Odata cu introducerea sistemului privat de pensii, in 2007, am putea spune ca paleta instrumentelor de economisire pe termen lung pentru pensie poate fi considerata acoperitoare. Astfel, pe langa pilonul I al pensiei de stat, participantii pana in 35 de ani contribuie in mod obligatoriu, iar cei intre 36 si 45 de ani in mod optional, la pensia privata obligatorie (pilonul II) si, voluntar, la pensia facultativa (pilonul III). In plus, companiile de asigurari au in oferta polite de viata cu componenta de pensii – produse care reprezinta solutii de suplimentare a veniturilor pentru pensie.
Daca ne referim numai la solutiile optionale ale acestui portofoliu potential de produse pentru de pensie – pilonul III si asigurarea de viata cu componenta de pensie – trebuie spus ca, desi au un scop similar, fiecare dintre cele doua are caracteristici si avantaje specifice.
In primul rand, chiar daca are si menirea de economisire pentru pensie, planul financiar cu componenta de pensie din oferta asiguratorilor este in primul rand un produs de asigurare de viata. Altfel spus, rolul sau principal este de a oferi protectie financiara pentru evenimente neprevazute si, suplimentar, de a se constitui intr-un mijloc de investitie. In plus, planul financiar cu componenta de pensie permite contractantului sa adauge, in functie de nevoia sa si de oferta asiguratorului, optiuni si asigurari suplimentare.
Asigurarea de viata cu componenta de pensie permite contractantului sa isi aleaga singur varsta la care beneficiaza de suma acumulata in cont – reprezentand, astfel, un mijloc potrivit de economisire pentru cei ce vor sa se pensioneze inainte de implinirea varstei standard. La incheierea duratei de plata a primelor, asiguratul poate alege fie sa incaseze integral valoarea contului de la acel moment, fie sa beneficieze, pentru o perioada data, de rente. Pensia facultativa (pilonul III) este un produs destinat exclusiv economisirii suplimentare pentru pensie, iar suma acumulata in cont este disponibila participantului doar dupa implinirea varstei de 60 de ani.
Cele doua produse functioneaza diferit si in situatia in care vi se intampla un eveniment neprevazut. Astfel, in cazul in care contractantul politei de asigurare cu componenta de pensie decedeaza, cei dragi vor beneficia de protectie financiara; in acest caz, asiguratorul plateste suma asigurata – o suma stabilita de la bun inceput si care este garantata indiferent de numarul sau valoarea primelor platite pana la producerea evenimentului asigurat. La pensia facultativa, in cazul in care participantul sufera o invaliditate permanenta, si nu mai poate continua contributiile, el beneficiaza de banii stransi in cont, sub forma unei plati unice. In caz de deces, mostenitorii legali beneficiaza de banii din cont.
La pensia facultativa puteti contribui, lunar, cu pana la 15% din venitul brut, poate sa contribuie si angajatorul (daca vrea sa o faca) sau puteti sa contribuiti impreuna, respectand insa limita maxima de 15% din venitul salarial brut lunar. Spre comparatie, asigurarea de viata va ofera libertatea de a participa cu ce suma doriti si va permite sa stabiliti singur frecventa de plata a primelor.
In ceea ce priveste regimul fiscal al contributiilor, acesta difera in cazul celor doua produse. Astfel, suma cu care contribuiti la pensia facultativa este dedusa de la plata impozitului pe venit, intr-o limita maxima de 400 de euro (echivalent in lei) pe an fiscal. Acest beneficiu este valabil atat pentru dumneavoastra, cat si pentru angajator, daca participa si el la pensia dumneavoastra. In cazul asigurarilor de viata, nu se impoziteaza veniturile rezultate in urma investirii si nici indemnizatiile de asigurare primite.
Nu in ultimul rand, cele doua produse sunt reglementate si supravegheate de autoritati diferite; la fel si companiile care le ofera si administreaza. Astfel, piata de asigurari (si implicit regimul asigurarilor de viata cu componenta de pensie) este reglementata de Comisia de Supravegere a Asigurarilor, in timp ce piata de pensii private este reglementata de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).
(suplimentul publicitar Asigurari si Pensii)
1
7
