Persoanele fizice care se imprumuta de la banci vor fi ierarhizate in cinci categorii, in functie de gradul de solvabilitate. Rasfatati vor fi cei care sint platiti in valuta. Insa bancile ii vor trata ca pe niste paria pe cei care nu ofera bonitate suficienta.
Normele BNR, menite sa stavileasca apetitul romanilor pentru imprumuturi in euro, au aparut in „Monitorul Oficial". Acestea obliga, in primul rind, bancile comerciale sa limiteze nivelul creditelor in valuta, la cel mult de trei ori capitalul propriu. In al doilea rind, persoanele fizice care doresc sa se imprumute in valuta vor fi supuse unei analize financiare extrem de detaliate.
Atit de detaliata, incit majoritatea populatiei poate sa-si ia gindul de la obtinerea unui credit in euro sau dolari.
Teste grele de performanta financiara
Cit de performant, din punct de vedere financiar, este clientul? Aceasta este prima intrebare la care trebuie sa raspunda bancherul inainte de a-si da acordul pentru un imprumut in valuta. In cazul persoanelor fizice, performanta financiara va fi incadrata in categorii de la A la E, potrivit criteriilor stabilite de institutiile de credit prin norme interne - spun regulile instituite de BNR.
Categoriile de performanta financiara sint notate de la A la E, in ordinea descrescatoare a calitatii acesteia. Incadrarea intr-o anumita categorie de performanta este decisiva pentru accesul la imprumut. „A" este categoria cu cea mai inalta performanta financiara. Cum scopul scuza mijloacele, BNR a avut grija ca foarte putini cetateni romani sa se incadreze in aceasta categorie.
Privilegiati ai sortii
Performanta financiara a persoanelor fizice nu va putea fi incadrata in categoria A decit daca, pentru oricare dintre imprumuturile luate, persoanele respective dispun de venituri certe cu caracter de permanenta exprimate in aceeasi moneda cu cea a imprumutului, al caror nivel, in urma deducerii tuturor celorlalte obligatii de plata (indiferent de moneda de exprimare), sa permita rambursarea la
termen a fiecarei rate (principal si dobinda). Cu alte cuvinte, chiar daca aveti cistiguri fabuloase, simplul fapt ca acestea sint in lei va retrogradeaza din prima categorie, fara drept de apel si, in consecinta, trebuie sa in-depliniti conditii mai aspre pentru a contracta un imprumut in valuta.
Inutil sa mai amintim ca numarul persoanelor platite sau care obtin venituri certe direct in euro sau dolari, in Romania, este infim.
Clienti de cel mult categoria B
In categoria B de performanta financiara se includ persoanele care au veniturile exprimate in moneda in care este exprimat creditul, dar sint incasate intr-o alta moneda. In aceasta categorie se afla, spre exemplu, angajatii care si-au negociat salariile in euro sau dolari, dar le incaseaza in lei.
Nici incadrarea in aceasta categorie nu este facila, din simplul motiv ca este foarte dificil de demonstrat cu acte ca aceste venituri sint certe, daca este vorba de salariu. Si asta deoarece sumele considerate ca venituri certe de catre banca sint cele trecute in cartea de munca, or, acestea sint inscrise in lei.
In fine, retrogradarea in categoriile C, D sau E, cea mai probabila pentru majoritatea cetatenilor Romaniei, echivaleaza cu imposibilitatea contractarii unui imprumut in valuta. •
Evaluati la fel ca firmele
Evaluarea performantei financiare, devenita obligatorie pentru persoanele fizice, le pune pe acestea pe picior de egalitate cu societatile comerciale. In cazul firmelor, bancile comerciale folosesc, in principal, indicatorii de lichiditate, solvabilitate, profitabilitate si risc, inclusiv riscul valutar.
