Suplimentul de promovare a utilizarii responsabile a banilor

VIDEO Razvan Resmerita, director al Centrului European al Consumatorilor, discutie online: Cei care nu-si mai pot plati ratele ar trebui sa-si refinanteze toate creditele in unul singur

de HotNews.ro     HotNews.ro
Marţi, 13 aprilie 2010, 15:09 Bugetul Familiei - Intalniri online

Razvan Resmerita
Foto: HotNews.ro
Ce faci cand ajungi in incapacitate de plata? Care sunt noile drepturi ale consumatorilor in domeniul creditelor de consum, care vor intra in vigoare din iunie 2010? Ce trebuie sa urmarim in contractele de credit de consum? Care sunt intrebarile pe care trebuie sa le adresezi inainte de a semna un contract de credit? Razvan Resmerita, directorul Centrului European al Consumatorilor din Romania, a raspuns online cititorilor HotNews.ro.

CV Razvan Resmerita
Razvan Resmerita ocupa functia de director al Centrului European al Consumatorului din ianuarie 2008 si are peste 8 ani de experienta in protectia consumatorului si public affairs. Este absolvent al Facultatii de Psihologie-Sociologie si al Masteratului in Politici Sociale Europene.




Razvan Resmerita in studioul HotNews.ro - ideile principale:


1. Despre ce ar trebui sa faca persoanele care au probleme in achitarea ratei lunare a unuia sau mai multor credite:
  • le recomand consumatorilor sa-si refinanteze toate creditele intr-un singur credit pentru ca este mult mai usor de planificat cheltuiala lunara/anuala
  • este de preferat ca refinantarea sa se faca in valuta in care primesc veniturile pentru ca vor fi feriti de fluctuatiile valutare si vor avea astfel o anumita stabilitate financiara
  • daca refinantarea nu este posibila, le recomand sa incerce sa negocieze cu banca si sa realizeze o reesalonare a creditului pentru a avea o rata lunara mai mica. Per total, consumatorul va plati mai mult pentru ca perioada de creditare creste, dar ii va fi mai usor sa treaca peste perioada in care se afla acum.
2. Despre protectia consumatorului in domeniul bancar:
  • in acest moment se afla in discutie un act normativ care va aduce acelasi nivel de protectie a consumatorului atat pentru consumatorii care au deja credite, cat si pentru cei care vor incheia credite de consum si ipotecare dupa iunie 2010
  • legislatia in domeniul protectiei consumatorului de servicii financiar bancare ar trebui sa fie la fel pentru toti deoarece aplicarea diferita ar duce, pe de o parte, la o discriminare a consumatorului  si, pe de alta parte, la o crestere a increderii consumatorului, incredere care este vitala pentru o economie functionala.
  • strict legat de aceasta noua legislatie, care va aduce drepturi foarte importante pentru consumatori, cred ca este necesara o implicare si mai puternica a autoritatilor, dar si a mediului de afaceri in infiintarea unui ombusman in domeniul serviciilor financiare, pentru ca si cei de la autoritate au primit foarte multe sesizari in acest domeniu, sesizari care cateodata nu pot fi rezolvate decat in instanta. Rezolvarea unei probleme in instanta poate dura foarte mult, perioada in care atat consumatorul, cat si banca sau institutia financiara pierd foarte mult.
  • Existenta unui ombusman in domeniul serviciilor financiare dupa modelul al multor tari din Uniunea Europeana ar duce la rezolvarea mult mai rapida a disputelor care exista intre consumatori si institutii financiare, ar creste increderea consumatorilor in piata de servicii si produse financiar-bancare, ar arata disponobilitatea institutiilor financiar-bancare de a fi un partener al consumatorului si nu de a-l trata pe consumtori doar ca niste clienti sau potentiali cumparatori de produse si servicii financiar-bancare.

  • Intalnirea online s-a incheiat. Cititorii pot adresa in continuare intrebari referitoare la temele anuntate in sectiunea Intreaba Expertul de pe www.bugetulfamiliei.ro


Citeste mai multe despre   














Întrebari puse de cititorii HotNews.ro:


  • Întrebarea nr. 1 SERBAN

    Am facut 2 credite in 2008 in euro si franci elvetieni.Pana la criza am putut sa platesc cam 1050 roni pe luna ,din salariu imi permiteam,aveam 2000 roni .Acum intru la pensie anticipata din cauza lipsei locurilor de munca.
    Intrebare: ce trebuie sa fac in aceasta situatie tinand cont ca pensia va fi in jur de 960 roni.Nu m-am gandit nici o clipa sa nu platesc ce am imprumutat.dar comisioanele de administrare care sunt aproape egale cu rata si dobanzile,ma omoara,ce se poate face ,nu ar trebui in perioade de criza bancile sa nu-si traga niste comisioane aberante de nesuportat de creditori si la fel si dobanzile?
    Va multumesc;

    • Razvan Resmerita

      Doresc sa fac o remarca general valabila pentru toti consumatorii care vor sa contracteze un credit si anume, de cele mai multe ori, recomandat este ca sa contracteze un credit in moneda in care ei au veniturile. Astfel, desi dobanzile sunt mai mari, de exemplu la creditele in lei, consumatorii vor fi feriti de fluctuatile cursului de schimb, iar planificarile lor financiare vor putea fi facute cat mai exact.
      Referitor la cazul dvs., teoretic aveti trei posibilitati:
      1. In cazul in care cele doua credite sunt la aceeasi banca, trebuie sa vedeti daca banca respectiva are un produs de creditare prin care sa va refinantati ambele credite, in lei, pe o perioada de timp mai indelungata. Astfel, nu mai aveti problema fluctuatiei de curs iar cresterea perioadei de timp pentru credit, desi presupune un cost total mai mare, va duce la o rata lunara mai mica. Oricum trebuie sa contactati banca si sa le explicati situatia financiara in care va aflati.
      2.In cazul in care aveti creditele la banci diferite sau banca nu are un astfel de produs de refinantare, faceti un sondaj al pietei si gasiti un produs de creditare care sa va permita refinantarea.
      3.In cazul in care nu va incadrati in conditiile de acordare a unui credit de refinantare, incercati ca un alt membru al familiei dvs, care are un venit mai mare sa devina titularul unui credit iar dvs sa devenit girant, pentru a putea depasi situatia prezenta.

  • Întrebarea nr. 2 Cosmin

    Buna ziua. Am facut in 2007 un imprumut in valoare de 20000 euro, pe 10 ani. Anul trecut am ramas somer si veniturile s-au diminuat drastic. Am beneficiat din partea bancii de 2 restructurari, iar de luna viitoare voi beneficia de a 3-a. Legea falimentului personal ma poate ajuta intr-un fel?
    Multumesc

    • Razvan Resmerita

      Legea privind insolventa persoanelor fizice v-ar putea ajuta, in sensul ca ati putea propune instantei, dupa declansarea procedurii insolventei, un plan de reorganizare pe 3 ani in care va veti achita datoriile sub supravegherea unui administrator judiciar. Deocamdata insa, legea nu a fost aprobata decat de Senat si se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor.

  • Întrebarea nr. 3 Catalin Glavan

    Buna ziua,

    Am un credit in CHF din 2008 - nevoi personale cu ipoteca. Rata si dobanda au ramas fixe in toata aceasta perioada, desi in contract scrie ca banca poate ajusta dobanda in conditiile unor modificari semnificative ale situatiei bla bla.
    Desi la toate creditele pe car ele mai am in valuta, dobanda a scazut, la acesta nu.
    Este vreo posibilitate sa fie obligata banca sa scada dobanda in functie de libor (care a scazut de vreo 10 ori de atunci)?

    Multumesc

    • Razvan Resmerita

      Pentru aceasta trebuie sa formulati o solicitare in scris catre banca. Daca aceasta nu va fi solutionata favorabil, va trebui sa va adresati Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor, acesta putand lua masuri in ceea ce priveste scaderea dobanzii, desigur, situatia urmand a fi analizata in raport si de clauzele contractuale.

  • Întrebarea nr. 4 gimini

    Buna ziua, vad ca nu sunteti de la ANPC dar poate stiti de ce bancile nu sunt obligate sa afiseze pe site-ul propriu, la fel ca orice comerciant online, un link catre ANPC? Toate site-urile de banci permit aplicarea (=solicitarea) online pentru credite, deci mi se pare normal sa existe aceasta obligativitate, la fel ca in cazul oricarui comerciant online care preia comenzi online.

    • Razvan Resmerita

      Potrivit Ordinului nr.72/2010 privind unele masuri de informare a consumatorilor, care a intrat in vigoare astazi, operatorii economici au obligatia sa afiseze numerele de telefon cu apelare gratuita si cu tarif normal ale Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor al Municipiului Bucuresti, in a carui raza teritoriala se afla operatorul economic, precum si adresa site-ului Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor: www.anpc.gov.ro in campul vizual al consumatorului, la loc vizibil, langa casa de marcat ori langa orarul de functionare, in spatiul de comercializare sau, dupa caz, de prestare a serviciului, inclusiv a serviciilor turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion. Obligativitatea afisarii pe prima pagina a site-ului a unui link vizibil catre adresa oficiala de web a ANPC se instituie numai pentru operatorii economici care administreaza site-uri de vanzari, preluare comenzi on-line si/sau publicitate la produse si/sau servicii, la serviciile turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion, inclusiv e-commerce (comert electronic).

  • Întrebarea nr. 5 elena

    In anul 2006 am contractat un credit ipotecar, inclusiv de refinantare, pentru rambursarea caruia am un angajament lunar de aproximativ 500 Euro. La momentul contractarii si in viitorii ani - pana in anul 2009 - am avut venituri salariale care ne permiteau mie si sotului meu, rambursarea nu neaparat lejera dar oricum, fara probleme, a ratelor lunare. Lucram si lucram amandoi in administratia publica. Odata cu aplicarea legii salarizarii unice a functionarilor publici, veniturile noastre, pana atunci legale, certe, s-au diminuat foarte mult. Nu am beneficiat de acele sporuri ciudate care oricum nu pareau de durata - de zambet, de oboseala, etc. Cum putem proceda acum cand suntem adusi - fara voia noastra si fara a da dovada de superficialitate in luarea deciziilor financiare - in situatia de incapacitate de plata ? Suntem pentru reforma inclusiv in acest domeniu dar fara sacrificarea noastra, a viitorului copiilor nostri prin pierderea caselor gajate si prin lipsa posibilitatilor materiale minimale. Consider ca nu suntem raspunzatori de situatia creata si schimbarea s-a facut fara a se analiza consecintele. Va multumesc.

    • Razvan Resmerita

      Referitor la diminuarea ratei, aveti varianta contractarii unui credit de refinantare in lei si nu in euro si pe o perioada mai lunga de timp, referitor la politica in domeniul salarizarii personalului bugetar, aceasta este o alta discutie mult mai complexa, unde ar trebui sa participe initiatorii legislatiei.

  • Întrebarea nr. 6 sly

    Buna.
    Am un credit de nevoi personale care expira in 2011,noiembrie.Dobinda initiala a fost de 10%.S-a marit de atunci de 3 ori ajungind in acest moment la 19%.De ce banca refuza sa modifice dobinda(in scadere) cit timp in acest moment un credit de nevoi personale are o dobinda de 10-12% ?

    • Razvan Resmerita

      Contractele sunt supuse prevederilor legale existente la momentul incheierii acestora. Daca acestea ii permit bancii modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului, nu are relevanta dobanda practicata in acest moment pentru un credit de nevoi personale. Insa, daca modificarea dobanzii nu are temei legal, puteti adresa o reclamatie catre Comisariatul pentru Protectia Consumatorilor.

  • Întrebarea nr. 7 roxy

    Stimate D-le Resmerita,

    In 2007, am imprumutat si eu o suma mare de franci elvetieni. Din pacate, veniturile mi s-au subtiat drastic si nu cred ca mai pot face fata platii creditelor curand. Cei de la volksbank nici nu vor sa auda de o eventuala marire a perioadei de creditare de la 25 la 30 de ani, nici nu mai spun de faptul ca nu vor in nici un chip o amanare/ esalonare de rate pe o perioada determinata. Ce e de facut? Legea falimentului persoanelor fizice se poate aplica in cazul meu si practic ce inseamna aceasta aplicare? care imi sunt obligatiile conform acestei noi legi? va multumesc mult.

    • Razvan Resmerita

      Legat de reesalonare sau refinantare va rog sa vedeti raspunul la prima intrebare. Legea falimentului personal, in forma adoptata de Senat, se aplica persoanelor fizice care se afla in imposibilitatea de a-si plati datoriile. Practic, debitorii care se afla in aceasta situatie pot solicita instantei declansarea procedurii de insolventa. Instanta numeste un administrator judiciar, care va trebui sa supravegheze actele juridice si activitatea debitorului. Debitorul va trebui sa propuna un plan de reorganizare judiciara pe 3 ani. In cazul in care planul nu este acceptat de instanta sau daca acest plan nu este respectat de debitor se va declansa procedura de faliment si se va trece la lichidarea bunurilor debitorului. Aceasta este foarte pe scurt procedura prevazuta de lege. Trebuie sa aveti totusi in vedere faptul ca legea nu este inca adoptata, iar forma sa finala, daca va trece de Camera Deputatilor poate fi diferita fata de varianta adoptata de Senat.

  • Întrebarea nr. 8 Elena

    Buna ziua,
    Am contractat un credit la banca in valoare de 70000 ron cu returnare plata lunara. De asemenea detin un card de credit cu plafon de 5500 ron. Incepand cu luna ianuarie am intrat in imposibilitate de plata intrucat firma la care lucram a fost lichidata. Nu am reusit sa obtiun un nou loc de munca. Care sunt pasii pe care banca ii va face in continuare pt a ma soma savplatesc? Multumesc anticipat

    • Razvan Resmerita

      In principiu, banca va incerca mai intai sa rezolve problema pe cale amiabila (notificare, somatie de plata etc.). Daca nu se obtine un rezultat, de regula, dupa 90 de zile de la data scadentei, banca va declansa procedura de executare silita. Ar fi bine ca, inainte de orice notificare din partea bancii, sa mergeti si sa le expuneti situatia in care va aflati pentru a obtine o esalonare sau pentru a gasi o modalitate de rezolvare convenabila pentru ambele parti.

  • Întrebarea nr. 9 Ioana

    Sunt considerate abuzive creditele cu dobanda netransparenta, adica fixa, nestabilita prin intermediul EURIBOR, respectiv ROBOR? Pentru aceste dobanzi fixe, poate banca modifica in viitor, unilateral, cuantumul acestora? Va multumesc mult!

    • Razvan Resmerita

      Prin modificarile aduse OG 21/1992 in anul 2008 s-a stabilit ca pentru dobanda variabila trebuie indicata expres in contract formula de calcul a variatiei dobanzii. Stabilirea unei dobanzi fixe, fara a se indica in contract cum s-a calculat valoarea acesteia, nu este abuziva. Poate fi, in schimb, abuziva o clauza de tipul „banca isi rezerva dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia pietii”, intrucat este prea generala si lasa la aprecierea discretionara a creditorului stabilirea acesteia.

  • Întrebarea nr. 10 Cosmin

    S a aprobat legea falimentului personal?

    • Razvan Resmerita

      Legea privind insolventa persoanelor fizice a fost aprobata numai de Senat. In acest moment se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor, in comisii. Camera Deputatilor este for decizional in acest caz. Prin urmare va mai dura pana cand aceasta lege se va aplica efectiv, daca va fi aprobata.

  • Întrebarea nr. 11 lumpy

    Am un credit de consum fara garantii la BCR ; platesc 1355 lei pe luna. Peste doua respectiv trei luni eu si sotia iesim la pensie si ma ingrijoreaza faptul ca nu o sa pot achita ratele. Nu s-ar putea ca banca sa reduca din dobanda? sau alte taxe; numai taxa de risc este de peste 200 lei, care bineinteles face parte din DAE care astfel se ridica la 28 % . Nu am de gand sa nu-mi achit imprumutul, dar in conditiile actuale de criza si banca ar trebui sa renunte in favoarea clientilor la anumite taxe introduse in DAE. Ce ma sfatuiti sa fac pentru a sensibiliza banca? Cu multuliri.

    • Razvan Resmerita

      Pe de o parte aveti posibilitatea de incerca sa refinantati creditul, in sensul prelungirii perioadei de timp si pe de alta parte de a cauta o oferta de creditare cu costuri mai reduse decat creditul pe care il aveti momentan. Referitor la posibilitatile de a sensibiliza banca, sincer, cazurile difera de la o banca la alta, precum si de la o sucursala la alta. Sfatul meu este sa aveti o discutie cu reprezentantii bancii de unde ati contractat creditul pentru a vedea daca accepta noi conditii in contract, data fiind situatia dvs.

  • Întrebarea nr. 12 ion

    Am lucrat la o firma condusa de mama mea , am luat 60000 lei cu buletinul de la 3 banci, bani care i-a bagat in firma.Firma a dat faliment iar eu am acum un salariu de 600 lei. Mama sa pensionat pe caz de boala. Pot sa o dau in judecata sa-si plateasca creditele?Ce presupune aceasta actiune si cum sa procedez?

    • Razvan Resmerita

      O astfel de actiune este admisibila in masura in care se poate dovedi faptul ca imprumuturile obtinute de dvs. de la cele trei banci au fost acordate mamei dvs./respectiv societatii sub forma de imprumut. Pentru initierea unei asemenea actiuni este necesar sa consultati un avocat, care va va sfatui in privinta etapelor pe care trebuie sa le urmati in acest sens.

  • Întrebarea nr. 13 morozov

    In ce masura o banca poate fi obligata sa anunte clientul rau platnic trebuie notificat inaintea comunicarii datelor sale catre Biroul de Credite? Cum poate un client care se considera nedreptatit de o raportare abuziva/incorecta a bancii sa solicite o reparare a situatiei?
    Concret, am avut un card de credit la o banca, pe care l-am rambursat integral si am solicitat inchiderea acestuia. Nefiind in cunostinnta de cauza privind procedurile, in legatura cu care functionarul bancar nu m-a informat, mi-a ramas contul deschis, care a generat cheltuieli de care nu am luat la cunostinta. Cand am solicitat un credit de consum, m-am regasit in Biroul de Credit cu cont in afara bilantul

    • Razvan Resmerita

      Potrivit Deciziei 105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal, datele negative se transmit catre birourile de credit numai dupa instiintarea prealabila a persoanei vizate cu privire la intarzierea la plata si transmiterea datelor, cu cel putin 15 zile inainte de data transmiterii. Va puteti adresa cu o reclamatie ANSPDCP care poate investiga si aplica sanctiuni contraventionale, daca este cazul.

  • Întrebarea nr. 14 Roxana

    Buna ziua,
    Am un credit de nevoi personale fara ipoteca, contractat in 2009, pe care as vrea sa-l achit inainte de termen. Care sunt conditiile pentru creditele deja in uz incepand cu iunie 2010 ? Unde se pot gasi permanent informatii actualizate despre acest subiect ? Precizez ca cei de la banca mi-au spus ca lor nu li s-a comunicat nimic. Multumesc,

    • Razvan Resmerita

      Propunerea de act normativ care transpune Directiva privind Creditul de Consum prevedea si aplicarea limitarii comisioanelor de rambursare anticipata si asupra contractelor aflate in derulare. Daca acest act normativ va fi promulgat in forma din proiect, atunci se va aplica plafonarea comisionului de rambursare anticipata la 0,5 pentru rambursare de pana la un an, respectiv 1% dupa un an de la semnarea contractului. Informatii actualizate asupra acestui subiect pot fi procurate de la ANPC.

  • Întrebarea nr. 15 Suhanea Dan

    Buna ziua.
    Problema mare este in general la inchiderea conturilor in banci. Inchiderea se face la o anumita data, iar functionarul nu vrea/nu stie, cum sa calculeze lichidarea.
    Exemplu concret:
    La BRD am avut un card de debit (nu credit). La final a ramas o suma modica pe card. Dupa ce din plus am devenit dator bancii, am cerut lichidarea contului. Am achitat o suma modica (calculata de functionar), ca dupa un an si ceva sa ma trezesc cu somatie de plata a unui rest (oricum suma era sub 1 RON). Mai mult ma amenintau cu raportarea la biroul de rau platnici.
    Am scris un mail la care am atasat toate actele (inclusiv ultima plata) - si de atunci n-am mai primit nimic. Dar zilele trecute, am fost sa depun niste bani pentru cineva si mi-au cerut actualizarea datelor personale (dupa 2 ani de la inchiderea conturilor). Am refuzat intrucat nu mai eram client si am inmanat banii cash persoanei respective (suma era de 200 de RON).
    Intrebare 1. Cum se poate actiona in cazul in care o banca greseste la inchiderea conturilor - si raman din vina ei niste diferente de plata?
    Intrebare 2. Exista obligatia actualizarii datelor personale atunci cand nu mai ai nici o relatie cu banca respectiva? (Si asa primesc o gramada de mail-uri si telefoane ca am castigat la concursuri la care nu am participat niciodata.)

    • Razvan Resmerita

      Referitor la intrebarea nr. 1 - Daca considerati ca v-au fost incalcate drepturile (cazul dvs.) puteti sa depuneti o reclamatie la Comisariatul Pentru Protectia Consumatorilor din judetul in care locuiti. O alta varianta este sa actionati banca in instanta, daca prejudiciul economic a fost mai mare, caz in care actiunea in instanta este scutita de taxa de timbru.
      Referitor la intrebarea nr. 2 - Actualizarea datelor personale se face doar la banca cu care aveti relatii contractuale. Daca dvs ati fost solicitat sa faceti aceasta actualizare, ar fi bine sa verificati daca toate conturile dvs au fost inchise la acea banca, pentru a nu fi in situatia de a avea de platit anumite penalitati sau comisioane. Este bine sa cereti si sa pastrati o dovada din partea bancii care sa ateste faptul ca un cont a fost inchis.

  • Întrebarea nr. 16 ciubotaru

    Il cunosc pe Razvan, am participat la infiintarea Centrului European, chiar l-am sprijinit si consider ca este unul din cei mai buni, daca nu cel mai bun, militanti pentru drepturile consumatorilor din Romania.
    Intrebare: Credeti ca actuala legislatie privind serviciile financiare, este aplicata de institutiile statului cu responsabilitati in acest domeniu?
    Sunt consumatorii protejati prin aplicarea legislatiei in vigoare?
    Multumesc si mult succes!

    • Razvan Resmerita

      In primul rand va multumesc pentru aprecierile facute si doresc sa va asigur de intreaga mea consideratie. Referitor la intrebarile adresate, cred ca preocuparile autoritatilor pentru protectia consumatorilor in domeniul serviciilor financiar-bancare a crescut de la an la an, fie prin adoptarea unor acte normative sau prin activitati de supraveghere a pietei. Oricum, pentru a fi cat mai eficiente aceste activitati cred ca trebuie sa existe o crestere a bugetului alocat protectiei consumatorilor si a activitatilor de informare, tocmai pentru a creste si increderea consumatorilor, incredere care este, in opinia mea, motorul unei economii functionale. Un alt instrument de protectie care trebuie reglementat si implementat cat mai curand este ombusmanul in domeniul serviciilor financiare, care sa sprijine consumatorii in rezolvarea pe cale amiabila a disputelor in acest domeniu.

  • Întrebarea nr. 17 andrei sima

    Am un credit de nevoi personale de aproximativ 12000 euro, acordat pe o durata de 10 ani, din care au trecut 2. Pot sa solicit bancii sa-mi acorde o periaoda de gratie de 1 an, in conditiile in care nu mai am serviciu? Multumesc,

    • Razvan Resmerita

      Cererea dvs nu stiu cat succes va avea. Mai bine incercati prelungirea perioadei de creditare, desi o sa platiti mai mult per total, rata lunara va scadea. Este necesar sa faceti si schimbarea creditului din eur in lei, dat fiind faptul ca veniturile dvs actuale sunt in lei.

  • Întrebarea nr. 18 erikka

    Credeti ca pot fi obligate bancile sa nu mai perceapa taxe si comisioane sau orice alt feld e venituri incasate la derularea creditului, cu exceptia dobanzii? De cand am invatat eu economie, stiu ca un costa al creditului poate fi cuantificat numai prin prisma dobanzii, restul fiind mici ajustari ale bancilor in scopul maximizarii profitului. Mi se pare aberant ca la o data a dobanzii de 6% sa ai un DAE de 10-11%. Aveti in vedere un proiect de lege care sa remedieze aceasta situatie?

    Multumesc!

    • Razvan Resmerita

      Prin proiectul de act normativ care reglementeaza contractele de credit, ce va intra in vigoare in iunie 2010, se vor introduce o serie de restrictii privind costurile unui credit, precum si a comisioanelor care pot fi percepute. O reglementare si mai restrictiva decat acest act normativ nou, nu este prevazuta. Comisia Europeana a initiat o serie de discutii si asupra limitarii costurilor aferente deschiderii unui cont bancar de baza, insa inca nu exista o decizie in acest sens.

  • Întrebarea nr. 19 xeon

    In anul 2007 am contractat un credit de nevoi personale in suma de 10800 EUR de la banca RBS fosta ABNAMRO.
    Am completat formularul de solicitare a creditului, formular in care se specifica doar suma solicitata, procentul anual de dobanda si perioada de creditare, iar dupa cateva zile am fost anuntat ca mi s-a acordat creditul, acceptul meu pentru ridicarea banilor urmand a-l da telefonic.
    Am raspuns ca sunt de acord evident, doar eu am solicitat creditul dar trebuie sa vin la banca pentru a vedea si semna contractul.
    Mi s-a raspuns ca nu este nevoie deoarece conform regulamentului bancii solicitarea mea de credit are valoare contractuala, iar contractul mi se va trimite prin posta.
    Dupa aproximativ o luna am primit prin posta un contract standard printat din calculator, fara nici un fel de semnatura.
    Am reclamat acest fapt la ANPC inca din ianuarie 2009, anul trecut am fost doar instiintat ca ANPC va chema banca ABNAMRO in justitite, pana acum un alt raspuns nu il am.
    Intrebare 1: chiar daca o solicitare de credit are valoare contractuala, cum este posibil ca in anii 2000 sa se incheie contracte fara semnatura partilor, fara a cunoaste absolut toate clauzele contractuale inainte de derularea propriu-zisa a contractului? In ce situatie ma pot incadra ca platitor de rate fara contract semnat?
    Intrebare 2: in 2008, dupa intoarcerea din vacanta am gasit in cutia postala instiintare de marire a dobanzii. In acel contract nesemnat este specificat faptul ca orice modificare a conditiilor contractuale se face prin instiintare cu confirmare de primire, astfel incat daca clientul nu este de acord, sa aiba timp sa instiinteze banca si sa returneze anticipat creditul. Plicul fiind gasit in cutia postala dupa intoarcerea din vacanta, am pierdut si acel drept de a reclama acea marire nejustificata, dupa parerea mea.
    Va multumesc!

    • Razvan Resmerita

      Referitor la intrebarea nr. 1, existenta unui contract semnat de ambele parti este obligatorie. In cazul in care ANPC a actionat banca in instanta, va mai dura ceva timp, dat fiind faptul ca nu exista o instanta specializata in domeniul protectiei consumatorilor.
      Referitor la intrebarea nr. 2, aveati un anumit timp in care sa puteti da sau nu acceptul. Abia dupa 2008, au intrat in vigoare modificarile la OG 21, conform carora lipsa unui raspuns din partea consumatorului nu este considerat accept tacit.

  • Întrebarea nr. 20 doktor

    Stimate domn,
    termeni contractuali nedefiniti pot fi renegociati sau specificati prin anexa la contract? Cum poate fi banca fortata sa accepte o renegociere.
    Ex de termeni nedefiniti:
    -dobanda e fixa dar se poate modifica in cazul unor "schimbari semnificative pe piata monetara"
    -comisionul de risc nu defineste "riscul"
    -comisionul de rezerva nu e definit cu formula

    • Razvan Resmerita

      Referitor la intrebarea legata de termenii contractuali, doar instanta se poate pronunta daca sunt sau nu clauze abuzive. Fortarea renegocierii depinde de disponibilitatea bancii sau de o hotarare judecatoreasca.







4847 vizualizari

  • credite (Marţi, 13 aprilie 2010, 15:49)

    SERBAN [anonim]

    Am facut 2 credite in 2008 in euro si franci elvetieni.Pana la criza am putut sa platesc cam 1050 roni pe luna ,din salariu imi permiteam,aveam 2000 roni .Acum intru la pensie anticipata din cauza lipsei locurilor de munca.
    Intrebare: ce trebuie sa fac in aceasta situatie tinand cont ca pensia va fi in jur de 960 roni.Nu m-am gandit nici o clipa sa nu platesc ce am imprumutat.dar comisioanele de administrare care sunt aproape egale cu rata si dobanzile,ma omoara,ce se poate face ,nu ar trebui in perioade de criza bancile sa nu-si traga niste comisioane aberante de nesuportat de creditori si la fel si dobanzile?
    Va multumesc;
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:00)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui SERBAN

      Doresc sa fac o remarca general valabila pentru toti consumatorii care vor sa contracteze un credit si anume, de cele mai multe ori, recomandat este ca sa contracteze un credit in moneda in care ei au veniturile. Astfel, desi dobanzile sunt mai mari, de exemplu la creditele in lei, consumatorii vor fi feriti de fluctuatile cursului de schimb, iar planificarile lor financiare vor putea fi facute cat mai exact.
      Referitor la cazul dvs., teoretic aveti trei posibilitati:
      1. In cazul in care cele doua credite sunt la aceeasi banca, trebuie sa vedeti daca banca respectiva are un produs de creditare prin care sa va refinantati ambele credite, in lei, pe o perioada de timp mai indelungata. Astfel, nu mai aveti problema fluctuatiei de curs iar cresterea perioadei de timp pentru credit, desi presupune un cost total mai mare, va duce la o rata lunara mai mica. Oricum trebuie sa contactati banca si sa le explicati situatia financiara in care va aflati.
      2.In cazul in care aveti creditele la banci diferite sau banca nu are un astfel de produs de refinantare, faceti un sondaj al pietei si gasiti un produs de creditare care sa va permita refinantarea.
      3.In cazul in care nu va incadrati in conditiile de acordare a unui credit de refinantare, incercati ca un alt membru al familiei dvs, care are un venit mai mare sa devina titularul unui credit iar dvs sa devenit girant, pentru a putea depasi situatia prezenta.
  • imprumut (Marţi, 13 aprilie 2010, 17:46)

    Cosmin [anonim]

    Buna ziua. Am facut in 2007 un imprumut in valoare de 20000 euro, pe 10 ani. Anul trecut am ramas somer si veniturile s-au diminuat drastic. Am beneficiat din partea bancii de 2 restructurari, iar de luna viitoare voi beneficia de a 3-a. Legea falimentului personal ma poate ajuta intr-un fel?
    Multumesc
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:01)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Cosmin

      Legea privind insolventa persoanelor fizice v-ar putea ajuta, in sensul ca ati putea propune instantei, dupa declansarea procedurii insolventei, un plan de reorganizare pe 3 ani in care va veti achita datoriile sub supravegherea unui administrator judiciar. Deocamdata insa, legea nu a fost aprobata decat de Senat si se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor.
  • dobanda (Marţi, 13 aprilie 2010, 18:42)

    Catalin Glavan [anonim]

    Buna ziua,

    Am un credit in CHF din 2008 - nevoi personale cu ipoteca. Rata si dobanda au ramas fixe in toata aceasta perioada, desi in contract scrie ca banca poate ajusta dobanda in conditiile unor modificari semnificative ale situatiei bla bla.
    Desi la toate creditele pe car ele mai am in valuta, dobanda a scazut, la acesta nu.
    Este vreo posibilitate sa fie obligata banca sa scada dobanda in functie de libor (care a scazut de vreo 10 ori de atunci)?

    Multumesc
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:02)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Catalin Glavan

      Pentru aceasta trebuie sa formulati o solicitare in scris catre banca. Daca aceasta nu va fi solutionata favorabil, va trebui sa va adresati Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor, acesta putand lua masuri in ceea ce priveste scaderea dobanzii, desigur, situatia urmand a fi analizata in raport si de clauzele contractuale.
  • despre ANPC si linkul obligatoriu (Marţi, 13 aprilie 2010, 18:49)

    gimini [utilizator]

    Buna ziua, vad ca nu sunteti de la ANPC dar poate stiti de ce bancile nu sunt obligate sa afiseze pe site-ul propriu, la fel ca orice comerciant online, un link catre ANPC? Toate site-urile de banci permit aplicarea (=solicitarea) online pentru credite, deci mi se pare normal sa existe aceasta obligativitate, la fel ca in cazul oricarui comerciant online care preia comenzi online.
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:05)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui gimini

      Potrivit Ordinului nr.72/2010 privind unele masuri de informare a consumatorilor, care a intrat in vigoare astazi, operatorii economici au obligatia sa afiseze numerele de telefon cu apelare gratuita si cu tarif normal ale Comisariatului pentru Protectia Consumatorilor al Municipiului Bucuresti, in a carui raza teritoriala se afla operatorul economic, precum si adresa site-ului Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor: www.anpc.gov.ro in campul vizual al consumatorului, la loc vizibil, langa casa de marcat ori langa orarul de functionare, in spatiul de comercializare sau, dupa caz, de prestare a serviciului, inclusiv a serviciilor turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion. Obligativitatea afisarii pe prima pagina a site-ului a unui link vizibil catre adresa oficiala de web a ANPC se instituie numai pentru operatorii economici care administreaza site-uri de vanzari, preluare comenzi on-line si/sau publicitate la produse si/sau servicii, la serviciile turistice, de comercializare de pachete de servicii turistice sau bilete de avion, inclusiv e-commerce (comert electronic).
  • rate credite (Marţi, 13 aprilie 2010, 19:58)

    elena [anonim]

    In anul 2006 am contractat un credit ipotecar, inclusiv de refinantare, pentru rambursarea caruia am un angajament lunar de aproximativ 500 Euro. La momentul contractarii si in viitorii ani - pana in anul 2009 - am avut venituri salariale care ne permiteau mie si sotului meu, rambursarea nu neaparat lejera dar oricum, fara probleme, a ratelor lunare. Lucram si lucram amandoi in administratia publica. Odata cu aplicarea legii salarizarii unice a functionarilor publici, veniturile noastre, pana atunci legale, certe, s-au diminuat foarte mult. Nu am beneficiat de acele sporuri ciudate care oricum nu pareau de durata - de zambet, de oboseala, etc. Cum putem proceda acum cand suntem adusi - fara voia noastra si fara a da dovada de superficialitate in luarea deciziilor financiare - in situatia de incapacitate de plata ? Suntem pentru reforma inclusiv in acest domeniu dar fara sacrificarea noastra, a viitorului copiilor nostri prin pierderea caselor gajate si prin lipsa posibilitatilor materiale minimale. Consider ca nu suntem raspunzatori de situatia creata si schimbarea s-a facut fara a se analiza consecintele. Va multumesc.
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:06)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui elena

      Referitor la diminuarea ratei, aveti varianta contractarii unui credit de refinantare in lei si nu in euro si pe o perioada mai lunga de timp, referitor la politica in domeniul salarizarii personalului bugetar, aceasta este o alta discutie mult mai complexa, unde ar trebui sa participe initiatorii legislatiei.
  • Credit otp (Marţi, 13 aprilie 2010, 20:55)

    sly [anonim]

    Buna.
    Am un credit de nevoi personale care expira in 2011,noiembrie.Dobinda initiala a fost de 10%.S-a marit de atunci de 3 ori ajungind in acest moment la 19%.De ce banca refuza sa modifice dobinda(in scadere) cit timp in acest moment un credit de nevoi personale are o dobinda de 10-12% ?
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:07)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui sly

      Contractele sunt supuse prevederilor legale existente la momentul incheierii acestora. Daca acestea ii permit bancii modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului, nu are relevanta dobanda practicata in acest moment pentru un credit de nevoi personale. Insa, daca modificarea dobanzii nu are temei legal, puteti adresa o reclamatie catre Comisariatul pentru Protectia Consumatorilor.
  • credit (Miercuri, 14 aprilie 2010, 4:21)

    roxy [anonim]

    Stimate D-le Resmerita,

    In 2007, am imprumutat si eu o suma mare de franci elvetieni. Din pacate, veniturile mi s-au subtiat drastic si nu cred ca mai pot face fata platii creditelor curand. Cei de la volksbank nici nu vor sa auda de o eventuala marire a perioadei de creditare de la 25 la 30 de ani, nici nu mai spun de faptul ca nu vor in nici un chip o amanare/ esalonare de rate pe o perioada determinata. Ce e de facut? Legea falimentului persoanelor fizice se poate aplica in cazul meu si practic ce inseamna aceasta aplicare? care imi sunt obligatiile conform acestei noi legi? va multumesc mult.
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:08)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui roxy

      Legat de reesalonare sau refinantare va rog sa vedeti raspunul la prima intrebare. Legea falimentului personal, in forma adoptata de Senat, se aplica persoanelor fizice care se afla in imposibilitatea de a-si plati datoriile. Practic, debitorii care se afla in aceasta situatie pot solicita instantei declansarea procedurii de insolventa. Instanta numeste un administrator judiciar, care va trebui sa supravegheze actele juridice si activitatea debitorului. Debitorul va trebui sa propuna un plan de reorganizare judiciara pe 3 ani. In cazul in care planul nu este acceptat de instanta sau daca acest plan nu este respectat de debitor se va declansa procedura de faliment si se va trece la lichidarea bunurilor debitorului. Aceasta este foarte pe scurt procedura prevazuta de lege. Trebuie sa aveti totusi in vedere faptul ca legea nu este inca adoptata, iar forma sa finala, daca va trece de Camera Deputatilor poate fi diferita fata de varianta adoptata de Senat.
  • Tot despre imprumut (Miercuri, 14 aprilie 2010, 8:09)

    Elena [anonim]

    Buna ziua,
    Am contractat un credit la banca in valoare de 70000 ron cu returnare plata lunara. De asemenea detin un card de credit cu plafon de 5500 ron. Incepand cu luna ianuarie am intrat in imposibilitate de plata intrucat firma la care lucram a fost lichidata. Nu am reusit sa obtiun un nou loc de munca. Care sunt pasii pe care banca ii va face in continuare pt a ma soma savplatesc? Multumesc anticipat
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:09)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Elena

      In principiu, banca va incerca mai intai sa rezolve problema pe cale amiabila (notificare, somatie de plata etc.). Daca nu se obtine un rezultat, de regula, dupa 90 de zile de la data scadentei, banca va declansa procedura de executare silita. Ar fi bine ca, inainte de orice notificare din partea bancii, sa mergeti si sa le expuneti situatia in care va aflati pentru a obtine o esalonare sau pentru a gasi o modalitate de rezolvare convenabila pentru ambele parti.
  • credite cu conditii abuzive (Miercuri, 14 aprilie 2010, 8:12)

    Ioana [anonim]

    Sunt considerate abuzive creditele cu dobanda netransparenta, adica fixa, nestabilita prin intermediul EURIBOR, respectiv ROBOR? Pentru aceste dobanzi fixe, poate banca modifica in viitor, unilateral, cuantumul acestora? Va multumesc mult!
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:09)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Ioana

      Prin modificarile aduse OG 21/1992 in anul 2008 s-a stabilit ca pentru dobanda variabila trebuie indicata expres in contract formula de calcul a variatiei dobanzii. Stabilirea unei dobanzi fixe, fara a se indica in contract cum s-a calculat valoarea acesteia, nu este abuziva. Poate fi, in schimb, abuziva o clauza de tipul „banca isi rezerva dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia pietii”, intrucat este prea generala si lasa la aprecierea discretionara a creditorului stabilirea acesteia.
  • Lege falimentului (Miercuri, 14 aprilie 2010, 8:15)

    Cosmin [anonim]

    S a aprobat legea falimentului personal?
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:10)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Cosmin

      Legea privind insolventa persoanelor fizice a fost aprobata numai de Senat. In acest moment se afla pentru dezbatere la Camera Deputatilor, in comisii. Camera Deputatilor este for decizional in acest caz. Prin urmare va mai dura pana cand aceasta lege se va aplica efectiv, daca va fi aprobata.
  • credite (Miercuri, 14 aprilie 2010, 9:27)

    lumpy [anonim]

    Am un credit de consum fara garantii la BCR ; platesc 1355 lei pe luna. Peste doua respectiv trei luni eu si sotia iesim la pensie si ma ingrijoreaza faptul ca nu o sa pot achita ratele. Nu s-ar putea ca banca sa reduca din dobanda? sau alte taxe; numai taxa de risc este de peste 200 lei, care bineinteles face parte din DAE care astfel se ridica la 28 % . Nu am de gand sa nu-mi achit imprumutul, dar in conditiile actuale de criza si banca ar trebui sa renunte in favoarea clientilor la anumite taxe introduse in DAE. Ce ma sfatuiti sa fac pentru a sensibiliza banca? Cu multuliri.
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:14)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui lumpy

      Pe de o parte aveti posibilitatea de incerca sa refinantati creditul, in sensul prelungirii perioadei de timp si pe de alta parte de a cauta o oferta de creditare cu costuri mai reduse decat creditul pe care il aveti momentan. Referitor la posibilitatile de a sensibiliza banca, sincer, cazurile difera de la o banca la alta, precum si de la o sucursala la alta. Sfatul meu este sa aveti o discutie cu reprezentantii bancii de unde ati contractat creditul pentru a vedea daca accepta noi conditii in contract, data fiind situatia dvs.
  • credite (Miercuri, 14 aprilie 2010, 11:18)

    ion [anonim]

    Am lucrat la o firma condusa de mama mea , am luat 60000 lei cu buletinul de la 3 banci, bani care i-a bagat in firma.Firma a dat faliment iar eu am acum un salariu de 600 lei. Mama sa pensionat pe caz de boala. Pot sa o dau in judecata sa-si plateasca creditele?Ce presupune aceasta actiune si cum sa procedez?
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:14)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui ion

      O astfel de actiune este admisibila in masura in care se poate dovedi faptul ca imprumuturile obtinute de dvs. de la cele trei banci au fost acordate mamei dvs./respectiv societatii sub forma de imprumut. Pentru initierea unei asemenea actiuni este necesar sa consultati un avocat, care va va sfatui in privinta etapelor pe care trebuie sa le urmati in acest sens.
  • Prevenirea raportarilor abuzive la Biroul de Credi (Miercuri, 14 aprilie 2010, 11:46)

    morozov [anonim]

    In ce masura o banca poate fi obligata sa anunte clientul rau platnic trebuie notificat inaintea comunicarii datelor sale catre Biroul de Credite? Cum poate un client care se considera nedreptatit de o raportare abuziva/incorecta a bancii sa solicite o reparare a situatiei?
    Concret, am avut un card de credit la o banca, pe care l-am rambursat integral si am solicitat inchiderea acestuia. Nefiind in cunostinnta de cauza privind procedurile, in legatura cu care functionarul bancar nu m-a informat, mi-a ramas contul deschis, care a generat cheltuieli de care nu am luat la cunostinta. Cand am solicitat un credit de consum, m-am regasit in Biroul de Credit cu cont in afara bilantul
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:15)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui morozov

      Potrivit Deciziei 105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal, datele negative se transmit catre birourile de credit numai dupa instiintarea prealabila a persoanei vizate cu privire la intarzierea la plata si transmiterea datelor, cu cel putin 15 zile inainte de data transmiterii. Va puteti adresa cu o reclamatie ANSPDCP care poate investiga si aplica sanctiuni contraventionale, daca este cazul.
  • Returnare credit in avans (Miercuri, 14 aprilie 2010, 11:55)

    Roxana [anonim]

    Buna ziua,
    Am un credit de nevoi personale fara ipoteca, contractat in 2009, pe care as vrea sa-l achit inainte de termen. Care sunt conditiile pentru creditele deja in uz incepand cu iunie 2010 ? Unde se pot gasi permanent informatii actualizate despre acest subiect ? Precizez ca cei de la banca mi-au spus ca lor nu li s-a comunicat nimic. Multumesc,
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:16)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Roxana

      Propunerea de act normativ care transpune Directiva privind Creditul de Consum prevedea si aplicarea limitarii comisioanelor de rambursare anticipata si asupra contractelor aflate in derulare. Daca acest act normativ va fi promulgat in forma din proiect, atunci se va aplica plafonarea comisionului de rambursare anticipata la 0,5 pentru rambursare de pana la un an, respectiv 1% dupa un an de la semnarea contractului. Informatii actualizate asupra acestui subiect pot fi procurate de la ANPC.
  • Lichirarea conturilor & Datele personale (Miercuri, 14 aprilie 2010, 12:23)

    Suhanea Dan [anonim]

    Buna ziua.
    Problema mare este in general la inchiderea conturilor in banci. Inchiderea se face la o anumita data, iar functionarul nu vrea/nu stie, cum sa calculeze lichidarea.
    Exemplu concret:
    La BRD am avut un card de debit (nu credit). La final a ramas o suma modica pe card. Dupa ce din plus am devenit dator bancii, am cerut lichidarea contului. Am achitat o suma modica (calculata de functionar), ca dupa un an si ceva sa ma trezesc cu somatie de plata a unui rest (oricum suma era sub 1 RON). Mai mult ma amenintau cu raportarea la biroul de rau platnici.
    Am scris un mail la care am atasat toate actele (inclusiv ultima plata) - si de atunci n-am mai primit nimic. Dar zilele trecute, am fost sa depun niste bani pentru cineva si mi-au cerut actualizarea datelor personale (dupa 2 ani de la inchiderea conturilor). Am refuzat intrucat nu mai eram client si am inmanat banii cash persoanei respective (suma era de 200 de RON).
    Intrebare 1. Cum se poate actiona in cazul in care o banca greseste la inchiderea conturilor - si raman din vina ei niste diferente de plata?
    Intrebare 2. Exista obligatia actualizarii datelor personale atunci cand nu mai ai nici o relatie cu banca respectiva? (Si asa primesc o gramada de mail-uri si telefoane ca am castigat la concursuri la care nu am participat niciodata.)
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:22)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Suhanea Dan

      Referitor la intrebarea nr. 1 - Daca considerati ca v-au fost incalcate drepturile (cazul dvs.) puteti sa depuneti o reclamatie la Comisariatul Pentru Protectia Consumatorilor din judetul in care locuiti. O alta varianta este sa actionati banca in instanta, daca prejudiciul economic a fost mai mare, caz in care actiunea in instanta este scutita de taxa de timbru.
      Referitor la intrebarea nr. 2 - Actualizarea datelor personale se face doar la banca cu care aveti relatii contractuale. Daca dvs ati fost solicitat sa faceti aceasta actualizare, ar fi bine sa verificati daca toate conturile dvs au fost inchise la acea banca, pentru a nu fi in situatia de a avea de platit anumite penalitati sau comisioane. Este bine sa cereti si sa pastrati o dovada din partea bancii care sa ateste faptul ca un cont a fost inchis.
  • Competenta (Miercuri, 14 aprilie 2010, 12:44)

    ciubotaru [anonim]

    Il cunosc pe Razvan, am participat la infiintarea Centrului European, chiar l-am sprijinit si consider ca este unul din cei mai buni, daca nu cel mai bun, militanti pentru drepturile consumatorilor din Romania.
    Intrebare: Credeti ca actuala legislatie privind serviciile financiare, este aplicata de institutiile statului cu responsabilitati in acest domeniu?
    Sunt consumatorii protejati prin aplicarea legislatiei in vigoare?
    Multumesc si mult succes!
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:28)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui ciubotaru

      In primul rand va multumesc pentru aprecierile facute si doresc sa va asigur de intreaga mea consideratie. Referitor la intrebarile adresate, cred ca preocuparile autoritatilor pentru protectia consumatorilor in domeniul serviciilor financiar-bancare a crescut de la an la an, fie prin adoptarea unor acte normative sau prin activitati de supraveghere a pietei. Oricum, pentru a fi cat mai eficiente aceste activitati cred ca trebuie sa existe o crestere a bugetului alocat protectiei consumatorilor si a activitatilor de informare, tocmai pentru a creste si increderea consumatorilor, incredere care este, in opinia mea, motorul unei economii functionale. Un alt instrument de protectie care trebuie reglementat si implementat cat mai curand este ombusmanul in domeniul serviciilor financiare, care sa sprijine consumatorii in rezolvarea pe cale amiabila a disputelor in acest domeniu.
  • credit personal (Miercuri, 14 aprilie 2010, 12:46)

    andrei sima [anonim]

    Am un credit de nevoi personale de aproximativ 12000 euro, acordat pe o durata de 10 ani, din care au trecut 2. Pot sa solicit bancii sa-mi acorde o periaoda de gratie de 1 an, in conditiile in care nu mai am serviciu? Multumesc,
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:31)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui andrei sima

      Cererea dvs nu stiu cat succes va avea. Mai bine incercati prelungirea perioadei de creditare, desi o sa platiti mai mult per total, rata lunara va scadea. Este necesar sa faceti si schimbarea creditului din eur in lei, dat fiind faptul ca veniturile dvs actuale sunt in lei.
  • dobanda la credit (Miercuri, 14 aprilie 2010, 12:46)

    erikka [anonim]

    Credeti ca pot fi obligate bancile sa nu mai perceapa taxe si comisioane sau orice alt feld e venituri incasate la derularea creditului, cu exceptia dobanzii? De cand am invatat eu economie, stiu ca un costa al creditului poate fi cuantificat numai prin prisma dobanzii, restul fiind mici ajustari ale bancilor in scopul maximizarii profitului. Mi se pare aberant ca la o data a dobanzii de 6% sa ai un DAE de 10-11%. Aveti in vedere un proiect de lege care sa remedieze aceasta situatie?

    Multumesc!
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:34)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui erikka

      Prin proiectul de act normativ care reglementeaza contractele de credit, ce va intra in vigoare in iunie 2010, se vor introduce o serie de restrictii privind costurile unui credit, precum si a comisioanelor care pot fi percepute. O reglementare si mai restrictiva decat acest act normativ nou, nu este prevazuta. Comisia Europeana a initiat o serie de discutii si asupra limitarii costurilor aferente deschiderii unui cont bancar de baza, insa inca nu exista o decizie in acest sens.
  • credit fara contract (Miercuri, 14 aprilie 2010, 12:58)

    xeon [anonim]

    In anul 2007 am contractat un credit de nevoi personale in suma de 10800 EUR de la banca RBS fosta ABNAMRO.
    Am completat formularul de solicitare a creditului, formular in care se specifica doar suma solicitata, procentul anual de dobanda si perioada de creditare, iar dupa cateva zile am fost anuntat ca mi s-a acordat creditul, acceptul meu pentru ridicarea banilor urmand a-l da telefonic.
    Am raspuns ca sunt de acord evident, doar eu am solicitat creditul dar trebuie sa vin la banca pentru a vedea si semna contractul.
    Mi s-a raspuns ca nu este nevoie deoarece conform regulamentului bancii solicitarea mea de credit are valoare contractuala, iar contractul mi se va trimite prin posta.
    Dupa aproximativ o luna am primit prin posta un contract standard printat din calculator, fara nici un fel de semnatura.
    Am reclamat acest fapt la ANPC inca din ianuarie 2009, anul trecut am fost doar instiintat ca ANPC va chema banca ABNAMRO in justitite, pana acum un alt raspuns nu il am.
    Intrebare 1: chiar daca o solicitare de credit are valoare contractuala, cum este posibil ca in anii 2000 sa se incheie contracte fara semnatura partilor, fara a cunoaste absolut toate clauzele contractuale inainte de derularea propriu-zisa a contractului? In ce situatie ma pot incadra ca platitor de rate fara contract semnat?
    Intrebare 2: in 2008, dupa intoarcerea din vacanta am gasit in cutia postala instiintare de marire a dobanzii. In acel contract nesemnat este specificat faptul ca orice modificare a conditiilor contractuale se face prin instiintare cu confirmare de primire, astfel incat daca clientul nu este de acord, sa aiba timp sa instiinteze banca si sa returneze anticipat creditul. Plicul fiind gasit in cutia postala dupa intoarcerea din vacanta, am pierdut si acel drept de a reclama acea marire nejustificata, dupa parerea mea.
    Va multumesc!
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:42)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui xeon

      Referitor la intrebarea nr. 1, existenta unui contract semnat de ambele parti este obligatorie. In cazul in care ANPC a actionat banca in instanta, va mai dura ceva timp, dat fiind faptul ca nu exista o instanta specializata in domeniul protectiei consumatorilor.
      Referitor la intrebarea nr. 2, aveati un anumit timp in care sa puteti da sau nu acceptul. Abia dupa 2008, au intrat in vigoare modificarile la OG 21, conform carora lipsa unui raspuns din partea consumatorului nu este considerat accept tacit.
  • Termeni contractuali (Miercuri, 14 aprilie 2010, 13:03)

    doktor [anonim]

    Stimate domn,
    termeni contractuali nedefiniti pot fi renegociati sau specificati prin anexa la contract? Cum poate fi banca fortata sa accepte o renegociere.
    Ex de termeni nedefiniti:
    -dobanda e fixa dar se poate modifica in cazul unor "schimbari semnificative pe piata monetara"
    -comisionul de risc nu defineste "riscul"
    -comisionul de rezerva nu e definit cu formula
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:46)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui doktor

      Referitor la intrebarea legata de termenii contractuali, doar instanta se poate pronunta daca sunt sau nu clauze abuzive. Fortarea renegocierii depinde de disponibilitatea bancii sau de o hotarare judecatoreasca.
  • imposibilitate de plata (Miercuri, 14 aprilie 2010, 13:11)

    Claudia [anonim]

    Eu si sotul meu, avem fiecare cate un credit de nevoi personale la Piraeus, am fost scosi in somaj. Exista posibilitatea ca banca sa ne ofere niste facilitati? Care ar fi acelea? Multumesc
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:50)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Claudia

      Trebuie sa aveti o discutie cu banca sa vedeti daca puteti face o reesalonare a creditului. In caz extrem si daca legea falimentului personal va fi aprobata puteti sa cereti sa intrati sub protectia acestui act normativ. Facilitati nu exista, variantele care pot exista sunt refinantarea creditului pe o perioada mai lunga de timp, puteti sa primiti o scutire de 1-2 luni de la plata ratei, etc, dar toate acestea difera de la o banca la alta. Puteti sa accesati si www.bugetulfamiliei.ro pentru a vedea o serie de sfaturi pentru cazul in care deveniti somer.
  • DAE (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:05)

    Carmen Ceciu [anonim]

    La RBS anul acesta, la un credit de nevoi personale, dobanda este de 15,99 iar DAE este de 17,22. Deci diferenta intre cele doua este de sub doua puncte.
    Eu am luat exact acelasi tip de credit anul trecut si dobanda este acum 11,63 iar DAE 21,21, aproape 10 puncte diferenta. Credeti ca se poate justifica acest lucru?
    Cum pot fi amendate bancile pentru costuri nejustificate?
    Multumesc,
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:53)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Carmen Ceciu

      Deocamdata nu se pot aplica amenzi pentru acest lucru. Dupa transpunerea Directivei privind creditul de consum in legislatia din Romania, vor exista anumite limitari ale costurilor.
  • obligatie (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:41)

    maria [anonim]

    Buna ziua,

    As vrea sa stiu daca toate bancile au obligatia sa iti inchida contul dupa o perioada de un an in care nu l-ai mai utilizat?
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:54)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui maria

      Din cate cunosc nu exista o astfel de obligatie.
  • CREDITE (Miercuri, 14 aprilie 2010, 14:44)

    Nicolescu Stefan [anonim]

    Buna ziua,
    D-le Razvan Resmerita, as dori sa va intreb:
    1. N-ar trebui ca protectia consumatorului bancar (fie persoana juridica sau fizica) sa se aplice si pt. cei care au deja unu sau mai multe credite bancare aflate in derulare ?
    2.In conditiile in care s-ar aplica romanilor care au deja credite, ar fi foarte bine, pt. ca ar recapacita populatia Romaniei, care au credite bancare, sa-si achite mai usor creditele, nu credeti ?
    3. Nu credeti ca dobanzile, comisioanele si nr. de comisioane sunt prea mari si prea multe in sistemul bancar romanesc ? (Bancile din tara noastra ar trbui obligate (de catre institutile abilitate ale Statului Roman) sa renunte la practicile camataresti pe care, in prezent, le aplica in Romania) .
    Banca ar trebui sa fie un PARTENER economico-financiar, NU un CALAU economico-financiar.
    • r (Miercuri, 14 aprilie 2010, 15:01)

      Razvan Resmerita [hotnews.ro] i-a raspuns lui Nicolescu Stefan

      Legislatia in domeniul protectiei consumatorilor de servicii financiare bancare se aplica doar persoanelor fizice sau grupurilor de persoane fizice constituite in asociatii. Referitor la aplicarea acestei legislatii pentru toti consumatorii, si eu sustin necesitatea ca actul normativ care transpune Directiva privind creditul de consum sa se aplice, in anumite prevederi ale acesteia, tuturor contractelor aflate in desfasurare sau viitoare, tocmai pentru a nu crea o discriminare in drepturi si pentru a creste nivelul de competitie in domeniul serviciilor financiare. Referitor la comisioanele percepute, nivelul dobanzii etc si aceste aspecte vor fi reglementate de actul normativ care va intra in vigoare in iunie 2010. Acest act este cred unul dintre cele mai importante acte pe care autoritatile din domeniul protectiei consumatorilor l-au initiat dat fiind faptul ca doreste protectia intereselor economice ale consumatorilor.
  • comision ..nedorit ... (Miercuri, 14 aprilie 2010, 15:12)

    horia [anonim]

    am un credit ipotecar la banc post din anul 2003
    pina acum la plata lunara nu plateam nici un comision in afara de "rata" respectiva acum a fost fiica mea sa plateasca si i-a cerut un comision de 1 dolar usa de "administrare " DE CE ?? ca nu este trecut in contractul initial !!!!!!!!!!!!!
  • ref.reducere rata lunara (Miercuri, 14 aprilie 2010, 22:36)

    Nicole [anonim]

    Am un credit de nevoi personale cu ipoteca (suma foarte mare) in CHF. In prezent nu mai am aceleasi venituri ca in momentul acordarii, existand riscul de a intra in incapacitate de plata.
    Intrebari:
    1. Daca as opta pentru refinantare cu un produs actual (dobanda mai buna, perioada mai mare de creditare), se impune o noua analiza a dosarului (adev, etc)?
    2. Daca da, ce va face banca cand va constata ca veniturile au scazut, de ex la jumatate, si daca va trebui sa-mi dea noul credit in functie de acestea, nu voi mai acoperi decat probabil aprox jumatate din valoarea creditului actual?
    In aceasta situatie, este recomandabil sa merg si sa spun bancii despre aceasta reducere drastica de venituri? Nu credeti, ca ii voi da astfel motive de executare imediata?

    3. Eu doresc sa propun bancii urmatoarele:
    - suspendarea de la plata, a comisionului de risc, care ocupa o pondere foarte mare in total rata (circa 33%), pe o perioada de cel putin 3 ani;
    - reducerea dobanzii in functie de reducerea Libor (care a scazut cu circa 3-4% de la acordarea creditului), dobanda fiind fixa, banca rezervandu-si dreptul de a revizui rata dobanzii curente in cazul intervenirii unor schimbari semnificative pe piata monetara.

    Pe mine, refinantarea nu ma poate ajuta din cauza scaderii mari a veniturilor, de aceea consider ca doar aceste cai pot sa ma ajute, insa ma tem ca banca se va panica si ma va executa, in situatia in care nu ar putea accepta propunerile mele de reducere a ratei.
    Ce ma sfatuiti sa fac?

    Multumesc.
  • Ce fac datornicii din celelalte tari membre UE (Marţi, 27 aprilie 2010, 2:03)

    Tatiana [anonim]

    de ce nu va spune dl. Resmerita ca in tari ca UK si Irlanda sunt datornici la banci care datoreaza milioane de euro ( asa-zisii ''developers'' care au construit haotic in timpul ''boom-ului'' din constructii...si datoriile le sunt amanate an de an ( deja ...este al doilea sau chiar al treilea an in care le-au fost amanate datoriile si sunt convinsa ca nu este nici ultimul an ...vor taragana asa pana bancile se lasa de ''sportul'' de a mai ''vana'' pe cei datornici ...ha ha ha ...sa vedem cine va plati banii inapoi la Banca de Dezvoltare Europeana ?!?...sa vezi beleaua naibii atunci !!!
  • credit (Miercuri, 19 mai 2010, 13:17)

    cristian ursan [anonim]

    buna in anul 2007 am facut un credit de nevoi personale cu ipoteca in euro atat eu cat si sotia rang1 si rang2 pe aceias ipoteca timp de doi ani am platit in fiecare luna la termenul stabilit in 2009 sau redus veniturile familiare si am platit cu intarziere banca respectiva a fost de acord cu o restructurare pe o perioada de 9 luni fapt care s-a facut la amandoua credite dar problema mare este ca peste oluna trebuie sa incepem iara la plata si situatia noastra financiara nu sa redresat ce trebuie facut in cazul acesta? cu stima si va multumesc
  • comision de risc (Marţi, 25 mai 2010, 11:55)

    calin tomoroga [anonim]

    buna. in anul martie 2008 am facut un credit de nevoi personale cu ipoteca la volksbank in CHF. pe atunci valoarea unui chf era undeva la 2,2 lei.daca la contractare plateam o rata de 3.600 echivalent in lei acum platesc o rata de 5.000 lei echivalent in lei.de la contractarea creditului nu am prea fost deacord cu comisionul de risc care se ridica de 430 chf /luna si face parte bineinteles din rata.am intrebat la volksbank care este destinatia lui dar nimeni nu a stiut sa-mi spuna acest lucru, m-au asigurat doar ca nu este al bancii ci s-ar putea sa fie al BNR. am mers la BNR si acolo mi s-a spus ca nici intr-un caz nu este comisionul BNR. ce sa mai spun? cert este ca nu sunt deacord sa platesc 430 chf /luna echivalentul unui comision de risc care nu se stie cine il incaseaza si pentru ce.intrebarea mea este daca in proiectul de act normativ la care se lucreaza in legatura cu contractele de credit, este cuprins un art. care interzice bancilor sa mai perceapa acest comision de risc? multumesc.


Abonare la comentarii cu RSS




Vremea la


/
Maine:
|

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi