Masurile BNR de temperare a creditarii referitoare la limita de venit dedicata imprumuturilor sunt inutile in lipsa unui control bancar adecvat.
Exista persoane care au facut credit simultan la mai multe banci fara a starni atentia ofiterilor de credite. Nici nu aveau cum: informatiile cerute Centralei Riscurilor Bancare (CRB) si Biroului de Credite referitoare la existenta altor credite au loc tot simultan, existenta unor simple aplicatii nefiind luata in calcul.
In plus, informatiile de care dispun CRB si Biroul de Credit sunt disjuncte si incomplete, intrucat CRB are in evidenta doar credite mai mari de 200 de milioane de lei, iar Biroul primeste informatii despre toate creditele numai din partea a cinci institutii de credit.
Astfel, persoanele in cauza au depasit limitele de salariu sau de venit familial impuse de banca centrala, fara a face nici fals in declaratii, intrucat declaratiile pe proprie raspundere cerute de banci fac referire numai la credite aprobate, si nu la existenta sau inexistenta altor aplicatii de credit la alte banci.
Nici ofiterilor de credite nu li se poate reprosa nimic, intrucat si-au facut datoria, verificand bazele de date ale CRB si Biroului anterior aprobarii imprumuturilor in cauza. In acelasi timp, si riscul expunerii bancilor la credite neperformante creste, iar necesitatea unui sistem de evaluare (credit scoring) si management al riscului eficient se face tot mai mult resimtita.
Surse din interiorul Bancii Nationale au declarat, pentru SFin, ca singura modalitate de supraveghere a creditului sunt controalele efectuate de BNR, intrucat nici CRB si nici Biroul de Credite nu primesc date referitoare la limita de venit a creditatului, ci doar informatii despre volumul creditelor luate.
Sistemul creditarii depinde in mare masura de corectitudinea bancilor si doar implementarea unor proceduri avansate de control si management al riscului, in liniile impuse de al doilea acord semnat la Basel, poate diminua din riscuri.
Chiar daca BNR a impus luna octombrie a acestui an ca limita pentru demararea implementarii Acordului, pana in 2008 sau 2009 bancile nu pot fi gata cu implementarea Basel II, lipsindu-le atat specialistii, cat si resursele specifice, ne-au declarat unii dintre bancheri.
Credit la mai multe banci? Nici o problema!
Ofiterii de credite nu au cum sa controleze declaratiile pe proprie ras-pundere ale imprumutatilor in ceea ce priveste existenta altor imprumuturi decat prin confruntarea cu baza de date a CRB sau a Biroului de Credit. „E o chestiune delicata. Nu reusim sa convingem toate bancile sa ne trimita informatii despre toate creditele", ne-a declarat seful Biroului de Credite, Serban Epure.
Basel II nu obliga insa bancile sa ofere informatii Biroului si nici CRB daca imprumuturile nu depasesc 200 milioane lei vechi (circa 5.700 de euro). In plus, exista si multe persoane care nu ne declara unele credite.
„Cel mai des intalnita modalitate de frauda este falsul in declaratii pe propria raspundere", sustine Ruxandra Dariescu, director de marketing international al subsidiarei londoneze a Fair Isaac (FICO), unul dintre liderii mondiali in programe software, sisteme si consultanta in managementul riscului bancar. „Am intalnit in mai multe tari aceasta problema.
Cred ca in Romania Biroul de Credit este in evolutie si lucrurile se vor echilibra. Deocamdata insa, singura metoda de control este cea a declaratiilor corecte", spune Dariescu. „Nu doar in cazul persoanelor fizice se intampla astfel de fraude, ci si in randul IMM-urilor. In zona corporatiilor mari sau a celor listate la Bursa, transparenta este mult mai mare, iar fraudele - mult mai rare".
Ruxandra Dariescu adauga ca, de regula, institutiile care au oferit imprumuturi pe care nu le-au putut controla au fost nevoite sa-si instraineze portofoliul de credite. Cu un management al datoriilor eficient insa, institutiile de credit pot evita riscul de neplata al clientilor.
Articol integral in Saptamana Financiara
