Viramentul salariului in cont reduce riscul aferent creditarii si permite bancii sa ofere dobanzi mai mici.
In Romania exista circa 7,9 milioane de carduri, din care cel putin jumatate sunt de debit si 10% de credit, o parte din acestea fiind inactive, sustin analistii.
Desi nu exista statistici exacte asupra numarului cardurilor de debit cu „overdraft“ sau „descoperit de cont“ - care permit accesarea unui imprumut in limita medie a doua sau trei salarii -, dimensiunea pietei poate fi studiata pornind de la restantele inregistrate de Biroul de Credit.
Din 213 milioane RON debite mai mari de 30 de zile, 25 de milioane au fost cauzate de imprumuturi pe card de credit si 5 milioane RON pe card de debit cu overdraft, la sfarsitul lunii aprilie, sustine directorul Biroului de Credit, Serban Epure.
Ofertele bancilor s-au schimbat dramatic in ultimii doi ani, iar facilitatea „descoperit de cont“ de pe cardul de salariu a devenit mai ieftina decat creditul pe card, fapt putin cunoscut in piata, avand in vedere numarul mare al celor care au accesat imprumuturi pe card de credit.
Din circa 7,9 milioane de carduri active - conform statisticii BNR din martie, bazata pe raportarile bancilor (care includ si carduri neexpirate, dar inactive) -, 7,7 milioane sunt in lei si 168.000 in valuta (din care 67.000 in Bucuresti), iar piata creste cu 25% pe an.
Potentialul de expansiune al pietei cardurilor este foarte mare, in opinia bancherilor creditul pe card aflandu-se pe locul al doilea dupa creditul ipotecar, ca dinamica viitoare de dezvoltare.
In general, accesarea de overdraft pentru persoanele fizice se efectueaza in limita a doua sau trei salarii nete, dar nu mai mult de 5.000 de euro, in cazul persoanelor juridice limita dublandu-se. Exista doua tipuri de rambursare a creditului pe termen lung.
In primul caz - si cel mai avantajos - se plateste lunar doar dobanda, pana la expirarea cardului (1-2 ani), insa exista posibilitatea reinnoirii acestuia in cazul in care utilizatorul si-a platit la timp toate ratele dobanzii.
Al doilea scenariu presupune rambursarea a 10-20% din credit lunar, insa intarzierile la plata se taxeaza extrem de dur, cu dobanda plus o rata penalizatoare ce poate urca pana la 40%. Toate dobanzile afisate sunt anuale.
Atentie la comisioane!
Comisioanele de deschidere de cont si card si de administrare anuala a contului variaza de la zero la cateva zeci sau cateva sute de mii de lei vechi.
Unele banci cer ca salariul minim sa fie mai mare de 5-8,5 milioane lei, iar comisionul de utilizare a cardului la bancomat (ATM) variaza intre 0,1 si 0,5% plus 25.000 de lei vechi (retragerile de la ATM-urile bancii emitente sunt intotdeauna mai ieftine). Utilizarea cardului pentru achizitionarea de produse la comercianti de pe teritoriul Romaniei nu se taxeaza.
In strainatate, comisioanele variaza intre 0,5 si 3%, atat pentru cumparaturi, cat si pentru retrageri de la bancomate.
Oferta bancilor
La BCR, dobanda este de 20% (a fost coborata recent cu 2%), iar la Raiffeisen si BRD - 22%. Daca la BCR overdraftul urca pana la sase salarii nete, la BRD este de numai un salariu si jumatate, iar la Raiffeisen - ca de altfel in cazul majoritatii bancilor - de pana la trei salarii nete.
BRD si Raiffeisen nu percep dobanzi penalizatoare, insa la BCR aceasta este de 25% pentru restante mai mari de 30 de zile la plata dobanzii. Comisioanele BRD sunt ceva mai mari, 125.000 lei pentru emitere card (zero la BCR si Raiffeisen) si 225.000 pentru administrarea anuala a contului (60.000 la BCR si 50.000 la Raiffeisen, anual).
La UniCredit, cardul cu overdraft are o dobanda de 19%, in caz de intarziere a platii lunare dobanda penalizatoare care se adauga fiind de 15%. La Bancpost se poate rambursa doar dobanda, care este de 27% pentru contractele vechi si de 17 sau 18% pentru cele noi, in functie de existenta conventiei cu angajatorul. Conventiile vechi se pot renegocia, sustin reprezentantii Bancpost. Sumele maxime ce pot fi accesate variaza in medie de la 2.000 la 5.000 de euro.
Pentru HVB si Tiriac - care si-au unificat saptamana trecuta intreaga oferta de retail, inclusiv bancomatele (uniformizarea retelei ATM a inclus si UniCredit), dobanda este de 18%, si nu exista dobanzi penalizatoare, cerandu-se doar rambursarea dobanzii.
Daca nu exista conventie intre banca si angajator, utilizatorul cardului poate lua un credit egal cu un salariu lunar, dupa ce a primit trei luni salariul pe cardul bancilor sus-mentionate, putand accesa un credit in cuantumul a doua salarii dupa sase luni, si trei salarii dupa un an.
