Ideea posibilitatii contractarii de credite cu avans zero a incitat imaginatia multora dintre cei care, in prezent, inchiriaza locuinte. Din pacate, imblanzirea imprumutului bancar este momentan imposibila, iar o crestere masiva de noi clienti ipotecari, respectiv de cumparatori in domeniul imobiliar, improbabila.
Stirea privind posibilitatea eliminarii avansului la contractarea creditului ipotecar, aparuta la sfarsitul anului trecut, a emotionat pe multi dintre actualii chiriasi. Aflati in plina euforie pre-aderare, am uitat sa cautam, ca la orice „oferta buna“, prevederile scrise cu litere minuscule in josul paginii. Abia acum le citim si nu ne place ce aflam.
Asa cum se stie deja, potrivit unui proiect de regulament propus de Banca Nationala a Romaniei, avansul de 25% solicitat pentru creditele imobiliare sau ipotecare nu va mai fi o cerinta a bancii centrale. Totodata, Banca Nationala incearca sa renunte si la garantarea creditului.
„Scopul BNR este evitarea supraindatorarii populatiei“, sustine Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR. Altfel spus, dificultatea contractarii si sustinerii unui credit ar putea sa scada din momentul in care BNR va renunta la obligativitatea solicitarii de garantii si avans.
Acest lucru va duce oare la un nou puseu de beneficiari de credite, respectiv bani in piata imobiliara? Daca acest instrument de finantare va ramane in datele actuale, cu comisioanele si dobanzile practicate in prezent, probabil ca, intr-adevar, masura ar putea stimula cresterea numarului de noi contractari.
Si chiar daca majoritatea tranzactiilor intre privati se vor realiza in continuare cu „banii jos“, indulcirea creditului ipotecar va incuraja, cu siguranta, nasterea si propagarea unei noi cresteri de preturi.
Daca acest lucru nu se va intampla, asa cum estimeaza majoritatea bancherilor care s-au pronuntat cu diverse ocazii pe marginea acestui subiect, oricum, pe piata imobiliara elementul speculativ nu va rata momentul pentru o noua „ajustare“ de preturi.
De fapt, asa cum ne-au obisnuit deja, proprietarii au majorat preturile proprietatilor scoase la vanzare de cate ori au avut prilejul, iar eliminarea avansului este o ocazie cat se poate de potrivita pentru asa ceva.
Roz, o culoare necunoscuta
Creditul fara avans, ca produs bancar, nu este cunoscut absolut deloc in piata. In afara faptului ca nu se solicita avans, nu avem nicio alta informatie despre acest produs.
Sigur ca va avea si un „revers“, adica dobanda va fi mult mai mare sau ratele vor avea o limita minima, ori criteriile de acordare vor fi diferite, declara Beatrice Dumitrascu, manager la Departamentul Rezidential din cadrul Eurisko. „Noi suntem sceptici la ideea ca introducerea pe piata a acestui produs bancar va creste vanzarile in mod spectaculos.
Oricum nu putem face astfel de afirmatii fara a avea un minimum de informatii despre creditul fara avans“, adauga Dumitrascu.
Pentru persoanele cu salarii mari, care nu au o locuinta proprie si platesc chirie, initiativa BNR vine ca o masura extrem de favorabila. Acestia vor avea acces la credite si vor contribui la cresterea cererii de achizitie de locuinte, afirma Irina Petrescu, coordonator vanzari rezidentiale la ESOP.
Totusi, creditul fara avans nu reprezinta o conditie obligatorie, astfel incat unele banci isi vor evalua riscul cu mai mare atentie, mai ales ca sunt multe voci din mediul bancar care transmit mesaje sceptice, existand temeri privind instabilitatea pietei imobiliare, adauga Petrescu.
Intr-adevar, la prima vedere, bancherii se arata sceptici in ceea ce pri-veste imblanzirea creditului ipotecar ca urmare a posibilitatii de renuntare la garantii si avans. Insa acest scepticism trebuie tratat diferentiat de la banca la banca.
De amintit ca pe piata romaneasca deja exista un produs similar, numit credit de consum fara avans, care permite obtinerea de imprumuturi pentru achizitia de bunuri (inclusiv case) in valoare de pana la 200.000 de euro. Deci noutatea nu este chiar atat de... noua.
Simina Patrascoiu, Communication Manager - PR Department al Finansbank (Romånia) SA, ne-a declarat ca Finansbank este, in acest moment, unica banca de pe piata care ofera finantare in proportie de 95% din valoarea garantiei prin creditul imobiliar All Inclusive. Iar din punctul de vedere al vechimii imobilului adus in garantie, Finansbank nu are si nu va avea niciun fel de limitari.
Pana la urma, normele interne de prudentialitate stabilite de fiecare banca vor fi cele care vor dicta in ce masura creditul va fi inmuiat. Masura renuntarii la avans va tine nu doar de reglementarile vizand prudentialitatea. In unele situatii, bancile vor lua decizii si in functie de politica de marketing.
Pe termen scurt, cel mai probabil vom asista la o diferentiere pe acest segment in functie de cat de agresiv se pozitioneaza o banca sau alta pe piata creditelor imobiliare/ ipotecare.
Spre exemplu, asa cum ne-a declarat reprezentantul Finansbank, aceasta banca va decide modificarea ofertei de credite imobiliare in urma studierii performantei portofoliului si a unei analize amanuntite a evolutiei pietei imobiliare.
„In momentul de fata, Finansbank nu a luat o decizie in sensul diminuarii sau renuntarii la avansul minim solicitat pentru creditele imobiliare“, precizeaza Simina Patrascoiu.
