Bancile sunt mai preocupate sa bifeze in portofoliu completarea gamei de produse cu noi carduri decat sa forteze cresterea vanzarilor prin reducerea dobanzilor. Ultimele masuri luate de emitenti s-au concentrat pe cresterea accesului la finantare si, mai nou, pe designul cardurilor.
Oferta de carduri de credit s-a extins considerabil in ultima vreme. Daca inainte bancile se multumeau sa adauge din cand in cand cate un nou produs, acum lansarile de noi carduri au ajuns sa se produca la pachet.
Unul dintre emitentii foarte activi din acest punct de vedere a fost, in ultimul timp, Bancpost. Spre sfarsitul anului trecut, banca a lansat nu mai putin de trei carduri de credit simultan. Doua erau standard - Visa Electron si Visa Classic, iar unul premium - Visa Gold.
De semnalat ca, la acel moment, oferta de carduri de credit Bancpost mai cuprindea doua produse sub sigla American Express. In plus, la o luna de la extinderea portofoliului de produse, Bancpost a introdus alte doua noi carduri de credit. De aceasta data, ele au fost de tip cobranded, emise in parteneriat cu TAROM.
Aceasta oferta dispune de un program de fidelizare, in sensul ca, la fiecare cumparatura efectuata, utilizatorul castiga bonusuri, care pot fi folosite ulterior pentru achitarea calatoriilor cu avionul.
O alta institutie care s-a remarcat recent prin diversificarea ofertei de carduri este OTP Bank. La inceputul lui 2006, banca maghiara isi facea debutul pe piata cardurilor, iar de atunci a tot lansat noi produse. Dupa cardul de credit MasterCard, a urmat cel cobranded OTP-MOL.
Pe langa facilitatile uzuale ale oricarui card, acesta dispune de un program de loializare prin care sunt recompensati clientii care alimenteaza la benzinariile MOL. Pe finalul anului trecut, banca a venit cu o noua sarja de produse. Pentru clientii din gama premium, OTP a introdus cardul Visa Gold, iar pentru clientela obisnuita - Visa Clasic Transparent
Asa cum indica si denumirea, ultimul card are un design transparent.
„Consideram ca piata de carduri din Romania a atins un grad semnificativ de maturizare, iar clientii au inceput sa fie interesati nu doar de caracteristicile functionale ale cardurilor, ci si de designul acestora“, explica Adrian Chichita, director de carduri la OTP Bank, motivele care au impus introducerea noului produs.
Dobanzi incapatanate
Este posibil ca unii clienti sa fie preocupati de modul in care arata cardul, insa majoritatea persoanelor sunt interesate in primul rand de conditiile de finantare. Iar ofertele care bombardeaza populatia in ultima vreme au cam neglijat acest aspect.
In mod normal, diversificarea ofertei ar fi trebuit sa conduca la ieftinirea costului creditelor pe card. Cu toate acestea, ratele dobanzilor la cardurile de credit se situeaza aproape in intregime peste pragul 20%. CEC, Emporiki Bank si Romexterra fac exceptie de la aceasta regula.
Cea mai mica dobanda din piata este disponibila la CEC - 17,5%. In schimb, dobanda maxima ajunge pana la 28%, asa cum este cazul cardurilor emise de Finansbank, Raiffeisen Bank si ABN AMRO Bank.
Costurile mari la cardurile de credit sunt cauzate uneori si de faptul ca bancile evita sa micsoreze dobanzile la aceste produse. Cel mai bun exemplu il reprezinta Raiffeisen Bank, care in toamna lui 2003 lansa cardul de credit MasterCard, cu o rata a dobanzii de 32%.
Prima si singura micsorare a costurilor a avut loc in ianuarie 2005, cand rata dobanzii a coborat cu 4 puncte procentuale, la 28%. Au trecut doi ani de la acest „eveniment“, iar banca inca nu a operat vreo alta modificare.
Intre timp, Raiffeisen a redus dobanzile in lei cu 15 puncte procentuale la creditele imobiliare si cu 10 puncte procentuale la creditele de nevoi personale, fara sa se atinga de cele de la carduri.
Concurenta dintre banci se rezuma in prezent la suspendarea temporara a unor comisioane. Pentru a-si promova produsele, emitentii ii ademenesc pe clienti cu anunturi de genul „carduri emise gratuit“ sau „fara taxa de administrare in primul an“. De multe ori, chiar si aceste costuri sunt importante.
Prin includerea lor in DAE, comisioanele au o contributie medie de 4-5 puncte procentuale la costul total al creditului. Pentru un plafon de credit de 5.000 lei, DAE se situeaza intre 21 si 35%, conform datelor disponibile pe www.conso.ro. Calculul este facut in ipoteza ca plafonul se utilizeaza integral si se ramburseaza in 12 rate egale.
Integral in Saptamana Financiara
