Companiile au constientizat ca retehnologizarea si cresterea productivitatii sunt necesitati economice imposibil de ignorat. Insa, cum nu toate au fondurile necesare pentru plata cu „banii jos” a echipamentelor si utilajelor, solutia cea mai la indemana este imprumutul bancar.
Pe langa celelalte rigori impuse pentru accesarea unui imprumut, companiile trebuie sa prezinte garantii ferme, prin care banca se asigura ca va reusi sa isi recupereze sumele imprumutate, in cazul in care acestea intra in incapacitate de plata.
19 banci colaboratoare
Intreprinderile mici si mijlocii (IMM) sunt afectate cel mai tare de problema garantarii creditelor. O posibila solutie este apelarea la Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM). Fondul a fost infiintat in decembrie 2001 si acorda garantii pentru imprumuturi pe termen scurt, mediu sau lung.
Plafonul de operare este de 800.000 de euro, iar in cazuri speciale, cu acordul Consiliului de Administratie, acesta poate fi suplimentat. Pana in prezent, institutia a semnat conventii cu 19 banci.
Liviu Apetrei, inspector financiar-bancar al reprezentantei Cluj a FNGCIMM, afirma ca din totalul celor 19 banci cu care s-au semnat protocoale, doar 8-9 foarte sunt cooperante in acordarea de imprumuturi garantate de Fond, cel putin in cazul Clujului.
Pe langa creditele pentru modernizare si retehnologizare, Fondul garanteaza si investitii pentru realizarea de noi capacitati de productie sau achizitionarea de mijloace de transport sau cladiri, dar si credite imobiliare pentru realizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie industriala sau comerciala.
In functie de tipul creditului, comisionul platit de IMM in schimbul garantarii creditelor variaza intre 1,5% si 2,5% pe an.
Cresteri exponentiale
Faptul ca popularitatea creditelor a crescut spectaculos, atat in cazul persoanelor fizice, cat si juridice, nu poate fi tagaduit. Dinamica deosebita a imprumuturilor a marcat si evolutia creditelor garantate de fond. Daca in 2005, volumul creditelor garantate a fost de 5 ori mai mare decat in anul anterior, in acest an, pana la 31 octombrie, s-a atins un volum dublu fata de cel din 2005.
Dezvoltarea exponentiala a imprumuturilor garantate de FNGC este explicata atat prin trendul ascendent si maturizarea pietei bancare, cat prin imbunatatirea relatiilor de colaborare dintre Fond si banci. Institutia a semnat, numai in acest an, 1.237 contracte, valoarea garantiilor depasind suma de 100 milioane de euro, in timp ce valoarea creditelor garantate s-a apropiat de 200 milioane de euro.
Analiza incrucisata
Modalitatea prin care un IMM poate obtine un credit garantat de FNGC implica un circuit mai amplu a documentelor, insa Liviu Apetrei considera ca acest lucru este normal, avand in vedere ca garantarea imprumuturilor se face din bani publici. Fondul nu poate garanta credite decat la solicitarea unei banci.
Astfel, primul pas pe care trebuie sa il faca IMM-ul este sa depuna la banca finantatoare documentatia de credit. Dupa analiza acesteia, banca solicita Fondului sa participe la impartirea riscului, in cazul in care considera ca proiectul este valid, dar IMM-ul nu are suficiente garantii.
In urma propriei analize a dosarului, Fondul acorda garantia si semneaza contractul sau scrisoarea de garantare in baza caruia banca semneaza contractul de creditare cu IMM-ul.
Pentru a fi sigur ca dosarul sau va fi considerat valid de catre banca, potentialul client il poate depune initial la FNGC, unde reprezentantii institutiei vor realiza o analiza primara a dosarului, iar in cazul in care rezultatele sunt pozitive, acesta va fi indrumat spre una dintre bancile colaboratoare.
Analiza la care este supus potentialul client al Fondului nu este numai una financiara, ci si una juridica, in care se verifica istoricul firmei, al actionarilor si administratorilor acesteia.
Plafonul maxim garantat de Fond variaza in functie de tipul creditului si de conventiile incheiate cu bancile, intre 60 si 80% din valoarea finantarii. De asemenea, Fondul garanteaza si imprumuturile Start-up.
La Cluj nu s-au platit garantii
Liviu Apetrei afirma ca de la infiintarea reprezentantei clujene, in mai 2003, nici unul dintre dosarele verificate nu a fost refuzat de banci. De asemenea, nu s-a platit nici o garantie, dovada a faptului ca analizele realizate de inspectorii clujeni au fost corecte.
De la infiintare si pana la sfarsitul lunii octombrie, garantiile oferite de sucursala Cluj au fost de peste 8,4 milioane de euro, iar valoarea creditelor a depasit 19,2 milioane euro. Apetrei apreciaza ca ritmul de crestere a volumului de credite garantat de institutie se va diminua, incepand de anul viitor, astfel ca creditele garantate vor avea un volum similar celui din 2006.
Prognoza se bazeaza pe evolutia din ultimii ani, care a condus la stabilizarea si normalizarea pietei creditelor, astfel ca dezvoltarea acestui segment nu va mai fi la fel de accelerata in viitor.
