Cu o singura "trasatura din condei", si anume publicarea normelor cu privire la restrictionarea creditelor in valuta, Banca Nationala a Romaniei a reusit sa trezeasca interesul pentru imprumuturile in lei, in special in cazul celor destinate cumpararii sau construirii de locuinte.
Daca in ceea ce priveste creditele de consum, componenta in lei era oricum dezvoltata, in special datorita imprumuturilor acordate prin magazine, in ceea ce priveste creditele destinate cumpararii sau construirii de locuinte preferinta clientelei bancare persoane fizice era, pana la acest moment, clar indreptata spre valuta (peste 90% din acest tip de imprumut este contractat in dolari sau euro).
Reorientarea populatiei catre creditele imobiliare sau ipotecare in lei nu va fi insa un lucru foarte usor, iar motivul este reprezentat in special de costul creditului, care, in prezent, la lei este de circa o data si jumatate-doua ori mai mare comparativ cu cel in valuta.
In ciuda asigurarilor BNR ca in curand dobanzile creditelor la lei vor fi doar cu putin peste cele in valuta, este greu de crezut ca bancherii vor trece imediat la reducerea lor.
Se va intampla insa un alt lucru: bancile isi vor prezenta oferta intr-un "ambalaj cat mai atragator pentru un posibil solicitant de credit. Ca astfel stau lucrurile o dovedeste chiar situatia din acest moment de pe piata.
Daca la creditele imobiliare sau ipotecare in valuta aveam de-a face tot timpul cu dobanzi variabile, care puteau creste sau scadea in functie de evolutia generala a pietei, la lei, pe langa acest tip de dobanda, vom intalni foarte des dobanzile fixe, fie pe intreaga perioada de creditare, fie pe o anumita fractiune a acesteia.
Spre exemplu, nu de putine ori va trebui sa decidem intre o dobanda fixa de 10,5% pe toata perioada de creditare, una variabila de 13-16% si una de 13%, fixa pentru primii cinci ani si apoi variabila in functie de anumiti indici din piata (spre exemplu dobanzile referinta de pe piata interbancara romaneasca).
Ne intrebam atunci spre care din imprumuturi ar trebui sa ne indreptam atentia. Este mai rentabil unul cu dobanda variabila de 16% sau unul cu o dobanda fixa de 10,5%.
In ciuda aparentelor am putea spune ca cel cu dobanda variabila ar putea sa aiba costuri mai mici comparativ cu cel cu dobanda fixa, in cazul in care trendul dobanzilor va fi in continuare descrescator (lucru care nu este insa chiar atat de sigur), mai ales atunci cand vorbim de perioade foarte mari de timp.
Daca alegem insa o dobanda variabila de 13%, probabilitatea ca aceasta sa scada in urmatorii 10-20 sub pragul de 10% este destul de mare.
Putem alege insa si o alta abordare pe principiul "nu dau cioara din mana pe vrabia de pe gard".
Contractez un imprumut cu dobanda fixa de 10,5% pe toata perioada contractului, iar atunci cand vad ca dobanzile fixe au scazut sub acest nivel imi refinantez creditul cu un altul mai ieftin de la aceeasi banca sau de la una concurenta.
Nu trebuie uitat ca pentru o astfel de operatiune trebuie sa luam in calcul si costurile suplimentare ce intervin: un posibil comision pentru rambursarea anticipata, comision de acordare a noului credit, alt rand de taxe notariale etc.
Dobanzi la creditele imobiliare/ipotecare in lei pe piata romaneasca
Banca Tipul dobanzii Valoarea dobanzii
Unicredit variabila 13%
CEC variabila 16%
BCR fixa pe primii 5 ani, revizuibila apoi in functie de BUBOR 13%
BCR fixa pe primii 3 ani, revizuibila apoi in functie de BUBOR 14%
Banca Transilvania fixa 11%
Banca Transilvania variabila 12%
BRD fixa 10,5%
Finansbank
ING fixa pe primii 2 ani 9,75%
ING fixa pe primii 5 ani 13%
Sursa: Bancile comerciale
