Gabriel Nitulescu

Inlocuiti un credit mai mic cu unul mai mare

de Gabriel Nitulescu     BaniiNostri.ro
Joi, 17 martie 2005, 0:00



Faptul ca rata la imprumutul actual reprezinta 30%, 35% sau 50% din veniturile nete personale sau ale familiei nu ar trebui sa ne impiedice accesul la un alt credit. Solutia la aceasta problema se numeste refinantarea imprumutului.

Daca spre exemplu am luat un imprumut in urma cu 1-3 ani, acordat pe perioada maxima (10 ani la acel moment), iar in prezent dorim sa apelam din nou la un credit, dar ne aflam la limita in ceea ce priveste valoarea ratei in raport cu veniturile (30% din venituri pentru o mare parte din creditele de consum, 35% pentru cele ipotecare sau 50% pentru cele imobiliare, de nevoi personale, de studii etc.

), putem face din nou un drum la banca pentru a ne refinanta imprumutul.

Avantajul este acela ca putem beneficia de perioadele mai lungi de timp din prezent (10-20 de ani la creditele de consum cu garantii imobiliare sau 20-25 de ani la imprumuturile imobiliare si ipotecare). Spre exemplu, in cazul unui credit de 20.000 de euro luat pe 10 ani, cu o dobanda de 10%, rata lunara este de 264 de euro.

Intins pe 20 de ani, acelasi credit are o rata de 193 de euro, ceea ce inseamna un castig de 71 de euro pe rata. Cu acesti bani se poate contracta un imprumut de 2.800 de euro pe 4 ani sau unul de 5.400 de euro pe 10 ani.

De asemenea, putem gasi conditii mult mai bune la o alta banca, in ceea ce priveste costurile. O scadere a dobanzii de la 10% la 9% pentru acelasi credit de 20.000 de euro pe 10 ani, ne aduce o economie lunara de 11 euro. Combinata cu cea obtinuta prin marirea perioadei de creditare ne poate aduce de asemenea bani in plus la un nou imprumut pe care am vrea sa il contractam.

Daca suntem atenti la costuri, trebuie sa luam in considerare ca prin apelarea la refinantare trebuie sa platim o mare parte din comisioanele bancare si notariale percepute si la acordarea unui nou imprumut. In plus poate aparea costul pentru ordinul de plata conditionat (0,2%, minim 60 euro).

Pe de alta parte, daca imprumutatul are polite de asigurare cesionate pentru garantarea creditului care se refinanteaza, banca refinantatoare poate prelua acele polite, fapt care reduce o parte din costuri, aferente acestor asigurari.

Cea mai spinoasa problema legata de refinantare este insa cea referitoare la ipoteca. Acceptarea ipotecii de rang 2 in vederea garantarii creditelor este posibila numai in conditiile in care ipoteca de rang 1 este tot in favoarea bancii refinantatoare, iar solicitarile de creditare de acest tip se analizeaza de la caz la caz.

In cazul refinantarii (preluarii) unui credit (imobiliar sa zicem) acordat de o alta banca, in conditiile in care bunul finantat prin credit a fost si ipotecat in favoarea bancii respective (ipoteca de rang 1), in vederea preluarii imprumutului se solicita mai intai acceptul bancii creditoare a clientului respectiv cu privire la preluarea creditului de catre institutia refinantatoare, precum si

acceptul instituirii ipotecii de rang 2 in favoarea acesteia din urma (asta pentru ca majoritatea bancilor creditoare, o data cu instituirea ipotecii de rang 1 solicita expres si transcrierea in cartea funciara a imobilului, a interdictiei de grevare).

De asemenea, se solicita si acceptul bancii cu privire la radierea ipotecii de rang 1 transcrisa initial in cartea funciara a imobilului dupa achitarea integrala a creditului - respectiv creditarea contului de catre banca refinantatoare. Dupa radierea ipotecii de rang 1, ipoteca de rang 2 instituita in favoarea bancii refinantatoare devine de rang 1.

De mentionat ca ipoteca de rang 2 se instituie anterior eliberarii creditului de catre banca refinantatoare si ulterior eliberarii adresei cu privire la acceptul bancii care a acordat initial creditul.
Nu toate bancile ofera posibilitatea refinantarii creditelor, banci mari, cum sunt BRD sau CEC, neavand astfel de servicii in portofoliu. Pentru a obtine o refinantare puteti merge insa la HVB Bank, Raiffeisen Bank, BCR, Piraeus Bank.

Chiar si la Raiffeisen Bank pentru Locuinte se poate obtine un tmprumut pentru refinantarea unui credit, conditiile ce trebuie indeplinite in acest caz fiind insa economisirea unei sume de bani (egala cu cea care va fi primita drept imprumut) minim 18 luni si folosirea creditului pentru achizitii imobiliare.

Documente suplimentare necesare pentru obtinerea unei refinantari

- contractul de credit al imprumutului care se refinanteaza impreuna cu scadentarul de rambursare;
- contractul de ipoteca incheiat cu cealalta banca, daca exista;
- copii ale politelor de asigurare a proprietatii si de viata, daca exista;
- extras de cont din care sa reiasa soldul creditului ramas de rambursat si istoricul de rambursare pe ultimele 6 luni;
- copia notificarii de plata in avans trimisa catre cealalta banca.
Sursa: HVB Bank Romania








Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.


85 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by