Raportul BNR in care se evidentiaza lansarea creditelor noi ceva mai ieftine pe seama scumpirii celor vechi scoate la iveala practici nu tocmai ortodoxe ale bancilor comerciale din Romania in ceea ce priveste politica de dobanzi.
Dincolo de nivelul acestora, care nu difera foarte mult de la o banca la alta, politica modificarii dobanzilor este aproape identica la toate institutiile bancare. Clientii au la dispozitie trei variante atunci cand vor sa contracteze un credit: dobanda variabila, dobanda fixa si dobanda mixta (fixa pentru o perioada de unul-doi ani si apoi variabila).
In primul caz, in contractele de credit se inscrie fie „in functie de evolutia pietei”, fie prin adaugarea unei marje fixe consemnate in contract la dobanda de referinta de pe piata monetara, respectiv BUBOR - in lei, EURIBOR in euro si LIBOR - la dolari.
Adaugarea marjei de dobanda fixa asupra indicatorilor monetari de referinta se realizeaza doar pentru creditele ipotecare. Potrivit Legii privind creditul ipotecar, pe parcursul contractului, dobanda la credit se modifica doar in conexiune cu aceste repere.
Cand vine vorba, insa, de creditele imobiliare - care nu au un cadru strict de reglementare, dobanda se ajusteaza in functie de politica bancii, care difera de la o institutie la alta si poate tine cont de evolutia indicatorilor monetari de referinta, dar mai ales de o serie de factori care tin de politica comerciala a bancii sau de obiectivele sale financiare.
La o astfel de situatie facea referire si Banca Nationala a Romaniei in raportul privind stabilitatea financiara, modificarea dobanzii in functie de „evolutia pietei” fiind considerata o practica nu tocmai corecta, mai ales cand dobanzile se majoreaza pentru creditele vechi si scad pentru cele noi menite sa atraga alti clienti.
In astfel de situatii, banca are mai multa marja de manevra in stabilirea dobanzii, iar clientul este mai putin protejat.
„Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. Exista, insa, si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credite”, sustin specialistii site-ului conso.ro.
Brokerii in credite spun ca, dincolo de strategia comerciala a institutiei de credit, cresterea dobanzilor pe parcursul derularii unui contract de credit poate fi generata de majorarea rezervelor minime obligatorii, care genereaza costuri suplimentare pentru institutiile financiare, iar acestea le recupereaza prin cresterea dobanzilor.
„Nu stiu sa existe banci care sa fi scazut dobanzile la creditele in derulare, acolo unde acest lucru nu este stipulat prin contract. Este adevarat ca sunt lansate diverse promotii, insa politica este de a atrage noi clienti, lucru care poate fi realizat numai prin costuri mai mici, chiar daca acestea sunt de scurta durata”, spune un broker de credit.
O alta varianta sunt creditele cu dobanda fixa, care au ca avantaj posibilitatea de a cunoaste inca de la contractare toate costurile pe care le are un credit imobiliar, de la inceput pana la sfarsit. „Intr-o astfel de situatie nu vor exista surprize ulterior contractarii creditului, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie.
