Cum se bat bancile din Romania: pe bune sau la mica intelegere?

de Andreea Vass     HotNews.ro
Luni, 3 noiembrie 2008, 15:05 Actualitate | Opinii


Andreea Vass
Foto: Hotnews
41 de banci functioneaza in Romania. Sub suspiciunea de distorsionare a concurentei si, cu argumentul protectiei consumatorilor, parte din ele fac obiectul unor sanctiuni ale Autoritatii Nationale de Protectie a Consumatorilor, respectiv al unei investigatii mai ample a Consiliului Concurentei. De ce atat de tardiv?

Atacurile speculative asupra leului, din luna octombrie, si conduitele anticoncurentiale le sunt imputate bancilor in plina criza financiara internationala. Momentul este neprielnic, iar modul de declansare a investigatiei are la randul sau iz electoral. Rolul principal al Consiliului Concurentei este de prevenire si combatere a practicilor anticoncurentiale, si abia apoi de sanctionare, luand in calcul conditiile specifice ale pietei bancare romanesti.
 
Adevarul este ca preturile la serviciile bancare au fost mentinute ani in sir la niveluri necompetitive.
  • Stiam cu totii ca platim dobanzi si comisioane bancare mult mai mari decat in tarile europene. Tranzactiile cu numerar, de pilda, sunt mai scumpe la noi in primul rand datorita dobanzilor la conturile curente de doua-trei ori mai mari decat dobanzile la termen din zona euro.
  • La fel stiam si ca profiturile din sistemul bancar romanesc au fost ani de-a randul grosolane - crescand anual cu ritmuri intre 40 si 80%. Diferentialul ridicat de dobanda (adica diferenta intre dobanda la credite si la depozite) s-a ingustat la randul sau tare anevoios.
  • Stiam si ca europenii sunt taxati mai mult pentru platile bancare efectuate si mai putin pentru administrarea conturilor, in timp ce la noi se intampla tocmai invers.
  • Inca din anul 2007, cand Romania a fost inclusa pentru prima data in World Retail Banking Report (realizat de Capgemini) am aflat si ca eram caracterizati ca una dintre cele mai slabe medii concurentiale bancare din Europa. Asa se face ca diferenta intre cel mai scump si cel mai ieftin serviciu bancar din Romania se ridica pana la 60%, in timp ce in zona euro, diferentele de preturi se situau in medie la 37% (anul de referinta este 2006, vezi detaliile aici).
  • Cu un an mai tarziu, aceeasi companie de consultanta (World Retail Banking Report, 2008) ne atentiona ca un utilizator mediu de servicii bancare roman a platit circa 36 euro in anul 2007 - cu 25% mai mult decat in anul precedent - sub forma comisioanelor practicate de banci la 19 produse si servicii bancare frecvente, din care au fost excluse creditele si depozitele.
Justificarile de fond nu tin doar de concurenta efectiva din sistemul bancar, ci si de cultura mediocra de consum a clientului care nu-si pierde timpul cu lectura contractelor si compararea ofertelor.
  • Pe de o parte, circa doua treimi din veniturile bancilor active in Romania anului 2007 proveneau din operatiuni cu numerar si din servicii de administrare a conturilor (World Retail Banking Report, 2008). Restul se acopereau din serviciile de transfer. Pentru primele doua, romanii platesc comisioane semnificativ mai mari decat europenii, tocmai pentru ca interactioneaza mult mai rar cu banca. In mare masura, salariile se platesc cash, iar jumatate dintre romani nu si-au deschis inca un cont bancar. Ba mai mult, tranzactia medie a persoanelor fizice este inca foarte scazuta (de circa 16 euro), ceea ce face taxarea mult mai costisitoare in Romania decat in tarile europene.
  • Pe de alta parte, romanii se uita la cat de repede iau creditul, nu la cat este de scump. Sa nu ne mire ca, in aceste conditii, unii clienti bancari suporta costuri de finantare chiar cu 50% mai mari decat cei care se informeaza. Asadar, mentinerea diferentelor ridicate intre ofertele bancare a fost posibila si pentru ca publicul nu se informeaza.
Ochiul vigilent al Consiliului Concurentei a lipsit si el. Nu si-a sumat atributiile de prevenire si control a eventualelor practici anticoncurentiale cand semnalele erau atat de clare.

De pilda, aparitia unei inovatii bancare de genul comisionului lunar perceput la sold doar in Romania. Aproape că nu mai exista institutie de credit care sa nu perceapa acest comision suplimentar de administrare a creditului, aplicat lunar la soldul imprumutului, pe langa dobanda si comisionul fix (incasat o singura data, la acordarea împrumutului, sau lunar printr-un comision fix adaugat la rata dobanzii).

De multe ori, la acestea se adauga si alte comisioane anuale (ex. „de urmarire a riscului“ sau „de rezerva minima obligatorie“) care impreuna incarca de la 30% pana la 70% costurile operatiunilor bancare pe care persoanele fizice le deruleaza in mod frecvent.

Ceea ce investigheaza acum Consiliul Concurentei tine de cautarea unor noi explicatii legate de preturile necompetitive la serviciile bancare, nejustificate de fundamentele economice si de conditiile pietei.

Fixarea anumitor preturi printr-o intelegere ascunsa intre jucatorii din piata, impartirea pietelor de desfacere sau practicarea unor preturi excesive, impunerea preturilor sau refuzul de a trata cu anumiti furnizori sau beneficiari sunt cateva dintre conduitele anticoncurentiale incriminabile pe baza Legii Concurentei nr. 21/1996. Investigatia poate dura insa chiar si doi-trei ani.



















1857 vizualizari

  • +1 (1 vot)    
    injectie de imagine pentru functionari ineficienti (Luni, 3 noiembrie 2008, 15:44)

    Alex [anonim]

    Pe langa certitudinea ca poza face cat 1 milion de cuvinte, sa stii ca iti dau foarte mare dreptate.
    Nu stiu insa daca este un debut de hora electorala insa, ceea ce simt e ca avem de-a face (iar) cu o uriasa injectie de imagine menita sa justifice activitatea unor functionari total ineficienti.
    Simt, asa cum o fac de multe ori, o ura teribila pe genul acesta de stiri: politia a arestat 3 violatori, consiliul concurentei s-a autosesizat, bla
    bla bla. Ai spus bine: rolul este acela de a preveni. A fi justitiar, in conditiile in care raul a fost deja infaptuit, nu reprezinta decat o consecinta a
    propriei inconsistente inregistrata in activitate.
    Insa, astia suntem .... asta e consecinta istoriei noastre .... asa cum am fost invatati sa asternem carpete pe pereti cu Rapirea din Serai, uite asa
    si acum iesim in fata cu astfel de comunicate cosmetizate frumos, incercand sa ascundem sub ele jegul si incompetenta care ne macina.
    • 0 (0 voturi)    
      sa nu exageram (Luni, 3 noiembrie 2008, 19:02)

      io [anonim] i-a raspuns lui Alex

      Urasti stirile despre politia care a arestat 3 violatori ? Inteleg "de unde vii" pana la un anumit punct si inteleg si ca romanul e foarte carcotash prin natura dar acum sa zici ca te enerveaza cand politia aresteaza violatori parca e prea mult.
      Parca vrem si noi prea multe si de la statul si autoritatile astea: sa previna absolut tot, sa nu se intample nimic etc ... Asta e, se mai intampla si la case mai mari, se mai fura, ii mai prinde, lumea nu e perfecta. Doar in Utopia cred ca exista ce vrei tu ...
  • 0 (0 voturi)    
    cartel (Luni, 3 noiembrie 2008, 16:30)

    radu [anonim]

    KOREKT
    cartelul nu e doar intre banci, ci si intre banci si politicieni.
    se cheama BLAT si, pentru ca exista, n-o sa se intample nimik altceva decat teatru pentru prostime.
    Insa nici aia cu informarea nu tine, draga Andreea. Toate bancile au clauze similare pana la identitate. Spre exemplu, gasesti vreo banca ce da dobanda fixa?
    Nu. Asa ca suna profi sa cautam explicatii stiintifice, dar cauza e din alta sfera, aia penala.
  • 0 (0 voturi)    
    Nu cunosti fenomenul (Luni, 3 noiembrie 2008, 16:39)

    CI [anonim]

    Dra/Dna articolul denota clar ca sunteti foarte departe de acest subiect. Faceti confuzii grosolane! Mai ales la ponderile ce formeaza veniturile bancilor.
    Sectorul bancar este in acest moment cel mai bine reglementat si cel mai competitiv dintre toate sectoarele economice din Romania!
    • 0 (0 voturi)    
      sigur ca da, cu profituri de monopol (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:08)

      Pradatori [anonim] i-a raspuns lui CI

      sigur ca e competitiv sectorul bancar daca vb d profituri suportate pe cocoasa romanilor. sa vedem cu ar cere aceleasi banci dobanzi si comisioane bancare austriecilor, nemtilor sau francezilor.
  • +2 (2 voturi)    
    lectura contractelor de creditare (Luni, 3 noiembrie 2008, 16:45)

    xbd [anonim]

    Nu era posibil asa ceva. Daca il cereai cu ceva timp inainte de semnare, nu ti-l dadeau. Era dat doar la cand veneai la semnare, iar atunci nu stateai 3-4 ore sa il citesti, sa il intelegi/ lamuresti si nicidecum nu se putea schimba ceva.

    Culmea, ca la toate bancile era la fel. Atunci CC nu s-a sesizat ...
  • 0 (0 voturi)    
    raspuns pentru CI (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:00)

    Alex [anonim]

    Citat: " Sectorul bancar este in acest moment cel mai bine reglementat si cel mai competitiv dintre toate sectoarele economice din Romania! "

    Stimate domn/doamna, cu siguranta sunteti un membru al acestui segment de piata si va felicit. Intrebarea mea dedusa din aprecierea dumneavoastra este: daca tot suntem competitivi si bine reglementati, cum explicati falimentele rasunatoare inregistrate pana in prezent ??? Sector competitiv ??? No way !
    Sa fim seriosi. La ABSOLUT nimic nu suntem competitivi. Competitia inseamna in primul rand atitudine, ambitie si viziune. Apoi inseamna, corectitudine, fair-play si perseverenta.
    Exista oare aceste atribute reflectate in sistemul nostru bancar ??? Banca NU este in acest moment un partener, banca isi asuma inca rolul de camatar cu epoleti. Cultura bancara se infatuieste in ani de parcurs pe o piata sanatoasa, cultura bancara nu se poate forma intr-un climat infectat asemeni celui romanesc. Sa-i spunem piata de test, sa-i spunem "ia si fugi !" numai climat sanatos si responsabil nu.
    Orice business are o cultura.
  • 0 (0 voturi)    
    jos mafia bancilor (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:04)

    terente spaima baltilor [anonim]

    bunicel articolul si am apreciat si primul comentariu. am fost uluit de piata bancara romana ptr clienti particulari - adica mai bine spus ca nimeni nu urla de furturile pe fata la care bancile se preteaza. principala cauza este complicitatea politicienilor, dar si naucitoarea lipsa de cultura bancara din romania. privind lucrurile in fata, este inca un indicator al stadiului de subdezvoltare al romaniei. de ce nu face HotNiuz o campanie de presa sa arate clar comparatii intre un cont bancar al unui amarat de lucrator din vest si un amarat de lucrator din est. comparati de exemplu Soc Gen in Franta cu BRD in Ro, sau Reif Austria cu romania etc.
    Ion Iliescu :)
    • 0 (0 voturi)    
      buna idee (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:42)

      buna idee [anonim] i-a raspuns lui terente spaima baltilor

      am citit articolul si mi se pare ok, o imagine fidela a Romaniei de astazi, in care Regulatorii (CC,ANRE,si alte insiruiri de litere), ca e obicei urmaresc alte interese decat cele sociale, asdar dragi operatori Hot news, nu ati putea face asa cum propune si domnul de mai sus un test comparativ?
  • 0 (0 voturi)    
    profi (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:23)

    Teo [anonim]

    viitoarea noastra angela merkel? misto, andreea. scurt si la obiect.

    curat cartel intre bancheri si politicieni.
  • 0 (0 voturi)    
    sistemul bancar (Luni, 3 noiembrie 2008, 17:58)

    Anonim [anonim]

    Este absolut necesara implicarea consiliului concurentei pentru a asigura un minim de protectie persoanelor care se imprumuta de la banci.
    Omul de rand nu are posibilitatea de a negocia clauzele contractului de credit, raspunsul dat de functionarul bancar in cazul in care cineva are tupeul sa solicita modificari de clauze contractuale este de genul "avem un contract standard si nu poate fi negociat". Chiar daca s-ar putea negocia pentru marea majoritate foarte multe clauze sunt greu de inteles si in cazul asta ce sa mai negociezi.
    Avand in vedere ca numarul celor care se imprumuta de la banci este foarte mare, consiliul concurentei ar trebui sa negocieze cu bancile si sa stabileasca un contract cadru prin care populatia sa fie protejata. In prezent orice persoana care a contractat un credit este la cheremul bancii, nu are absolut nici un fel de control
  • 0 (0 voturi)    
    practici bancare (Marţi, 4 noiembrie 2008, 11:33)

    Petre Prisecaru [anonim]

    comportamentul camataresc al bancherilor nu reprezinta ceva nou, in pofida castigurilor fabuloase managerii bancari s-au dovedit neperformanti(vezi criza actuala), ca au facut jaf cu anii publici este evident, ca nu au nicio raspundere la fel, ca la noi bancile inseala clientii este clar, dar cum se explica asta? a blama Consiliul Concurentei sau ANPC este un fel de cautare a tapului ispasitor, CC ar trebui sa faca o activitate de prevenire a practicilor anticoncurentiale- usor de spus greu de facut, aud voci ca la noi nu este niciun fel de concurenta, este o exagerare, poate nu avem destula, poate este imperfecta pe anumite piete sau distorsionata, dar ca nu avem concurenta, nici macar in sistemul bancar este un neadevar, mult timp de supravegherea sistemului bancar s-a ocupat doar BNR, cu rezultatele cunoscute, de abia recent ANPC si Consiliul Concurentei s-au implicat, dar nici cadrul legislativ nu este unul proprice combaterii practicilor anticoncurentiale sau daunatoare consumatorilor, cand aud parlamentari criticand cele doua institutii ma umfla rasul, ce fel de legi au trecut prin parlament de au permis astfel de practici ? contractul tip sau cadru cu care bancile inseala pe cei care iau credite nu trebuia reglementat mai de mult, tribunalul specializat pe dreptul comunitar al concurentei si protectiei consumatorilor nu trebuia oare infiintat de mult? asa orice judecator de la orice instanta anuleaza orice amenda sau sanctiune dictata de cele doua institutii, o alte problema este slaba cooperare institutionala in cadrul mecanismului de supraveghere a pietei, Comisia Europeana ne-a atentionat in repetate randuri ca institutiile nu coopereaza suficient, daca ne uitam la piata de capital e jale, o manipulare atat de grosolana nu am mai vazut, iar CNVM doarme linistita.


Abonare la comentarii cu RSS

Buchete.ro de 12 Ani: Florarie Online cu Livrare Flori la Domiciliu in Bucuresti

ESRI

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version