Creditele cu dobanda introductorie pot pune clientii in postura de a-si pierde locuinta daca nu vor putea suporta costul creditelor imobiliare dupa perioada promotionala. Rata lunara la creditele cu dobanda fixa pe 1-2 ani ar putea creste.
cu pana la 50%, iar bancile nu tin cont de acest aspect atunci cand analizeaza capacitatea de rambursare a clientilor.
Odata cu cresterea competitiei, bancile se intrec in a reduce dobanzile la credite. In dorinta de a afisa dobanzi cat mai scazute, unele institutii au ocolit regulile de fair-play, propunand clientilor dobanzi introductorii.
Acestea sunt valabile doar pe o scurta perioada de timp dupa acordarea creditelor, dupa care costurile se majoreaza, de multe ori semnificativ.
In cazul creditelor de nevoi personale, dobanda este valabila timp de 3 sau 6 luni, iar la creditele pentru locuinte, dobanda este fixa pe un interval cuprins intre un an si cinci ani. In ambele cazuri insa costurile anuntate initial sunt valabile pe o perioada mult mai mica decat durata normala de contractare a acestor credite.
Astfel, clientii sunt atrasi cu dobanzi mici, iar apoi sunt taxati suplimentar. Si mai grav este ca bancile nu explica solicitantilor de credite modul in care dobanzile se vor modifica pe parcursul contractelor.
Federal Reserve semnaleaza riscurile
De curand, banca centrala a Statelor Unite a sesizat riscul deosebit de mare la care aceste produse expun clientii si a luat o serie de masuri pentru a proteja persoanele fizice. „Consumatorii nu inteleg riscurile si consecintele obtinerii anumitor produse ipotecare“, afirma Federal Reserve, referindu-se la imprumuturile cu dobanda introductorie.
Acest aspect este cu atat mai important in Romania, unde clientii nu beneficiaza nici pe departe de acelasi grad de protectie ca in Statele Unite. Practic, nu exista nici macar o lege privind protectia consumatorului pentru creditele imobiliare. Legea privind contractele de credit de consum se aplica doar pentru imprumuturile cu valori de pana in 20.000 euro.
Insa, chiar daca se incadreaza in acest plafon, un imprumut imobiliar nu este acoperit de prevederile legii, deoarece ea nu vizeaza finantarile garantate cu ipoteca.
Prin urmare, desi se spune ca achizitia unei locuinte este cea mai importanta tranzactie din viata unei persoane, un roman beneficiaza de un grad de protectie mai mare atunci cand isi cumpara o masina de spalat in rate decat atunci cand ia un credit pentru casa.
Iar imprumuturile cu dobanda introductorie pot face un client sa-si piarda casa, chiar daca a fost de buna-credinta si a achitat ratele la timp. Riscul tine de socul financiar care apare dupa expirarea perioadei initiale, cand dobanda scazuta cu care a fost atras clientul nu se mai aplica.
Sah la portofel
De obicei, dobanda care se aplica ulterior este cu 2-3 puncte procentuale mai mare decat dobanda introductorie. Astfel, la un credit in euro la o dobanda de 6% pe primii doi ani, rata ar putea creste lejer pana la 9%. Asta in ipoteza in care dobanzile de referinta nu se modifica, fapt putin probabil deoarece pietele financiare sunt in continua schimbare.
Daca in urmatorii doi ani Banca Centrala Europeana majoreaza dobanzile cu numai un procent, atunci diferenta de mai sus va urca la 4 puncte procentuale, iar socul financiar va fi si mai sever. Intr-un astfel de scenariu, rata lunara la un credit de 50.000 euro pe 30 ani se va majora de la 300 la aproximativ 440 de euro.
Iar, daca persoana respectiva nu-si permite sa plateasca noua rata, isi poate pierde locuinta, desi pana in acel moment si-a achitat toate ratele la timp.
Trebuie spus ca un astfel de scenariu nu este o exceptie, ci reprezinta modelul pe care aceste produse il urmeaza. Acest lucru nu ar fi insa o problema daca bancile ar explica populatiei inca de la semnarea contractului ce se poate intampla.
