Criterii de comparare pentru imobiliare
In ceea ce priveste creditele imobiliare si ipotecare, potrivit legii, bancile nu sunt obligate sa afiseze DAE. Rata dobanzii devine astfel cel mai important reper in aceste cazuri.
"Cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobanzi la niveluri de invidiat. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor", spune analistul site-ului financiar Conso, Marius serban.
Acesta a explicat ca, in cazul creditelor imobiliare si ipotecare, capcana este dobanda fixa initiala pentru o perioada de 1-3 ani. Durata de rambursare pentru aceste produse este insa de 30-35 de ani. Banca renunta astfel la o parte din dobanda in perioada de inceput a contractului, dar are suficient timp pentru a-si putea recupera "reducerea" acordata.
Prin urmare, clientul poate lua o decizie gresita, chiar daca i se calculeaza DAE, intrucat indicatorul va reflecta dobanda anuala efectiva pentru perioada initiala si nu pentru tot intervalul de rambursare.
Analiza pentru comisioane
Potrivit unei analize Conso, in cazul unui credit pe 25 de ani, cu o dobanda de 8% si plata unui comision de 3% la acordare este echivalent cu contractarea unui imprumut la o rata a dobanzii de aproximativ 8,4% fara alte costuri suplimentare. In cazul unui comision de 1%, rata dobanzii se va duce la 8,1-8,2% pe an.
"Prin urmare, acest comision are un impact scazut asupra costului total al creditului si poate fi folosit drept criteriu de departajare pentru produse cu dobanzi apropiate", a explicat Marius serban. Nu acelasi lucru se intampla insa cu comisioanele percepute anual, care majoreaza rata efectiva a dobanzii cu aceeasi valoare.
Astfel, daca se aplica un comision anual de 0,5% la un imprumut cu o rata a dobanzii de 8%, se ajunge la un cost de 8,5%. Prin urmare, impactul comisionului anual este mai vizibil decat cel aplicat o singura data, la acordarea creditului.
