Începând cu luna august, volumul creditelor ipotecare acordate populației a început să crească, după ce din aprilie până în iulie a fost în continuă scădere.
Astfel, conform rapoartelor BNR, în luna aprilie, valoarea creditelor ipotecare era de 104.940,4 mil lei, în luna mai - 104.878,1 mil lei, iunie - 104.705,1 mil lei, iulie - 104634,8 mil lei. În luna august, volumul creditelor ipotecare acordate a început să crească, ajungând la 104.972,6 mil. lei în luna septembrie. Care sunt factorii care au influențat acest trend?
Piața creditelor ipotecare riscă să intre într-un blocaj
Odată cu creșterea accelerată a indicilor bancari IRCC și ROBOR, dobânzile la credite au ajuns să fie sufocante pentru foarte multe persoane. Dobânda medie pe piață în luna aprilie era de circa 8,5%, în condițiile în care în Q1 2022 aceasta era, în unele cazuri, de sub 5%. Acest lucru a împiedicat mulți oameni să mai acceseze credite.
În primul rând din cauza faptului că urmau să plătească rate foarte mari și atunci au ales să amâne decizia de a cumpără o locuință, dar și din cauza faptului că mulți nu se mai încadrau în gradul maxim de îndatorare. O persoană care are un venit net lunar de 5.000 RON, în primul trimestru din 2022 putea să acceseze un credit ipotecar, pe 30 de ani, în valoare de 370.000 RON, cu o rată lunară de sub 2.000 lei, incadrandu-se în gradul maxim de îndatorare de 40%. În Q2 2023, aceeași persoană, cu aceleași venituri, poate împrumuta maxim 270.000 RON ca să se încadreze în 40%.
Acest lucru a dus la faptul că chiar și persoanele care doreau să acceseze un credit, nu se încadrau în condițiile impuse de către BNR. Acest lucru a dus și la micșorarea volumului de credite acordate.
Băncile au intervenit cu oferte avantajoase
Riscând ca piața creditelor ipotecare să intre într-un blocaj, acestea constituind una din principalele surse de venituri ale băncilor, acestea din urma au venit cu diverse oferte pentru clienții noi, dar și pentru clienții care doreau să facă refinantari pentru creditele accesate în trecut.
Prima a fost Banca Transilvania, care a venit cu o oferta de dobândă fixa în primii 5 ani de 5,89%, plus un voucher de 2.000 lei pentru acoperirea cheltuielilor notariale. Campania a început în luna mai, în condițiile în care doar IRCC atunci era 5,94%. Cu alte cuvinte, BT te plătea că să vii la ei.
În aceasta cursă au intrat și alte bănci, BRD, UniCredit care ofereau dobânzi fixe în primii ani de sub 6%. Aceste campanii au început în luna mai - iunie, acesta este și unul dintre motivele pentru care în luna august volumul de credite acordate a început să crească din nou. Procesul de accesare sau refinanțare a unui credit poate să dureze și peste 1-2 luni.
Cum poti să îți scazi rata lunară cu cateva sute de lei
“Un lucru este cert - orice persoană care are în momentul de față un credit ipotecar cu dobândă variabilă, poate să își refinanteze împrumutul în condiții mult mai avantajoase. Calculul este simplu.
IRCC+2,5% (marja băncii) = 8,46% - este dobândă pe care o plătește o persoană la un credit ipotecar cu dobândă variabilă. În momentul de fata, există bănci care iți permit să iți refinantezi creditul cu o dobândă fixa în primii ani de 5,9%. La un credit ipotecar de 350.000 RON, pe 30 de ani, rata ar fi de 2.700 lei, la o dobândă de 8,5%. În cazul refinanțării, rata ar scădea la 2.080 RON. “ aduga consultantul financiar Mrfinance.ro, Ion Soltinschi.
O economie de peste 600 lei pe luna, bani pe care îi poți folosi pentru a acoperi alte urgențe sau chiar să iți închizi creditul ipotecar mai repede.
Există posibilitatea ca chiar banca la care ai împrumutul să aibă această ofertă de refinanțare, dar să nu ți-o comunice. Scopul acestor „campanii” este să atragă clienți noi sau clienți de la alte bănci.
Clienții existenți ai băncii, cel mai probabil, nu au fost informați că pot să își reducă rata lunară cu doar câteva drumuri la bancă. Important este să studiezi care sunt opțiunile care te avantajează cel mai mult sau să iei legătura cu un expert financiar care să te îndrume în această direcție.
Concluzie
În pofida faptului că dobânzile la credite au crescut accelerat în ultimii 2 ani, volumul de credite accesate a crescut, chiar dacă a avut o perioadă de stagnare în Q2 2023. Acest lucru se datorează faptului că anumite bănci au venit „cu bani de acasă” că să atragă noi clienți cu ofertele lor relativ avantajoase, în condițiile actuale de piață.
Important!!! Dacă în momentul de față ai un credit ipotecar cu dobândă variabilă, poți să îl refinanțezi în niste condiții avantajoase, astfel încât să reduci câteva sute de lei din rata lunară.
