1 decembrie 2012, 12:40)

            Aramis [utilizator] i-a raspuns lui pointless man

            exact asta subliniam cu comentariul meu
  • +1 (11 voturi)    
    Numai Tante (Vineri, 30 noiembrie 2012, 18:30)

    MadameDuRecamier [utilizator]

    Rockhoff sta acolo si sufera. Pe ea n-o sa o miste nimeni si nimic din Tara aia care isi fura cetatenii. Are misie grea: tre´sa-i informeze pe romani despre putredul capitalism german.

    Ma gindesc la toti deutsch-russen aia care s-au "repatriat" in anii ´90 si vad unul muscind Vaterlandul de tur.
    • 0 (2 voturi)    
      Comisioane (Sâmbătă, 1 decembrie 2012, 18:35)

      DistantObserver [utilizator] i-a raspuns lui MadameDuRecamier

      ...de neimaginat: comisionane pentru agentii de asigurari!!!
  • -2 (4 voturi)    
    inca un episod din serialul... (Vineri, 30 noiembrie 2012, 21:26)

    ralu83 [utilizator]

    ... Germania e de rahat.
    Deja cand vad DR la autorul articolului ma pregatesc psihic pt inca o doza de "ce naspa de mine ca traiesc intr-o tara de rahat ca Germania. Sunt o eroina si trebuie sa va impartasesc din experienta mea. Sa stiti dinainte si nu cumva sa veniti aici, ca e greu de tot".
    Ciudat, mie mi se pare o tara minunata, cu oameni care te trateaza corect atata timp cat si tu esti corect si cinstit cu ei. Cu un sistem f bun (care nu e perfect, dimpotriva, dar functioneaza mult mai bine decat in majoritatea tarilor din lumea asta).
    Astept cu interes un articol in care sa laudati ceva din Germania. Nu pareti nici mai erudita, nici mai simpatica daca scrieti numai negativ la adresa tarii in care va duceti traiul. In definitiv, daca va e asa antipatica tara asta, mergeti in Costa Rica si scrieti despre hamace, soare si palmieri.
    Sa nu intelegeti ca va neg dreptul de a scrie despre ce doriti, dar a devenit si plictisitor si previzibil tot ceea ce apare pe HN purtand semnatura dvs.
    • +3 (3 voturi)    
      ochi frumosi si labe strambe (Sâmbătă, 1 decembrie 2012, 10:56)

      rockdani [utilizator] i-a raspuns lui ralu83

      A-ti place sau a nu-ti place ceva nu e o impresie "in bloc". Pot sa-ti placa ochii cuiva, dar si sa remarci ca are picioare strambe. Asa e si cu Germania, ca si cu orice alta tara de pe glob.
      In Germania nu se practica "gazetaria de perete". Daca urmariti presa si televiziunea germana, veti vedea ca dezbaterea publica si critica la temele de interes public e foarte vie. Asta nu inseamna ca toti nemtii care fac asta isi antipatizeaza tara si ar trebui sa se care in Costa Rica, cum imi recomandati mai sus.
  • +2 (4 voturi)    
    Perfect adevarat (Vineri, 30 noiembrie 2012, 21:35)

    daniel_g [utilizator]

    Eu lucrez de vreo 3 luni in Germania si ma regasesc in exemplu 1 in totalitate. Am un astfel de contract in fata si chiar stateam si ma gandeam ce sa fac. Dupa ce am vorbit cu vreo 2 colegi germani mi-au explicat ca nu e chiar asa roz cum prezinta agentul. Ce s-a omis insa este ca o astfel de asigurare are mai mult sau mai putin un beneficiu pe termen lung dar poate mai important un beneficiu pe termen scurt, adica iti mai scad taxele pe care le platesti la stat. Si sunt destul de mari 46%. Dau perfecta dreptate articolului si pot spune ca situatia in Romania este la fel. Eu inca am o asigurare privata la Ing-ineri si vad pe zi ce trece ca defapt se duc in jos unit-urile lor in loc sa creasca.
  • +2 (6 voturi)    
    mda (Vineri, 30 noiembrie 2012, 22:28)

    I [utilizator]

    multe lucruri ar merge mai bine daca oamenii ar intelege ca nu li se cuvine nimic, asa cum incepe si acest articol. Nu ti se cuvine o casa, o pensie, nici macar o masa gratuita nu ti se cuvine. Daca vrei ceva, trebuie sa muncesti. Dupa ce ai muncit, nu arunca banii incolo si incoace fara sa citesti. Daca nu sti ce spune contractul pana la ultima litera, nu il semna! Oamenii au trait milioane de ani si fara credite, ipoteci si carduri.
  • +2 (4 voturi)    
    Sa nu ne isterizam inutil. (Vineri, 30 noiembrie 2012, 22:39)

    Marionette [utilizator]

    Cei care au intre 20 si 40 de ani nu vor mai lua pensii asa cum le stim noi. Dezechilibrul grav demografic, energetic, de resurse de pe planeta noastra va lovi exact peste 20-40 de ani. Cine viseaza ca va avea pensii si ma refer si la cei care isi fac pensii private sunt cel putin naivi, victime.
    Pensia reala este o ograda care sa-ti dea mancarea, o casa in care sa te poti incalzi cu resursele din ograda ta in timpul iernii, niste oameni tineri care sa te apere cand tu vei fi batran si o comunitate in care locuiesti care sa se apere de gloatele care vor incerca sa o invadeze.
    Daca va inchipuiti ca cele 9-10 miliarde din 2035-2060 in conditiile in care nu mai au petrol, gaze naturale, fara alte resurse esentiale (cum ar fi cuprul, solul, ingrasaminte), fara mancare datorita inexistentei agriculturii mecanizate, fara o societate complexa si ordonata (pentru ca toti membrii ei vor fi ocupati cu producerea hranei nemaifiind petrol), vor functiona la fel ca acum si unii isi vor incasa fericiti pensiile, si ca banii vor mai cumpara ceva atunci, sunteteti naivi, elegant vorbind!
  • +4 (4 voturi)    
    Pensii=bataie de joc,asigurari =hotie 100% (Vineri, 30 noiembrie 2012, 23:23)

    andreesanu [utilizator]

    am muncit 36 de ani din care 18 in grupa 1,am adunat vro 46 de ani ,ne-au pacalit adaugind anii de facultate ca sa creasca numitorul ,sa scada cu aproape 10% din pensie.
    cind terminam munca in fabrica am predat la liceu industrial ,sau cadru asociat a unei facultati ,asta intre 76 si 94 ,am solicitat adeverinta de realizat ,mi-au dat dar ce folos pentru cei 18 ani nu sa platit contributia de catre liceu sau de facultatea la care eram platit cu ora si la pensie nu s-a adaugat un leu.
    Asigurarile sunt hotii 100% ,am platit 11 ani iar cind am verificat aveam in cont o diferenta de 40 milioane
    in minus fata de sumele platite,cind am intrebat mi s-a raspuns ca sunt cheltuieli cu administrare cont.
    In 11 ani dobinzile la banii mei erau inghititi de banca si in plus cei 40 milioane ,iar ca sa fiu concret este vorba de ING asigurari de viata.
    • +4 (4 voturi)    
      Ing asigurari de viata (Sâmbătă, 1 decembrie 2012, 7:30)

      maolina [utilizator] i-a raspuns lui andreesanu

      Am cotizat 9 ani. Apoi am reziliat polita pentru ca randamentele erau mai mult decat negative. Am platit 160 milioane si am primit 110.
    • +2 (2 voturi)    
      dreptate (Sâmbătă, 1 decembrie 2012, 12:47)

      daniel_g [utilizator] i-a raspuns lui andreesanu

      ar trebui sa intendezi un proces... cum adica sa iesi pe minus cu 40 de mil..... daca as fi eu as merge pana in panzele albe cu ei ....vezi procesul ala de la bcr


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.

Aici puteti modifica setarile de Cookie

hosted by
powered by
developed by