Reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor a permis unor banci sa acorde credite mai mari decat permite legislatia. BNR desfiinteaza acest avantaj prin modificarea normelor pentru creditarea populatiei. Cu toate acestea, bancile dispun deja de solutii alternative prin care pot acorda clientilor imprumuturi mai mari decat permit restrictiile BNR.
Pe 22 octombrie, au intrat in vigoare noile norme BNR privind creditarea populatiei. Sfera de cuprindere a fost extinsa si la nivelul institutiilor financiare nebancare. Astfel, creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar vor trebuie sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.
Un alt obiectiv al normelor este de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum - la 30%.
Comisioanele se includ in rata
Marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.
In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, avand in vedere ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare.
In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.
Insa nici n oile norme nu reusesc sa elimine toate metodele prin care bancile pot fenta legislatia. Astfel, chiar la momentul intrarii lor in vigoare, institutiile de credit dispun deja de solutii. Acest lucru se intampla pentru ca normele stabilesc doar ceea ce trebuie sa se respecte la acordarea imprumutului, pierzand din vedere modul cum se va derula contractul.
Metode de evitare a normelor
Tot mai multe banci au lansat in ultima vreme credite cu dobanzi fixe pe o perioada limitata - de la 1 pana la 5 ani. De obicei, aceste dobanzi sunt cu cateva puncte procentuale sub media pietei, astfel ca permit clientilor sa obtina imprumuturi mai mari decat ar permite normele BNR.
