In ultimii ani, in Romania a aparut o multime de firme care fac concurenta neloiala bancilor. Acestea isi fac o reclama agresiva si ofera finantare sau credite pentru achizitionarea de case sau masini.

In fond, este vorba de un „sistem piramidal" de plata „in grup", prin autofinantare, care seamana foarte bine cu jocurile „de intr-ajutorare". Atata doar ca oferta de a-ti baga banii de buna voie intr-o „gaura neagra" este ambalata mult mai atractiv.

Aceste firme atrag oameni naivi, care se lasa foarte usor influentati de sloganul: „Fara avans, fara girant, fara adeverinta de salariu!". „Trebuie si poti avea propria masina sau casa! Fara adeverinta de venit, fara avans, fara dobanda. Rate accesibile.

Cheltuieli anuale de 3%!" – astfel suna anunturile „consilierilor de vanzari" ale unei firme dubioase, care s-a pripasit de curand si in Oradea, in spatele careia se ascund interesele unor lideri ai UDMR si ai unor afaceristi verosi din Ungaria.

Scenariu pentru victime naive

Poligrupo S.R.L. este o firma care se auto-promoveaza promitand un sistem de rate incredibil, pentru cumpararea de imobile si autoturisme. Cat de viabil este, insa, acest sistem, vom incerca sa demonstram, in cele ce urmeaza, pentru toti cei care au investit, platind rate, la aceasta firma-fantoma.

Oferta firmei Poligrupo S.R.L. pare, cel putin la inceput, una cat se poate de tentanta.

Cine nu si-ar dori sa obtina credit pentru o locuinta, fara sa plateasca avans, fara giranti si fara adeverinta de salariu? Insa chestia cea mai atractiva este, in aceasta oferta, neperceperea vreunei dobanzi.

Poligrupo S.R.L. are sediul social la Cluj-Napoca, la aceeasi adresa la care este inregistrata si Carion S.A. (strada Avram Iancu 32/A). De cateva luni, firma si-a deschis o filiala si in Oradea, pe strada Moscovei nr. 7.

Prin anunturi discrete in presa locala, bihorenii manati de dorinta de a avea o locuinta sau o masina sunt invitati sa apeleze cu incredere numarul de telefon al firmei Poligrupo.

Incepand chiar cu continutul convorbirii, totul decurge dupa un scenariu foarte bine regizat si invatat, pe de rost, de consultantii de vanzari care activeaza in cadrul societatii. Primul act incepe de la conversatia telefonica, in care consultantii nu trebuie sa dea prea multe detalii legate de oferta.

De ce? Pentru a-i determina pe potentialii clienti sa mearga personal la sediul firmei de pe strada Moscovei, unde pot fi, apoi, mult mai usor convinsi sa semneze contractul pentru „achizitionarea in grup" a unei masini sau a unei locuinte.

Ajunsi la „cuibul" de actiune al firmei, clientii sunt intampinati cu o amabilitate iesita din comun de catre consultantii firmei, imbracati „la patru ace" si afisand un limbaj elevat, menit sa accentueze, in mintea oamenilor, ideea de seriozitate si siguranta a serviciilor oferite.

In faza urmatoare, dupa acelasi scenariu, oferit in scris tuturor consultantilor, are loc discutia consilier-client. Aceasta debuteaza cu multe intrebari personale, cu care consilierul doreste sa-l faca pe client sa se simta intr-un mediu in care este inteles.

Astfel, se face o incursiune in viata cetateanului, cu scopul de a-l aduce intr-o stare psihica de vinovatie pentru pozitia lui materiala, fiind apoi scos la liman cu oferta firmei, nu inainte de a se arata oferta de credite pentru locuinte oferita de banci, credite care necesita salarii uriase, avans si dobanzi considerabile.

O filiala in afara legii

In continuare, consilierul face prezentarea ofertei Poligrupo, incepandu-si discursul memorat din instructiunile primite de la sefi: „Aceste avantaje vi le pot oferi in cadrul unei economisiri prin plata ratelor lunare. Fiecare client plateste rate aferent valorilor pentru care s-a inscris. Astfel se formeaza un fond…, etc., etc.".

Pentru a se stabili persoana care primeste finantarea pentru mult dorita locuinta, se organizeaza o extragere, o tombola, ceea ce inseamna, mai exact, ca nici un client nu are garantia ca isi va primi casa, si daca o va primi candva.

Contractul se desfasoara pe o perioada de 12 ani si jumatate, incluzand o asigurare de deces, dar si o asa-zisa taxa de aderare, care nu este deloc mica si care echivaleaza, practic, cu plata unui avans bancar. Dupa circa zece minute, omului de rand nu-i raman in minte decat „avantajele".

Dar Poligrupo porneste din start cu stangul. Potrivit art. 1 al Legii 26/1990 privind Registrul Comertului, „comerciantii au obligatia ca, inainte de inceperea comertului, sa ceara inmatricularea in Registrul Comertului (…)".

Potrivit articolului 23 al aceleiasi legi, „comerciantul care are sucursale trebuie sa ceara inmatricularea acestora la Oficiul Registrului Comertului de la sediul fiecarei sucursale". Astfel, potrivit prevederilor legale, firma Poligrupo S.R.L.

Cluj nu ar trebui sa functioneze, deoarece desfasoara activitati economice ilegale, fara aprobarea organelor fiscale teritoriale, iar aceasta incalcare a legii trebuie sanctionata conform prevederilor in vigoare.

De asemenea, tot aceasta lege prevede ca „cererea de inmatriculare in Registrul Comertului se face in termen de 15 zile", insa firma Poligrupo S.R.L. functioneaza in Oradea din luna martie 2005, fara sa fi solicitat inmatricularea.

O alta lege privind organizarea si desfasurarea unor activitati economice, publicata in Monitorul Oficial nr. 582 din 6 august 2002, la articolul 16 al capitolului al treilea, prevede ca „exercitarea activitatilor economice fara autorizatie emisa in conditiile prezentei legi constituie infractiune si se pedepseste potrivit legii penale".

Ceea ce nu stiu clientii, sau potentialii clienti, si ar fi chiar absurd sa li se spuna din partea firmei Poligrupo S.R.L. Cluj-Napoca (societate cu raspundere limitata) ce desfasoara activitati ilegale in Oradea este, in primul rand, faptul ca aceasta firma, cu filiala pe strada Moscovei, nr. 7, nu este inregistrata la Oficiul Registrului Comertului Bihor, asa cum ar trebui sa fie o firma din judet, pentru a functiona legal. Verificand lista firmelor inregistrate in Romania, am constatat ca firma Poligrupo S.R.L. este o firma cu sediul in Cluj-Napoca, pe strada Dorobantilor, inregistrata la Registrul Comertului Cluj, cu numarul unic de inregistrare 1458, si cu numarul de inmatriculare J1271, deci, nu figureaza pe lista firmelor inregistrate in judetul Bihor.

De asemenea, spatiul in care isi desfasoara activitatea aceasta firma din Oradea este unul inchiriat, nu apartine de Poligrupo S.R.L.

Un contract cu multe neologisme

Conform datelor de pe site-ul Ministerului Finantelor, Poligrupo SRL are ca obiect de activitate principal „dezvoltarea imobiliara".

Cu numai 4 angajati, firma clujeana avea, la sfarsitul lui 2003, venituri de 5.016.349.000 lei si debite de 144,4 milioane lei. Pe 2004, veniturile acesteia au crescut la 7.825.336.000 lei. In mod ironic, profitul declarat este doar de 58,8 milioane lei.

Pachetul contractual oferit de Poligrupo inseamna, practic, 90% vorbarie, mai exact, prezentarea unei „autofinantari" gen „Caritas" in asa fel incat potentialii clienti sa nu-si dea seama ce se ascunde „in spatele cortinei" si a chipului zambitor care-i intampina la usa filialei.

Mai exact, afacerea este o „teapa" pentru oamenii simpli, care nu au posibilitatea de a verifica seriozitatea ofertei.

Poligrupo S.R.L. este o societate cu o aparenta activitate legala pe piata finantarilor imobiliare.

Dar o finantare, in afara sistemului bancar, care are la baza „strategii de marketing" proprii, destinata exclusiv oamenilor creduli si prea dornici sa beneficieze de o finantare imobiliara, aparent accesibila unui cetatean cu buget minim, ca sa realizeze ca e vorba de o escrocherie ingenioasa.

Putini isi dau seama, in cele din urma, ce se ascunde in spatele vorbelor frumoase, a consultantilor politicosi si a contractului, de patru pagini si redactat cu multe neologisme, pe care sunt pusi sa-l semneze.

Ce se intampla cu naivii care au incheiat contract cu Poligrupo S.R.L., e lesne de presupus; dupa ce platesc ani in sir rate pentru un credit ipotetic, nu ipotecar, cum spera ei, se trezesc cu praful de pe toba.

Cand realizeaza ca totul e o pacaleala, ei au posibilitate de a renunta la contractul semnat cu Poligrupo, pierzand insa „taxa de aderare" prevazuta in contract, care nu este deloc mica, de 1,7% din suma solicitata.

Uniunea Nationala a Organismelor de Plasament Colectiv (UNOPC) din Romania, care numara printre membrii sai fondurile mutuale deschise, doua fonduri inchise si cele cinci societati de investitii financiare (SIF-uri), nu recomanda romanilor sa apeleze la Poligrupo.

„Societatea de care intrebati pare sa fie mai degraba ceva asemanator unei «cooperative de credit» sau un fel de CAR de dinainte de 1990. Sincer, nu stiu unde sa va spun sa va interesati de ea" – este raspunsul primit de noi cand ne-am interesat de Poligrupo-Carion la UNOPC.

Haita „Carion", cu damf de „Caritas"

Pe harta-site a firmei Carion Romania, Poligrupo apare ca facand parte dintr-un grup de firme ce mai cuprinde Carion International, Carion Consulting, Carion Slovacia, Carion Ungaria, Carion Cehia si Carion Polonia.

Cand se incearca accesarea informatiilor despre Poligrupo, se deschide un text in limba maghiara, care face trimitere la Carion Ungaria, cu adresa in Budapesta, Becsi Utca nr. 25, firma Poligrupo putand fi contactata doar prin niste adrese de e-mail, ceea ce spune multe despre „seriozitatea" afacerii.

Dar sa vedem, in cele ce urmeaza, care sunt capcanele si riscurile, pe care nimeni nu le evidentiaza celor ce se lasa momiti de tentantele promisiuni ale smecherilor de la Carion-Poligrupo si cine se ascunde in spatele acestei afaceri.

Pentru a intelege ce ofera firmele amintite din grupul Carion, trebuiesc facute unele precizari. Un sistem piramidal reprezinta o grupare in care membrii mai vechi fac bani din cotizatiile noilor intrati in schema.

Uneori este in joc si un produs sau serviciu, de cele mai multe ori fictiv, a carui achizitie tine loc de taxa de inscriere.

De mentionat insa faptul ca pentru acest produs sau serviciu nu exista cerere pe piata, ci doar interesul artificial al acelora care doresc sa intre in jocul piramidal si care achizitioneaza produsul sau serviciul ca si conditie necesara si suficienta de participare.

Asa zisa profitabilitate a schemei rezida in taxa de intrare in joc, care se distribuie inegal catre membrii mai vechi ai clubului, jocului sau schemei piramidale, in functie de gradele ierarhice ale acestora in cadrul sistemului.

De obicei, cu cat pozitia in structura piramidala este mai aproape de varf si mai departe de baza, cu atat cuantumurile ce revin acestuia din cotizatiile noilor membri sunt mai mari.

Dupa ce au dat chix in aproape toate tarile, se parea ca sistemele piramidale au devenit istorie, lasand milioane de oameni inselati fara bani, dar viata demonstreaza ca aceste experiente amare nu au fost o lectie suficienta. Fiindca, in mod mascat, sistemele piramidale continua sa existe.

Cei ce promoveaza aceste scheme sunt maestri in psihologia maselor. Sistemele piramidale sunt consultate de psihologi si juristi.

In oricare sistem piramidal, datoriile fata de deponenti cresc cu progresie geometrica si, la un moment dat, datoriile pentru un pas se maresc cu suma totala a datoriilor acumulate din toata activitatea anterioara a sistemului. Din aceasta cauza se prabusesc toate sistemele piramidale.

Unele mai devreme, altele mai tarziu, iar durata lor este determinata de numarul persoanelor atrase, durata de timp dintre doi pasi si datoria din start ( suma care a fost acumulata in primii pasi ).

Ce se intampla cand organizatorii sistemului piramidal inteleg ca nu mai pot sa-si achite obligatiile fata de clienti? Organizatorii se ascund in strainatate, iar pentru linistirea spiritelor deponentilor se numeste un conducator nou, necunoscut, care, in majoritatea cazurilor, nu are nimic cu sistemul.

Cand in asemenea sisteme sunt implicate persoane care au legaturi cu cercurile politice aflate la putere, este semn sigur ca, atunci cand sandramaua se va prabusi, vinovatii se vor bucura de protectie, in timp ce „investitorii" (a se citi fraierii) vor fluiera zadarnic a paguba.

O oferta-capcana

Carion Romania S.A. se recomanda „administratorul" primului sistem de cumparare in rate pentru autovehicule si al primului sistem de autofinantare cu plata in rate pentru investitii imobiliare din Romania" De fapt, societatea functioneaza pe aceleasi controversate scheme piramidale.

In momentul in care clientii vor fi din ce in ce mai putini, sistemul se va prabusi, iar firma va falimenta. Iar cei care s-au inhamat la rate sperand ca-ti vor putea cumpara in rate case sau masini, vor ramane fluierand a paguba.

Carion-Poligrupo, IGO Romania si EuroCassa sunt doar cateva din firmele bazate pe schemele piramidale si care se dovedesc foarte active si in Bihor. Carion-Poligrupo este pana acum cea mai longeviva societate de acest gen cu tentacule in intreaga tara.

Grupul Carion s-a constituit la Cluj Napoca in 1996 si are ca obiect principal de activitate „vanzarea in rate a autovehiculelor catre clientii cu care are incheiate contracte". Din 2003, Carion s-a profilat si pe „comertul cu imobile".

Desi, potrivit datelor financiare, societatea nu este decat un comerciant de autovehicule, in realitate ea desfasoara o activitate-amalgam specifica unitatilor bancare, fondurilor de acumulare sau societatilor de leasing.

Momeala in ambalaj sclipitor

In cadrul ofertei Carion exista doua sisteme de „autofinantare": „Autosystem" si sistemul imobiliar. Ambele insa sunt croite dupa acelasi tipar: constituirea unor grupuri de cotizanti care platesc la inscriere o taxa de cateva milioane, iar apoi rate lunare, plus un comision lunar.

Pana sa intre in posesia bunului ravnit, pentru care insa plateste rate si comisioane, clientii trebuie sa astepte ani buni.

Intre timp, ei achita o taxa de inscriere („taxa de aderare" - n.n.) de 1,6 %, respectiv 2%, fara TVA, din valoarea contractului, isi plateste rata lunara si un comision de 0,2%/luna pentru autovehicule, respectiv 0,3%/luna pentru un imobil. Toate raportate la valoarea ratei.

Potrivit afirmatiilor oficialilor firmei, aceasta este „doar o modalitate de economisire". In realitate, o minciuna ambalata in vorbe frumoase.

Sa analizam, spre exemplu, cazul „sistemului de autofinantare in grup, destinat achizitionarii de produse imobiliare".

Presupunand ca un client are nevoie de 600 de milioane lei pentru cumpararea unui apartament cu doua camere si se adreseaza firmei Poligrupo pentru a incheia un contract de „autofinantare" cu aceasta valoare si se obliga sa plateasca 150 de rate lunare (12 ani si jumatate).

Rata lunara, la un calcul superficial, este de 2,8 milioane de lei. Nu cu mult sub valoarea ratei stabilite la un imprumut bancar. Doar ca, unitatile bancare iti acorda creditul, iti iei casa, nu astepti luni sau chiar ani de zile sa-ti vina randul la licitatie sau extragere, dupa ce-ai ajuns indreptatit.

Daca iti vine randul! E adevarat ca nu se percepe dobanda, dar clientii platesc in schimb taxa de inscriere, comisioane, respectiv garanteaza cu bunurile.

O „gaura" de 378 de miliarde

„Indreptatirea" este termenul folosit de colaboratorii Carion-Poligrupo pentru a descrie momentul cand clientul are dreptul de a intra in posesia autovehiculului, respective a imobilului achizitionat, pentru care a optat. Sa presupunem ca un client face parte dintr-un grup de cumparatori de masini.

„Standardul" Carion pentru constituirea unui grup de cotizanti pentru masini este de 240 de persoane. Lunar, doar patru persoane sunt indreptatite sa participe la cele doua licitatii, respectiv cele doua extrageri.

Teoretic, daca nu licitezi niciodata, iti va veni randul sa intri in posesia automobilului dupa trei ani si cateva luni de la achitarea primei rate. Daca te angajezi insa sa platesti mai putine rate decat cele 60 stabilite prin oferta standard, perioada se poate reduce pana la 13 luni de zile.

Asemanator functioneaza si sistemul imobiliar, doar ca „indreptatit" devii dupa vreo 8 ani. Iar pana atunci, platesti rate actualizate cu pretul bunului.

Sistemul Carion-Poligrupo este considerat unul din sistemele „sigure", fiind integrat in categoria vanzarilor directe. Doar ca specialistii au uitat sa mentioneze ca, asemenea schemelor piramidale, si sistemele promovate de Poligrupo si firma-mama, Carion, functioneaza doar atata timp cat exista destui fraieri.

De aceea, in tarile occidentale aceasta activitate este atent reglementata. De aceea, in cazul in care colaboratorii Poligrupo, asa numitii consilieri, nu sunt suficient de dibaci sa atraga in sistem suficiente persoane pentru ca afacerea sa mearga, intr-o zi toata aceasta constructie s-ar putea prabusi.

Momentan, nu sunt inca semne de acest gen. Iar siguranta coordonatorilor acestei afaceri care vorbesc de „incadrarea de noi clienti, in locul participantilor indreptatiti, incat intotdeauna sa fie asigurate ratele in grupuri", nu prea miroase a bine.

Nimeni nu-ti poate garanta ca peste 5 ani vor fi suficienti cotizanti pentru ca si tu sa ai propriul apartament, dupa ce ai platit la rate si comisioane de te-au uscat! In alta ordine de idei, functionand ca oricare societate pe actiuni si nu asemenea unei unitati bancare, societati de leasing sau fond de acumulare, Poligrupo nu are obligatia sa constituie provizioane pentru riscuri. Din ultimele bilanturi ale firmei Carion se poate observa ca, la aceasta rubrica, exista o constanta cifra zero.

Am aratat ca firmele din grupul Carion atrag depozite fara insa sa fie autorizate pentru a desfasura acest tip de activitate, strict reglementata. Dar nu este totusi fond de acumulare sau de investitii, desi percepe comisioane pentru gestionarea sumelor depuse.

Prin faptul ca inlesneste cumpararea in rate a autovehiculelor sau, imobilelor, societatea Carion se inscrie in randul societatilor de leasing sau de credit ipotecar.

Doar ca firma Carion nu intra nici sub incidenta reglementarilor cu privire la acestea! De asemenea, deoarece crediteaza cumpararea unui bun, Carion imbraca haina unei societati bancare. Insa atata timp cat exista brese legale pentru infiintarea acestor societati gen struto-camila, ele vor prolifera.

Sporadicele raiduri ale Garzii Financiare, Politiei Economice, OJPC etc. care se lasa cu contraventii, s-au dovedit doar pierdere de vreme. Iar cand piramida se prabuseste, s-ar putea sa fie prea tarziu

Carion Romania avea in iunie 2003, 3293 de platitori in Autosystem, respectiv 870 in sistemul imobiliar. In 2002, firma a avut o cifra de afaceri de 199 de miliarde de lei si un profit de 1 miliard de lei. Despre angajati nu apare nici un indiciu.

In 2004, firma a inregistrat venituri de 357.398.611.000 lei. In mod foarte ciudat, si datoriile erau foarte mari, de 378.653.384.000 lei. Deci, datorii mai mari ca veniturile! Cum au fost facute acestea si cine le va suporta? Intrebari la care nu se inghesuie sa raspunda nimeni, dar aceasta situatie ar trebui sa dea de gandit „clientilor".

Carion are sucursale la Brasov, Bucuresti, Oradea si Craiova. Interesant este ca, daca pana in urma cu un an, puteai sa afli tot ce te interesa despre intalnirile Carion de pe site-ul propriu al firmei, acum nu mai ai acces la astfel de informatii, cum nu poti sa afli nici date despre platitori etc. Noi am fost mai precauti, le-am cautat din timp.

„Asociatia Pagubitilor Poligrupo-Carion"

In judetul Bihor, reprezentantul sef al Carion Romania este nimeni altul decat sotul viceprimarului UDMR al Oradiei, Barna Biro. Numarul de telefon al dlui Biro este publicat pe site-ul firmei. Desi am sunat de cateva ori, nu ne-a raspuns nimeni. Alte „persoane de contact" pentru Bihor sunt Vasile Pitic, fost director la S.C.

IFOR S.A., Monica Grecu, Eta Fodor si Gabriel Marchis. Surse din interiorul Carion S.A. ne-au declarat, sub consemnul anonimatului, ca Biro Barna castiga lunar, din salarii si comisioanele incasate, peste 6000 de dolari.

„Echipa manageriala" de la Carion este alcatuita din Ovidiu Knobloch, director general, Gabriela Hirlea, director adjunct, Daniela Rotund, director servicii si calitate, Laurentiu Onucz, director economic si Gabriela Marginean, director relatii publice.

Carion Romania a mai incercat sa intre pe piata Moldovei in urma cu 4 ani, cand a avut loc la Iasi prima prezentare. De atunci, foarte putine persoane au avut curajul sa intre in sistemul piramidal promovat de Carion. Carion International Limited detine 98 la suta din actiunile Carion Romania. Actionari sunt 3 romani si 3 unguri.

Intr-o declaratie data unei publicatii locale, Barna Biro recunoaste totusi ca, asemenea tuturor sistemelor MLM, si afacerea Poligrupo-Carion ar putea da chix la un moment dat.

Principiul aflat la baza unui sistem colectiv de rate consta in organizarea grupelor de clienti, ai caror membri, conform contractului incheiat, platesc sub forma unor rate lunare, o cota parte din valoarea imobilului sau autoturismului pe care doresc sa-l achizitioneze pe parcursul perioadei de 84 de luni (perioada maxima de derulare a planului de rate).

Banii acumulati in acest mod servesc pentru achizitionarea locuintelor sau masinilor pentru o parte din participanti.

In perioada urmatoare, acestia (cei care au intrat in posesia caselor si autoturismelor) isi vor plati in fiecare luna ratele, care, impreuna cu celelalte incasari, vor constitui fondul din care, in fiecare luna, se vor achizitiona case si masini pentru ceilalti clienti.

Daca un client ia un credit de 15.000 euro pentru o masina, iar dobanda perceputa de firma nici nu acopera inflatia, de unde mai apar bani pentru achizitiona apartamente si autoturisme pentru ceilalti clienti?! Ideea este cea de la „Caritas"; se platesc un numar de rate inainte, bani care ar constitui, de fapt, finantarea pentru ceilalti.

In fapt, odata ce ai semnat contractul, trebuie sa platesti, dar proprietar al casei sau al masinii devii, atentie, in momentul atribuirii, care se face prin licitatie sau extragere.

Sensul exact al acestor operatiuni ne scapa, dar, „per ansamblu", ne-am lamurit: cei care intra la inceput in sistem isi scot repejor casele si masinile, iar cei care intra mai tarziu vor forma, peste cativa ani, Asociatia Pagubitilor de la „Poligrupo" sau „Carion".

Cineva cu mai multa experienta in „inginerii" financiare ar putea da explicatii mai clare, insa oricum s-ar intoarce problema, conform legilor matematicii, orice schema cu evolutie exponentiala nu este altceva decat o escrocherie mai mult sau mai putin savanta.