Functioneaza ca un cont de depozit cu dobanda fixa sau ajustabila la 90 de zile. La retrageri inainte de termen se poate primi o parte consistenta din dobanda. Cea mai eficienta solutie de economisire pentru cei care vor sa-si pastreze anonimatul: certificatele la purtator: no name, no face, just numbers!
Pastrarea banilor la saltea este una dintre cele mai ineficiente moduri de economisire. Pentru a da randament banilor si pentru a-i feri de inflatie, se recomanda plasarea lor in diverse instrumente financiare. Cele mai accesibile sunt solutiile oferite de bancile specializate in retail.
In aceste cazuri se pot investi si sume mai mici de 1.000 de lei (10 milioane de lei vechi), care pot da, chiar si pe termen scurt, randamente destul de bune. Dincolo de clasicele depozite la termen sau de alternativele de economisire, unele bancilor ofera produse precum certificatele de depozit.
Definitii
Certificatul de depozit poate fi materializat sau nu printr-un document specific cu aspect de certificat. in cazul in care el este palpabil, ia forma unei hartii cu o anumita valoare. Suma poate fi stabilita apriori de banca sau poate fi aleasa de client. in cel de-al doilea caz, suma trebuie sa fie peste un anumit minim fixat de banca.
Certificatul de depozit materializat poate fi nominal sau nu. Unele banci ofera un grad sporit de confidentialitate banilor depusi in acest mod prin certificatele la purtator. Acestea pot flota libere pe piata, pot fi vandute si cumparate intre persoane fizice.
Ele se preschimba in bani numai de cel care le prezinta la ghiseu si spune parola care a fost fixata initial. Certificatele de depozit nematerializate iau forma unei conventii intre banca si client, prin care cel din urma se angajeaza sa lase bancii o anumita suma pentru care incaseaza dobanda la scadenta sau in conditiile stabilite.
Conventia prevede depunerea de catre persoana fizica a unei sume si specifica faptul ca va primi dobanda.
Care este avantajul? in fond, poti depune banii la banca fara artificiul unui contract de depozit la termen. Diferenta este ca in cazul certificatelor de depozit suma plasata la banca nu este vazuta ca un intreg, ci segmentata in cupoanele valorice aferente.
Avantajul certificatelor asupra depozitelor la termen este dat de faptul ca din suma plasata la banca se pot efectua retrageri fara a fi afectat intreg depozitul. De asemenea, se pot face depuneri noi, fara a astepta termenul.
Unul dintre punctele cele mai tari ale certificatului de depozit este ca dobanda este, in majoritatea cazurilor, fixa pana la scadenta. in restul cazurilor, dobanda are un caracter semivariabil, fiind ajustabila dupa anumite perioade de timp - 90 de zile.
De asemenea, la retragerile inainte de termen se poate acorda un procent semnificativ din dobanda (in majoritatea cazurilor de 50%, dar poate ajunge si la 80%).
Maxima discretie
Persoanele care vor sa investeasca direct, dar fara a-si mentiona numele, au la dispozitie certificatele la purtator, ce pot fi rascumparate pe baza parolei.
Astfel de certificate sunt oferite de BCR si Romexterra. BCR are produsul Confidential, cu termen la 3, 6 sau 12 luni. Valoarea este un multiplu de 100 lei. Pentru certificatele rascumparate pana la o luna, banca nu acorda dobanda.
Daca suma este retrasa inainte de termen, dar dupa 30 de zile, se acorda doar 50% din dobanda contractata. Daca investitorul a uitat sa incaseze banii dupa scadenta, nu primeste nici macar dobanda la vedere.
Comisionul de rascumparare ese de 0,25%. Dezavantajul acestui tip de certificat este ca sumele nu sunt cuprinse in Fondul de Garantare a Depozitelor, deoarece nu apare nici un nume in dreptul posesorului.
Varietate de oferte
Cea mai atractiva oferta este cea de la Finansbank, cu capital turcesc. Ea plateste 80% din dobanda pentru rascumpararile efectuate inainte de maturitate. Procentul este imens, majoritatea bancilor oferind cel mult jumatate din valoarea dobanzii pana in momentul rascumpararii.
De asemenea, Finansbank nu percepe comision nici la depunerea si retragerea de numerar in cazul certificatelor-minune. Cea mai mica valoare ce se poate contracta este 200 de lei, iar in valuta - 50 de euro sau dolari. in plus, dobanda variaza pentru sumele mai mari.
O situatie mai speciala este la Alpha Bank, ce ofera certificate de depozit prin cupoane. Un certificat are 16 cupoane, ce se pot investi cate patru in fiecare transa de valori. Cea mai mica valoare este 500 de lei.
Banca Comerciala Carpatica ofera certificate in lei cu dobanda ajustabila la 90 de zile, cu valoarea minima de 100 de lei. Certificatul este nematerializat, deoarece se manifesta printr-un contract cu banca. in cazul retragerii inainte de termen, se acorda dobanda la vedere. Pentru certificatele in euro sau dolari, dobanda este tot fixa, iar suma minima este de 1.000 pentru ambele devize.
BCR mai ofera certificatul de depozit cu discount, unde bonusul este dobanda bonificata in avans, dar platibila la scadenta. Pentru a obtine un minim de profit, clientul trebuie sa vanda dupa cel putin o treime din timpul scurs pana la scadenta.
Valori mai mici pe contract practica Banca Romaneasca: 50 de lei, dolari sau euro. Pentru rascumpararea inainte de termen, se acorda jumatate din dobanda.
Certificatele achizitionate la sucursala la care sunt rascumparate beneficiaza de comision zero. Lipsa comisioanelor din oferta este practicata si de Eurom Bank, unde dobanda difera in functie de sumele plasate.
Banca Tiriac are cea mai variata oferta. La lei, termenul poate fi de 3, 6, 12 luni la dobanda fixa sau de 24 ori 36 luni la dobanda ajustabila la 90 zile. Suma minima in primul caz este de 1.500 de lei, iar pentru un termen mai lung este de 500 de lei. La euro si dolari, suma minima este de 2.000 pentru scadentele la 6 sau 12 luni si de 1.000 pentru scadentele la 2 ani.
Dobanda poate fi transferata trimestrial in contul curent. Cele mai mari valori minime sunt practicate de BRD, ale carei certificate pot fi achizitioante pentru cel putin 100.000 lei sau euro.
Citeste articolul complet in Banii Nostri
