O dobanda de numai 6% pe an pentru un credit ipotecar in euro poate parea de nerefuzat oricarui client. "Super-oferta" ascunde insa, adesea, costuri care scumpesc serios imprumutul.
Cu creditul de consum, lucrurile sunt simple. Pe langa dobanda oficiala aplicata anual, bancile si comerciantii sunt obligati sa afiseze inca un tip de dobanda, cea "reala". Dobanda anuala efectiva (DAE) este indicatorul la care trebuie sa se uite orice client daca vrea sa stie cat va plati si pentru comisioane, asigurari sau alte adaosuri.
Cei care cauta insa un credit pentru locuinta nu au aceeasi sansa. Nici o banca nu are obligatia de a calcula si afisa DAE la imprumuturile ipotecare si imobiliare. Daca ar incerca sa o faca pe cont propriu, clientul s-ar lovi de ecuatii si formule extrem de complicate, in care nici bancherii nu se descurca fara ajutorul unui soft.
Din aceasta cauza, putini amatori de credite isi dau seama cat de mari sunt costurile reale pe care le suporta pe parcursul celor 25-30 de ani de plata.
Calculand dobanda anuala efectiva pentru imprumuturile recent "ieftinite" de principalele banci, revista Capital a constatat diferente uriase fata de nivelul dobanzii afisate. De exemplu, Raiffeisen Bank isi tenteaza clientii cu dobanzi de numai 9% la creditele ipotecare in euro si de 11,5% la cele in lei.
Adaugand toate comisioanele si primele de asigurare, dobanda reala, pe care clientul nu va ajunge insa sa o afle niciodata, este cu trei procente mai mare.
Teoretic, la creditul in euro, Volksbank este "cea mai ieftina" din piata: dobanda de numai 6,75% pe an. Foarte aproape de nivelul acestei oferte este si ABN Amro, cu 6,95%. In ambele cazuri, comisioanele sau asigurarile ridica nivelul real al dobanzii la peste 9%.
Adica, mai mult decat nivelul efectiv al dobanzii practicat la Banc Post (8,63%), unde dobanda afisata ar putea face clientul sa creada, in mod gresit, ca oferta este mai scumpa.
Acestea nu sunt decat cateva exemple. De cele mai multe ori, ceea ce ne induce in eroare, atunci cand citim pliantul de prezentare a unui imprumut, este nivelul extrem de mic al unor comisioane, care se aplica insa anual, la intregul sold ramas de rambursat. Aceeasi "pacaleala" functioneaza si in cazul primelor de asigurare.
Adevaratele costuri ale creditelor pentru locuinte
Daca se includ toate comisioanele si primele de asigurare, dobanda de 7% poate ajunge la peste 12% pe an
Dobanzi din ce in ce mai avantajoase pentru creditele ipotecare/imobiliare in lei si valuta. Daca se adauga comisioanele si asigurarile de viata si casa, care sunt tot costuri ale unui credit, se poate ajunge la un rezultat surprinzator pentru clientul bancii.
ABN AMRO
Dobanzi: 9,5% - lei, 6,95% - euro
Valoarea comisioanelor: 140 euro + 1,2% la soldul creditului, anual
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + 0,102% din valoarea creditului, platibile lunar
Dobanda efectiva a clientului: EUR - 9,3%/ RON -12,2%
ING BANK
Dobanzi: 9% (fixa in primii doi ani) - lei, 9% (dupa un an, variabila) - euro
Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului, flat
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului +101% din credit
Dobanda efectiva a clientului: 10% RON/EUR
PIRAEUS BANK
Dobanzi: 10,63% - lei, 7,5% - euro
Valoarea comisioanelor: 150 euro+ 2% din valoarea creditului, flat si 0,03% din valoarea imobilului, platibile lunar
Valoarea asigurarilor: gratuite
Dobanda efectiva a clientului: 8,63% - EUR / 12,12% - RON
RAIFFEISEN BANK
Dobanzi: 11,5% - lei, 9% - euro
Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului pe an, inclus in credit
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + aproximativ 900 RON pe an
Dobanda efectiva a clientului: 12% - EUR/ 15% - RON
UNICREDIT
Dobanzi: 14% - lei, 9% - euro
Valoarea comisioanelor: 1,8% din valoarea creditului, flat
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului, polita de viata gratuita
Dobanda efectiva a clientului: 9,98% EUR/ 15,7%RON
HVB
Dobanzi: 9,57% - lei, 9,57% - euro Valoarea comisioanelor: 2,3% din valoarea creditului, flat
Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului, bonus asigurarea de viata daca sunt in deplinite conditiile standard
Dobanda efectiva a clientului: 10,7 % RON/EUR
