Depozitele bancare reprezinta cele mai simple produse prin care populatia isi poate fructifica banii.
Spre deosebire de investitiile la Bursa sau plasamentele la fondurile mutuale, acestea nu presupun prea multe cunostinte de finante si nici efortul de a monitoriza permanent evolutia cotatiilor pentru a alege momentul optim de intrare sau iesire de pe piata.
Cu toate ca lucrurile sunt cat se poate de simple, un numar mare de romani nu reusesc sa faca cea mai buna alegere atunci cand aleg un depozit.
Daca in cazul creditelor, populatia poate da vina pe lipsa de transparenta a costurilor atunci cand face o alegere proasta, in ceea ce priveste depozitele, informatiile furnizate de banci sunt clare si pe intelesul tuturor.
Clientii sufera de miopie
In mod normal, clientii ar trebui sa se indrepte spre produsele cu randamentele cele mai inalte. Analizand ofertele bancilor, se poate observa usor ca cele mai bune dobanzi sunt la depozitele in lei. De exemplu, pentru scadenta la o luna, ratele dobanzilor la lei pornesc de la 3,5-4% si urca pana la peste 7%.
Printre bancile care ofera randamentele cele mai inalte se numara Libra Bank (7,53%), Romexterra Bank (7,50%), ProCredit Bank (7,25%), BCR (7,25%), CEC (7%) si Bancpost (7%).
In schimb, pentru aceeasi scadenta, dobanzile la euro se situeaza in general intre 2 si 3%, cele mai mari randamente fiind intalnite la Libra Bank (4%), Credit Europe Bank (3,75%), Banca Transilvania (3,50%) si ProCredit Bank (3,50%).
Insa cu toate ca depozitele in lei sunt de doua ori mai rentabile decat cele in euro, o buna parte din economiile populatiei sunt plasate in valuta.
Conform datelor publicate de BNR, 35% din sumele economisite de populatie la banci sunt depuse in moneda straina. Iar dintre acestea peste 90% sunt sub forma de depozite in euro.
Foarte interesant de semnalat este ca, pe tot parcursul anului 2006, ponderea depozitelor in moneda straina a ramas aceeasi, in ciuda faptului ca dobanzile la lei au crescut mult mai rapid decat cele la euro.
Astfel, rata medie a dobanzii la depozitele in moneda nationala a crescut de la 5,5% la inceputul anului trecut pana la aproape 7% acum.
In schimb, in acelasi interval, randamentele la euro au avansat cu numai 0,5 puncte procentuale - de la 2,5 la 3%.
Cursul sterge orice urmA de castig
Nici macar aprecierea extrem de puternica a monedei nationale nu a schimbat comportamentul de economisire al romanilor. Daca la inceputul lui 2006, un euro era cotat la aproximativ 3,7 lei, in prezent moneda unica valoreaza doar 3,3 lei.
Astfel, cei care si-au depus banii in valuta constata acum ca aprecierea cursului le-a diminuat sumele depuse la banca, in echivalent lei.
De exemplu, o persoana care a plasat 1.000 de euro la inceputul lui 2006 in conditiile unei dobanzi de 3% detinea dupa un an 1.030 euro.
Insa, daca suma se transforma in lei, deponentul poate observa ca are cu peste 200 lei mai putin decat avea in urma cu un an. In schimb, daca ar fi investit aceeasi suma intr-un depozit in moneda nationala, ar fi obtinut un profit de aproape 250 lei.
Mai precis, in loc sa castige 7%, cei care au ales euro au pierdut in jur de 6% si in plus au mai platit si impozit pe dobanda de 16%.
Astfel, daca in trecut cursul de schimb ajuta populatia sa-si mentina puterea de cumparare a banilor, el a devenit acum o piedica, erodand economiile.
Evolutiile valutare sunt prin natura lor imprevizibile, avand loc frecvent inversari de tendinta. De aceea, in toata lumea populatia depune banii la banca in moneda in care urmeaza sa-i cheltuiasca, evitand riscul valutar asociat.
In plus, depozitele in lei sunt recomandate mai mult ca oricand acum, avand in vedere performantele dezinflatiei.
Pe parcursul anului trecut, preturile au crescut cu numai 4,87%, iar pentru acest an tinta de inflatie este de 3,8%.
Prin urmare, dobanzile la depozitele in lei sunt cu mult peste rata inflatiei, astfel incat nu doar ca valoarea banilor este mentinuta, dar se asigura si castiguri in termeni reali.
