Chiar daca posesia unei masini nu este la fel de importanta ca un apartament proprietate, creditul auto se apropie pana la contopire cu creditul imobiliar. Singurele diferente sunt date de nivelul avansului, care poate fi zero in conditiile in care exista un girant, si perioada de rambursare, ceva mai mica decat la creditul ipotecar.
Secolul vitezei a inclus printre necesitatile inerente ale individului modern autoturismul. Piata auto romaneasca creste constant in fiecare an, 2003 fiind varful aisbergului in domeniu. Unul dintre motoarele principale ale acestei cresteri spectaculoase a fost bineinteles creditul auto.
Peste 75% din vanzarile de autoturisme din prima jumatate a anului 2004 au fost realizate pe baza de credit sau de leasing. Daca in cazul leasingului modalitatile de obtinere a finantarii sunt ceva mai simple, iar avantajul deducerii TVA din pretul total al masinii nu este deloc de neglijat, creditul auto se poate lauda ca este mult mai ieftin.
Tocmai pentru a face fata concurentei serioase pe care o aduc firmele de leasing pe piata auto, o serie de banci comerciale au inceput sa-si largeasca baza de venituri acceptate la scoringul intocmit de banca pentru acordarea unui credit.
In unele cazuri (HVB, Volksbank si chiar BCR) sunt acceptate si alte tipuri de venituri decat cele denumite pana nu de mult generic "venituri certe", mai exact salariul net inscris in cartea de munca a individului. Veniturile din dividente sau chirii sunt acceptate acum de majoritatea bancilor care au printre produsele lor creditul auto.
In plus, in ultimele luni, la categoria venituri au fost introduse comisioanele din vanzari incasate de clienti, bonusurile, veniturile provenite din exercitarea profesiunilor liberale. Mai exact, pentru a face cat mai atractiv creditul auto, bancile comerciale au adaptat conditiile creditului imobiliar la mai vechiul produs destinat achizitionarii de autoturisme.
Creditul auto in lei, chiar daca exista, in unele cazuri (Raiffeisen Bank si CEC) dobanzile fiind cele mai mici din piata (23% pe an), componenta valutara a creditarii se dovedeste si aici mult mai accesibila momentan si mult mai cautata.
Dobanzile la creditele in valuta ajung practic la acelasi nivel cu dobanzile solicitate de banci pentru creditul imobiliar, chiar daca perioada de rambursare a acestuia din urma poate ajunge pana la 25 de ani, in timp ce creditul auto are o durata de maximum sapte ani. Bineinteles, exista si exceptii.
Pentru a promova noul model Dacia Logan, BRD Groupe Société Générale a lansat un credit special pentru acest tip de masina, care va fi livrata beneficiarilor incepand cu data de 9 septembrie 2004. Acest tip de credit se deruleaza pe o perioada de sapte ani, cu o dobanda variabila de 24% pe an pentru creditul in lei si de 9% pentru cel in euro.
De remarcat este faptul ca bancile incep sa ocoleasca dolarul ca valuta de creditare. Din ce in ce mai putine banci mai acorda credite in dolari, cele care au totusi produsul lansat si in aceasta moneda, preferand de multe ori sa spuna ca au epuizat linia de creditare in moneda americana.
O alta caracteristica impusa de cerintele pietei este acceptarea creditarii pentru achizitionarea de masini second-hand. Chiar daca in acest caz bancile se dovedesc ceva mai prudente, dobanzile fiind usor mai ridicate decat in cazul finantarii de autoturisme noi, iar perioada de rambursare a creditului mai scurta, este clar ca si acest tip de credit are cautare.
Marile banci au componenta de 15% credite auto in totalul creditelor de retail acordate in prima jumatate a acestui an.
Banc Post
Avans: 20% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: lei, dolari, euro
Limita de credit: 25.000 USD (echivalenta in lei sau euro)
Dobanda: 28,5% pentru creditul in lei, 11% pentru cel in valuta
Garantii: asigurarea CASCO cesionata in favoarea bancii, gajul pe masina (contractul de garantie mobiliara se incheie inainte de acordarea creditului, pe baza facturii pro-forma), polita de risc financiar de neplata, veniturile solicitantului (rata sa nu depaseasca 30% din venituri)
Termen de rambursare: 5 ani
Raiffeisen Bank
Avans:15% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: lei, dolari, euro
Limita de credit: 75.000 de euro (echivalenta in lei sau dolari)
Dobanda: 23% pentru creditul in lei, 9% pentru cel in valuta
Garantii: asigurarea CASCO cesionata in favoarea bancii, gajul pe masina, veniturile solicitantului (rata sa nu depaseasca 30% din venituri), in cazul in care avansul este mai mic de 25% se solicita un girant (veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare)
Termen de rambursare: 5 ani
Volksbank
Avans: 25%, 15% cu un girant pentru credit de la un dealer, 30% pentru auto second-hand
Moneda creditului: euro
Limita de credit: 75% din valoarea masinii
Dobanda: 8,5%; 7,5% pentru creditul de la dealer, 9% pentru auto second-hand
Garantii: asigurarea CASCO, gajul pe masina, se pot lua in calcul si veniturile din chirii si dividente
Termen de rambursare: 5 ani, 7 ani creditul de la dealer, 4 ani pentru auto second-hand
BCR
Avans: 0; 25%, 15% la creditul in valuta
Moneda creditului: lei, dolari, euro
Limita de credit: 30.000 de euro (sau suma echivalenta in lei sau dolari), 12.000 de euro pentru autoturisme rulate
Dobanda: 27,9% pentru credit fara avans dobanda este de 28,9%, 10,6% pentru creditul in valuta
Garantii: asigurarea CASCO cesionata in favoarea bancii, gajul pe masina, veniturile solicitantului (rata sa nu depaseasca 30% din venituri)
Termen de rambursare: 5 ani
Banca Transilvania
Avans: 20% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: lei, dolari, euro
Limita de credit: 40.000 de euro
Dobanda: 27% la lei, 11% la creditul in euro si 10% la cel in dolari
Garantii: asigurarea CASCO cesionata in favoarea bancii, gajul pe masina, veniturile solicitantului (rata sa nu depaseasca 30% din venituri)
Termen de rambursare: 5 ani
BRD-Groupe SociÉtÉ GÉnÉrale
Avans: 10%, 15% pentru creditul Moderato *)
Moneda creditului: lei si euro
Limita de credit: 370 de milioane de lei pentru Moderato
Dobanda: 27% in lei, 9,5% in euro; creditul moderato: 24% in lei si 9% in euro
Garantii: garantii personale din partea unor terti, giranti pentru avans mai mic de 25%, asigurarea CASCO, gajul pe masina
Termen de rambursare: 5 ani, 7 ani creditul Moderato
*) Moderato este creditul acordat exclusiv pentru achizitionarea de Dacii Logan
Banca Tiriac
Avans: 0; 25% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: lei, dolari, euro
Limita de credit: 40.000 de dolari pentru masini noi si 25.000 de dolari pentru second-hand
Dobanda: 27% pentru cei cu cont de salarii la BCIT si 29% pentru ceilalti la creditul in lei si 9% la BCIT si 9,5% pentru ceilalti la creditul in valuta
Garantii: pentru avans zero este necesar un girant, asigurarea CASCO cesionata in favoarea bancii, gajul pe masina
Termen de rambursare: 5 ani
HVB
Avans: 25% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: euro
Limita de credit: 45.000 de euro
Dobanda: 8,5%
Garantii: garantie reala mobiliara pe masina achizitionata; polita asigurarii Full Casco (care va fi extinsa in cazul deplasarilor in strainatate) cesionata in favoarea bancii; bilet la ordin semnat in alb; cartea de identitate a masinii, un set de chei si telecomanda trebuie sa ramana la banca pe toata perioada creditului
Termen de rambursare: 5 ani
CEC
Avans: 0; 25% din valoarea autoturismului
Moneda creditului: lei
Limita de credit: in functie de venituri
Dobanda: 23%
Garantii: garantii personale si reale, valoarea acestora sa fie 133% din valoarea creditului; in cazul creditelor negarantate se plateste un comision de risc si se prezinta giranti, de regula doi, sau se plateste comisionul de risc plus aportul propriu, asigurare CASCO cedata in favoarea bancii
Termen de rambursare: 5 ani
