Episodul descris mai sus s-a petrecut la Garanti Bank Cluj cu ceva luni in urma. Nu stiu care a fost motivatia functionarului-teama ca va afecta profitul bancii, comoditate, o zi proasta, etc. Cert este ca amicul meu a trebuit sa stranga serios cureaua de atunci, desi pana in momentul aparitiei pe lume a inca unui membru al familiei isi achita disciplinat si fara sa intarzie ratele iar banii ii ajungeau onorabil dupa ce isi platea hangaralele. Cazul sau reprezinta un bun pretext pentru a recapitula “accidentele” nepravazute care iti pot da peste cap obligatiile asumate pe termen lung:
1.Recalificarea profesionala
Esti convins ca vei face aceeasi meserie timp de 20-30 de ani cat reprezinta scadenta unui imprumut ipotecar de pilda? Poate la un moment dat va trebui sa te “reinventezi” profesional. Crezi ca noul salariu de incepator iti va permite sa platesti ratele la banca daca te-ai oferit deja sa mergi cu 50% (un exemplu) din veniturile “vechi” luna de luna la ghiseu?
2. Schimbarea domiciliului
Nu e deloc placut sa muncesti in strainatate si sa achiti rate la un credit ipotecar pentru a proprietate care se degradeaza in Romania si asta pentru ca vanzarea ei nu e digerata de banca din moment ce preturile s-au prabusit pe piata imobiliara. Similar, poti fi detasat in provincie renuntand la veniturile mai mari din Bucuresti, in conditiile in care ratele raman constante.
3. Largirea familiei
Cazul amicului din Cluj. Ce te faci insa daca micutii ce apar dupa ce ai luat un imprumut pe termen lung au nevoie de o ingrijire speciala si nu ai economii absolut deloc?
4. Tratamente medicale pe termen lung
In 20-30 de ani va puteti confrunta si cu astfel de cazuri nefericite, voi sau cineva apropiat. Costurile pot fi foarte piperate iar un raport rata-venituri ales gresit va poate aduce nenumarate neplaceri, ca sa nu mai pomenesc de riscul suprapunerii unor cheltuieli suplimentare sau reduceri neasteptate de venituri precum cele enumerate la punctele 1-3.
In toate cazurile de mai sus, un raport rata/venituri ce parea din start relaxat se poate transforma intr-unul sufocant.
- Cand e bun creditul?
Din pacate, cei mai multi iau in calcul creditul bancar pe varful bulelor din imobiliare sau pietele de actiuni si nimeni nu se gandeste la parghia creditului in apropierea unor minime. Si nici nu e de mirare avand in vedere starea de spirit care e propagata prin media in acele momente: entuziasm debordant cand preturile sunt in stratosfera si deprimare neagra cand se apropie fundul sacului. Ca sa rezum: imprumutul bancar e bun cand rentabilitatea achizitiei pe datorie e peste rata dobanzii. In caz contrar, vorbim de o finantare a consumului, achitata din veniturile viitoare, care poate crea mari neplaceri cand costurile imprumutului cresc iar castigurile debitorului scad.
- Post creditum melancolicum
Alegeri SUA
acum 5 ani nu scria nimeni in Romania bloguri pe teme economice pt ca cititorii erau ocupati sa caute proprietati si credite.
Raspunsul dat de angajatul respectiv insa ar trebui sa fie motiv pentru desfacerea contractului de munca.
Daca iei credit ipotecar cand e sus piata te plangi ca dai bani pe ceva caruia i-a scazut valoarea. Daca iei o casa atunci cand e piata jos, te plangi ca ai luat credit 50keur pe un apt.2 camere care in perioada de boom imobiliar valoreaza 150keur si iar banca e omul rau. Daca gandesti ca pe vremea lui ceasca, iau credit ca statul e obligat sa imi dea un loc de munca, si imi asigura o rata mica si un salariu acoperitor, mai bine nu faci credit, inseamna ca nu vrei sa iti asumi nici un risc (ceea ce banca totusi face).
tu ai creat bani imaginari cand ai acceptat sa platesti +20..30..100% in plus fata de pretul de achizitie pe apartament sau pe teren. acea diferenta de pret nu se justifica economic.
1. chiria o poti negocia, cand nu-ti mai convine sau nu mai poti, te muti in alta parte mai ieftin (sau mai scump)
2. daca iti schimbi jobul/orasul/tara, gasesti o alta casa gata sa te primeasca si nu trebuie sa achiti o rata acolo de unde ti-ai inceput viata
3. cand faci creditul pentru cumpararea casei, platesti o serie de comisioane si taxe, cel putin 2-3% din valoarea creditului, bani pe care ii pierzi cand/daca nu mai poti plati rata
4. ai optiuni, poti lua in considerare sa te relochezi, lucru ce iese din discutie de cele mai multe ori cand ai de platit un credit pe inca 25 de ani
5. ....
Pro credit
1. te alegi cu un apartament proprietate personala vechi de 30 de ani (in cazul in care ai luat unul nou) sau de 60 de ani (in cazul in care ai luat unul vechi)
2. faci banca multumita si prospera, tu ai primit 50.000 euro si ai platit 150.000 euro
3. ....
Si acum o dati in sus si in jos ca e mai bine sa plateasca omul chirie. Eu unul nu vad asa lucrurile. Am stat in chirie prea multi ani ca sa mai vreau sa negociez cu proprietarul in fiecare an si sa trebuiasca sa eliberez apartamentul in 2 sapt - max 1 luna.
Asta nu ai trecut-o la avantaje sa ai casa ta, nu? Bine ca la "avantajele" creditului ai trecut numai dezavantajele.
Eu am o problema cu sclavia in care ne aruncam cu capul inainte. Si dc as face un credit pe 5 ani - un compromis acceptabil, n-as face in veci unul pe 20 de ani.
Inainte de criza din 1930, un muncitor american mediu isi putea cumpara o casa si isi putea sustine familia din munca lui proprie. Azi, trebuie sa fie doi care lucreaza si atunci e inca discutabil daca isi pot cumpara o casa. Iar viata lor e la limita.
In opinia mea, la situatia din ziua de azi, comparativ cu anii aceia s-a ajuns nu prin progres si civlizatie ci prin jaf.
Si chiar dc sunt de dreapta si sunt pentru economie libera, consider ca dc bancile ar disparea, lumea ar duce-o mult mai bine.
Pentru ca economia produce bunuri si bancile pun dobanzi pe bunuri. Si mai inventeaza si tot felul de scheme speculative.
Iar cand dobanda e mai mare decat cresterea economica, rezultatul e sclavia. A mea si a copiilor mei.
De-asta, in limitele mele, protestez impotriva sistemului bancar si n-o sa iau niciodata vreun credit pe termen lung. Decat daca am vreun as in maneca si stiu ca il pot plati in 5-6 ani, in avans.
Dar tot sclavie e si sa platesti toata viata chirie. Fiecare isi alege drumul pana la urma...
Cand viata mea se schimba, caut altceva.
Rezultatul e acelasi in ambele cazuri: platesti ca popa toata viata. Exceptie face cazul fericit in care daca iei un credit il poti rambursa inainte de termen si astfel ramai stapan pe casa ta si ai si redus din "paguba".
Nu sunt fanul creditului, si eu cred ca bancile mai mult rau fac decat ajuta, insa am intrat in "hora" ta pentru ca nu ai mentionat niciun avantaj al creditului. Daca ar fi intr-adevar asa nimeni nu ar mai lua credit. Stiu ca ti se vinde un vis odata cu banii pe care banca ti-i da, dar nu toti se termina rau.
In alte tari exista o legislatie mult mai bine pusa la punct care il apara pe chirias. La noi poti fi oricand dat afara din casa, sau sa ti se mareasca chiria daca se maresc chiriile. Proprietarii dau din nas daca ii rogi sa renoveze sau sa imbunatateasca imobilul si nu ai nici un cuvant de spus in bloc unde la putere e asociatia proprietarilor.
Acum este o perioada in care cirza a imbatranit si in curand va ceda. La inceputul unui nou ciclu economic se recomanda investitia in imobiliare.
Lasa oamenii sa decida ce e mai bine pt ei. Macar dupa 30 de ani o sa poata sa lase ceva copiilor si nepotilor lor chiar daca e vechi. Macar valoreaza mai mult decat 0 cat ai lasa daca ai sta in chirie.
Daca te uiti la toti mosii cu avere, copiii si nepotii abia asteapta sa moara, sau chiar ii dau afara si-i lasa de izbeliste, doar ca sa puna mana pe avere.
Cel mai important lucru pe care poti sa-l lasi urmasilor este o educatie de calitate, sa-i inveti cum sa munceasca si sa ia decizii bune in viata. Mai bine ii inveti sa pescuiasca decat sa astepte pestele de-a gata.
Altfel cresti niste jigodii care abia asteapta sa mori sa puna mana pe casa, si tu, dupa 30 de ani de rate, tot un nefericit o sa fii
Normal ca educatia e obligatorie. Mostenirea nu e obligatorie. Ziceam doar ca e un bonus pt copii. Si oricum, daca-s niste jigodii ii poti dezmosteni, insa cred ca ne indepartam de subiect.
Eu oricum nu ma gandesc la rau inainte si prefer de ex sa las ceva in urma mea, treaba mostenitorilor ce vor face. "Depinde dupe facultati" cum ar zice Moromete :)
Probabil ca banii aia ti-ar ajunge pentru a-ti lua o casuta la tara.
Acum, apartamentul tau de 300 de euro/luna probabil ca are ~30 de ani deja, peste 30 de ani o sa aiba 60 de ani, sincer nu stiu daca va mai valora 41612.93 euro.
Ai luat in calcul scaderea dramatica a populatiei Romaniei in urmatorii 30 de ani?
Problema e foarte complicata si depinde de avansul dat, de dobanzile viitoare (realizezi ca EURIBORUL nu poate decat sa creasca?), de dinamica viitoare cerere-oferta, de perspectivele tale profesionale, de aspiratiile tale in viata.
Sunt foarte multi alti factori in a decide daca inchiriezi sau cumperi, nu doar cel descris de tine, de aceea am impresia ca ai cumparat impulsiv.
sunt foarte draguti pana-ti dau creditu si apoite jecmanesc cum pot mai bine, ca doar esti sclavu lui pentru multi ani!
astea sunt bancile!
Foarte multi romani si-au facut credit pentru un frigider ca sa isi inlocuiasca Fram-ul de dinainte de '89, sau sa isi cumpere o casa/apartament ca sa nu mai stea impreuna cu parintii si fratii si bunicii in acelas apartament de 3 camere.
Multi oameni au avut efectiv nevoie de ce si-au luat pe credit, iar in cazul masinilor sau al caselor nu e ca si cum ai putea economisi cativa ani ca sa nu mai faci credit. Situatia este: ori faci credit ori nu iti iei deloc, never, niciodata.
In plus limbajul articolului tradeaza provenienta bancara a autorului (parghie de credit, rentabilitatea... ce?). Puteati incerca sa vorbiti mai "pe romaneste" sa dati exemple concrete legate de viata noastra, caci analogia cu acadeaua nu m-a convins deloc. Mai incercati.
Sa-ti spun eu cateva analogii:
Tu iei bani de la un nene care are bani si pentru ca-i folosesti banii trebuie sa-i dai inapoi mai multi bani, mult mai multi.
Te asigur ca nenea de la care iei tu bani (credit) nu i-a facut luand la randul lui credit... (daca nu ma crezi verifica revista Forbes si vezi cati miliardari si-au facut averile luand credit).
Te asigur ca nenea de la care iei tu bani si caruia ii semnezi un contract de 100 de pagini, TOATE favorabile lui nenea si nu tie stie foarte bine ce inseamna parghie financiara, rentabilitate.
Te asigur ca nenea face foarte multi bani tocmai pentru ca stie ce inseamna toate chestiile alea si tu nu stii.
Te asigur ca dorinta lui nenea e sa faca si mai multi bani nu sa-ti indeplineasca tie visele :) .
Dar tu poti sa ai incredere in reclame (pentru ca sunt simple si pe romaneste -- adica minciuni) si sa pretinzi sa-ti mestece cineva mancaerea pentru ca tu nu esti in stare.
Ai vazut ce s-a intamplat cand romanului prost i s-a dat liber la credite si tot ce i se toca pe TV era ca preturile "creste, creste, creste" -- preturile au explodat... apoi s-au prabusit si acum sunt tinute cu propteaua de guvern (la fe ca si cursul de schimb de BNR) pe banii.... MEI.
Ia-ti frate credit, dar daca nu esti in stare sa ti-l platesti sa-ti vanda rinichii si ficatul, nu sa platesc eu pentru prostia ta.
Bun, pentru ca am stabilit ca romanul e prost si nu are nici cele mai elemntare notinui financiare, sunt de acord sa-ti dea credit, dar doar pe maximum 15 ani si maximum 30-40% din veniturile tale actuale.
A da credit pe 30 de ani 70% din venituri unor romani care n-au mai vazut credite e ca si cum ai da arme automate si lansatoare de rachete unor maimute si apoi le-ai da drumul prin centru orasului.
Brusc existau bani in piata dar piata nu putea sa satisfaca noua cerere => preturile explodeaza.
Oamenii traiesc in case de 10.000 de ani si fara sa existe credite.
Oamenii traiesc in blocuri si in Africa de Sud, tot fara sa ia credite.
Oamenii cumparau apartamente si inainte de 2006 tot fara credite.
Realitatea e ca creditarea masiva nu face decat sa creasca nesimtit de mult pretentiile constructorilor.
Realitatea e ca tot cine-si permite cumpara doar ca o face la un pret mult mai mare.
De asta sunt impotriva creditarii.
Crede-ma se poate constru cu credit pe 15-20 ani, 30-40% din venituri, avans minim 30%.
Daca nu se poate construi azi, maine preturile la terenuri vor scadea, la fel materialele de constructii, la fel mana de lucru.
NU e normal sa iei un credit cu avans 0, tocmai pentru ca orice putzica goala cand ii vine lui, isi ia impulsiv credit cu avans 0, pe 100 de milioane de ani si concureaza o persoana strangatoare care si-ar permite un avans de 30%.
pentru toti acesti oameni care nu s-au confruntat pana acum cu o realitate dura, aceea de a avea un credit, consider ca statul in marinimia sa ar fi trebuit sa stabileasca niste reguli clare prin care nu ai voie sa ai credite care poarta rate lumare cumulate mai mari de 1/3 din venitul tau daca esti singur sau al familiei in cazulin care o ai ( a se citi sot si sotie nu si parinti si bunici)
Aceasta valoare ar trebui sa fie depasita decat in cazuri exceptionale si pana intr-o margine maxima de 5 puncte procentuale sa zicem.
In aceste conditii consider eu ca nu vei mai fii pus in situatia sa te milogesti de banca sa iti prelugeasca perioada creditului sau sa iti acorde o reesalonare ca ai hotarat sa faci un copil sau ca te-ai hotarat sa iti schimbi profesia, sau ca pur si simplu a crescut euribor-ul cu 10%,l etc.
de asemenea nici preturile imobiliarelor nu ar fi crescut atat de mult peste valorea lor corecta de piata, dar ce sa vezi cand platesti 60 000 euro pe o garsoniera care valoreaza 30 000 euro iti asumi sa fii scalvul bancii pentru urmatorii 20-30 de ani
banca iti va da mereu un purcoi de bani in conditiile in care ea nu isi asuma nici un risc deci te va credita pana la limita maxima pe care o poti suporta tu la mometul creditului, caci va merge pe ideea ca vei face tot ce e posibili si chiar imposibil sa iti platesti nenorocitul de credit pentru minunata cutie de chibrituri pe care ai cumparat-o, si a carui mandru proprietar esti.
consider ca fiecare e responsabil pentru binele personal si trebuie sa te gandesti bine sa te faci sclavul pe viata a unor camatari cu acte
pt gabriel: cateodata poate e mai bine sa platesti 250 de euro chirie decat 300 la banca mai ales daca salariul tau ajunge sa fie sa zicem 275 euro pe luna
va urez o zi buna.
Eu am auzit de oameni care si-au luat electrocasnice pe credit pt. ca din salariu nu-si permiteau sa cumpere (sa economiseasca si sa cumpere). Dar si-au permis sa ia credit cu peste 30% dobanda pe an si cu o rata mica-mica :)
O expresie foarte des vehiculata in reclamele la credite este "rata este cat chiria, luati apartamente prin credit". Ce nu se spune direct, dar poate fi usor citit printre randuri, este ca rata o vei plati pt. urmatorii 30 de ani, luna de luna si vei sta in aceeasi casa in tot acest timp. Pana sa fie achitata proprietatea, suma totala platita va fi de 2-3 ori mai mare decat suma initial imprumutata.
Mecanismul de creditare pus la cale de banci si de guverne face ca pt. un apartament care ar valora in mod normal 20.000 euro se creeaza o cerere artificiala care duce pretul la 50.000 euro. Bancile castiga enorm din asta. Statul castiga din taxe si impozite enorm. Singurii care pierd sunt amaratii care se indatoreaza pentru toata viata si vor fi nevoiti sa joaca "frumos" la locul de munca pentru a-si plati ratele...
Am si eu o intrebare: reclamele alea facute de banci, manipulante si utilizand cuvinte-cheie gen "acasa", "camin" etc. nu vi se par puerile, facute ca pentru copii care vad o acadea si o vor acum?
Articolul e reusit.
25 de ani? 30 de ani? Ti-ai pierdut slujba si vine banca peste tine. Nu-i intereseaza situatia ta, ei is vor banii si tu trebuie sa-i dai. Mai poti sa dormi? Te mai simti proprietar? Ii mai razi vecinului in nas?