Ambele credite, ipotecar si imobiliar, sunt credite pentru locuinte. Cu ajutorul lor se poate achizitiona un apartament sau o casa, se poate construi sau renova un imobil si se poate achizitiona pamant pentru construire ulterioara.
"Creditul ipotecar este puternic reglementat de Legea 190/1999, iar bancile, din dorinta de a adauga totusi facilitati la aceste produse, au introdus in portofoliul lor un altul cu conditii de acordare mai flexibile, nereglementat sau restrictionat in mod special printr-o lege - creditul imobiliar, ne spune Irina Chitu, specialist financiar la finzoom.ro Creditul ipotecar este de fapt o categorie a creditului imobiliar."
Diferentele dintre cele doua tipuri de credite constau, in principal, in urmatorii patru factori:
Garantiile solicitate. Imprumutul ipotecar se garanteaza numai cu imobilul finantat (proprietatea viitoare, care se ipotecheaza in favoarea bancii), iar cel imobiliar se poate garanta cu alte locuinte (proprietatea solicitantului sau a unei alte persoane), depozite colaterale etc. De obicei, valoarea garantiei trebuie sa acopere 120% din valoarea finantata.
Marimea cotei finantate. In cazul creditului ipotecar, finantarea este de maximum 75% din valoarea imobilului, fiind obligatorie contributia proprie de 25% (constituita ca avans), in schimb, creditul imobiliar poate fi acordat fara a solicita imprumutatului un avans minim obligatoriu din pretul de achizitie a imobilului.
Astfel, finantarea in cazul creditului imobiliar poate ajunge pana la 95% din valoarea proprietatii, ca in cazul bancii Finansbank (pentru produsul All Inclusive).
Nivelul limitei ratei lunare din venitul solicitantului. Daca in cazul creditului ipotecar, rata lunara nu poate fi mai mare de 35% din venitul lunar net, la creditul imobiliar aceasta poate ajunge pana la 50% din venitul net. Astfel, se pot obtine sume mai mari printr-un credit imobiliar, la acelasi venit net.
Asigurarile solicitate. De asemenea, in cazul creditului ipotecar, asigurarea de viata si cea a imobilului sunt obligatorii, in timp ce pentru creditele imobiliare bancile au devenit mai permisive, nesolicitand asigurari de viata, cum este cazul Bancii Transilvania, SanPaolo IMI Bank sau ProCredit Bank. De asemenea, sunt banci la care asigurarea de viata este gratuita.
De fapt, aceste banci incheie o polita de asigurare de viata pentru client si costul cu asigurarea se include in comisioanele creditului. Aceasta facilitate este oferita de bancile: Unicredit, BCR, Alpha Bank, Piraeus Bank, HVB-Tiriac Bank, Volksbank.
Astfel, daca asigurarea locuintei va fi oricum obligatorie incepand din 2007, diferenta de costuri va aparea intre creditele cu sau fara asigurare de viata.
