Suplimentul de promovare a utilizarii responsabile a banilor

Mariajul financiar: contractarea unui credit

Luni, 29 martie 2010, 8:10 Bugetul Familiei - Educatie Financiara

Decizia de a lua un credit, mai ales unul important, pe 10-20 de ani, trebuie cantarita aproape la fel de mult ca si decizia unei casatorii: exista credite care dureaza mai mult decat un mariaj, iar implicatiile sunt majore in ambele cazuri.

Priveste-ti partenerii financiari – banci, societati de leasing, institutiile financiare non-bancare - ca pe un partener de viata si ia relatia in serios pentru ca veti fi impreuna cativa ani de aici incolo.     

Intrebarile de inceput sunt asemanatoare: Este momentul bun pentru un credit? Care sunt criteriile care vor cantari greu in alegerea mea? Care oferta mi se potriveste?

Inainte de a incepe scanarea ofertelor asigura-te: Nu te poate ajuta familia? Nu poti astepta cu achizitia pana reusesti sa pui ceva deoparte? Este ceva ce iti doresti cu adevarat sau poti renunta la achizitie de tot?

Daca descoperi ca trebuie cu necesitate sa faci un imprumut, urmeaza cateva etape absolut necesare:

1. Documentarea de piata: Compararea mai multor oferte financiare este primul pas, iar costul creditului este esential. Dar nu te opri doar la compararea dobanzilor: verifica nivelul taxelor si comisioanelor, daca dobanda este fixa, variabila sau mixta, evolutiile recente sau estimate ale cursului valutar, nivelul serviciilor oferite. O aplicatie proasta de internet banking este mai iritanta pentru un om ocupat decat un comision de 2 euro pe luna.  

2. DAE: Dobanda Anuala Efectiva, adica pretul real al imprumutului. Nu te multumi cu cifra anuntata  pe materialele publicitare, cere un calcul personalizat ofiterului de credit. Serviciile optionale si comisioanele viitoare care nu pot fi estimate (cum ar fi comisionul de intarziere la plata sau cel de rescadentare) nu intra in calculul DAE, deci asigura-te ca stii toate comisioanele pe care le platesti sau le-ai putea plati in cazul unor situatii neprevazute. Si nu uita: DAE scade pe masura ce creste durata creditului, deci este diferita de la un produs la altul. In general, ofertele afisate contin indicatorul DAE cel mai mic (corespunzator perioadei celei mai lungi), de aceea trebuie sa fii atent sa nu compari doua lucruri total diferite.

3. Timing: Daca nu te grabesti, iar investitia pe care vrei sa o faci nu-si va modifica pretul in cateva luni, asteapta momentul potrivit pentru un credit. O data la cateva luni, institutiile financiare lanseaza oferte accesibile ca pret, la dobanzi promotionale. Atentie, insa, la capcane: super-ofertele nu sunt intotdeauna "super", invata sa faci diferenta dintre chilipiruri reale si lovituri de marketing.

4. Ce fel de dobanda vrei? Fiecare tip de dobanda se potriveste cate unui tip de credit si unui profil de consumator.

Dobanzile fixe au exact acest avantaj: iti ofera stabilitate, doar ca, in genere, sunt fixate la un nivel destul de ridicat. Sunt o varianta buna pentru creditele pe termen scurt sau cand iei in calcul si o plata anticipata a imprumutului.

Dobanzile variabile scad, dar si cresc o data cu piata, deci exista riscul ca o crestere consistenta sa iti dea peste cap calculele initiale. Aceasta varianta este buna pentru creditele pe termen lung, pentru ca tendinta generala este ca dobanzile sa scada de la an la an.     

Dobanda mixta este mai mica decat media pietei intr-o prima faza, dupa care creste. Este perfecta daca poti rambursa imprumutul inainte de scadenta, ca sa ai cat mai putini ani de dobanda variabila.   

5. Care este beneficiul cheie care te intereseaza?
Rapiditatea acordarii creditului? Este un aspect important, insa o procedura simpla si rapida te poate costa uneori mai mult. Analizeaza ofertele in detaliu ca sa te asiguri ca iei o decizie informata si ca produsul respectiv chiar raspunde nevoilor tale.

Un credit accesibil? In ce privinta: o rata lunara mica, o suma de rambursat redusa, taxe mici, un comision de rambursare anticipata apropiat de zero? Unele dintre aceste variabile cresc sau scad in functie de celelalte, altele iti pot distrage atentia de la ideea de ansamblu: o rata lunara mai mica platita multi ani de-a randul poate insemna ca vei continua sa platesti creditul fara sa iti mai amintesti pentru ce il luasei – sau cand deja nu mai folosesti produsul respectiv.   

Un credit mare? O singura mentiune: gradul de indatorare maxim nu il reprezinta cifra calculata de ofiterul de credit, ci cea pe care chiar iti permiti sa o platesti fara sa produci alte datorii la primul eveniment neasteptat: o interventie medicala, o reparatie la masina sau casa, etc. Nu lua un credit mai mare decat suma de care ai nevoie doar ca gradul de indatorare maxim admis de banca ti-ar permite sa o faci.

6. O data ajuns la ghiseu pune toate intrebarile care iti vin in minte despre oferta de credite.
Nu semna niciodata un contract care iti este neclar: semnatura va actiona impotriva ta in eventualitatea vreunui conflict viitor. Intreaba de comisioanele de acordare a creditului, de eventuale polite de asigurari atasate lui, comisioane de administrare, comisioane de risc pentru creditele fara garantii, cele de intarziere la plata etc. 

7. Dupa semnare, plateste ratele la timp. Ideal in ziua scadentei. Nu uita: si o singura zi de intarziere poate atrage dupa sine comisioane penalizatoare, care in unele cazuri pot fi foarte mari. Daca vorbim de un credit bancar, dupa 30 de zile de intarziere vei fi raportat la Biroul de Credit si asta ti-ar putea limita accesul la un nou credit cativa ani buni.

Daca nu poti face platile la timp in mod repetat exista o problema: fie de disciplina financiara, fie de venituri efective. Daca ti-ai dat seama ca te-ai supraindatorat si nu mai poti plati ratele lunare, fii deschis cu institutia financiara respectiva si cere o reesalonare a platilor. 

Ca si intr-o relatie personala, este foarte importanta comunicarea dintre tine si orice institutie financiara alegi. Incearca sa nu consideri banca, societatea de leasing sau IFN-ul un dusman si sa te informezi bine inainte de orice decizie financiara.


Citeste mai multe despre   






















3892 vizualizari

  • +9 (9 voturi)    
    TAMPIT SA FII (Luni, 29 martie 2010, 9:27)

    DACUMA [anonim]

    Sa te duci la banca sa te imprumuti...
    Dobanda e la bnr 7%, si bancile iti dau cu 12% si dae de 20% min....

    Tampit sa fii, mai bine strangi banii si iei cu banii jos
  • +10 (10 voturi)    
    halal mariaj.. (Luni, 29 martie 2010, 15:12)

    Mariaj? [anonim]

    E ca si cum te-ai insura la puscarie cu unu' de 3 ori cat tine care ti-o poate trage cand vrea el cum vrea el..
    Sau n-ati vazut clauzele din contractele de creditare, care sunt la fel la toate bancile..?
  • +5 (5 voturi)    
    www.executatsilit.ro (Luni, 29 martie 2010, 16:09)

    www.executatsilit.ro [anonim]

    Uitati si cum arata divortul:

    www.executatsilit.ro

    Poate dupa ce parcurgeti lista va trece cheful de "mariaje"
  • +4 (4 voturi)    
    Ce destepti sunteti voi... (Luni, 29 martie 2010, 17:58)

    Dani [anonim]

    De ce nu ati scris genul asta de articole acum 3-4 ani cand nu va interesa decat cum sa incurajati creditarea prin articolele sponsorizate....N-avem nevoie de sfaturile voastre de 2 bani acum cand nu da nimeni credite si f putini se incadreaza sa poata lua.
  • 0 (0 voturi)    
    ................ (Marţi, 30 martie 2010, 16:28)

    lupu' singuratic [anonim]

    Dar nu stiti ca cel ce ia cu imprumut e sclavul celui ce da cu imprumut? - e veche de cand lumea si pamantul

    Nimeni nu va obliga. Va obliga societatea care isi intinde aspiratiile, va obliga oligarhii, va obliga pitipoancele. Mai bine spus modele ca la ei va uitati si de ce nu invidia. Daca veciunul are nu stiu ce plasma sau masina de ce sa nuam si eu la fel.

    Asta ziceti voi ca este educatie financiara. Imi vine sa rad cand vad semnate articole, emisiuni la tv care isi aroga dreptul sau isi i-au titulatura de a face educatie financiar.

    "Ma mai rad" si de cei care tot dau sfaturi economice guvernului, propun masuri anticriza si se iau pe ei in serios in conditiile in care habar nu au s isi tina finantele familiale. Pai, cum poti tu sa te iei in serios sa propui masuri de iesire din criza cand tu ca persoana, ca stat mergi pe deficite.

    Suntem capabili, zau. Am ajuns o tara de executati si asta de ce? Ca am fost chibzuiti, ca stim sa xhibzuim banii personali sau ai tarii.

    O educatie financiara incepe cu bugetul personal. Dar cine sa isi asume rolul asta sa ii invete pe romani cand si jurnalistii de economic au constiinta cumparata de multinationale, corporatii, amagind pe ceilalti ca educatia financiara, chibzuinta familiala sau a statului incepe cu datoria, merge pe deficit.

    Educatia financiara nu incepe cu consumul ci cu economisirea.
  • 0 (0 voturi)    
    Sfaturi de educare finaciara. (Marţi, 30 martie 2010, 16:38)

    lupu' singuratic [anonim]

    Sfaturi de educare finaciara.

    Luati 6-8 plicuri si imapartii banii dupa nevoie.

    Regula 10 la suta. Un plic pentru economii, altul pentru taxe, hrana, cheltuieli diverse etc.
    Fiecare dupa ce nevoi are.

    Asta e eductaie financiara? Da sau nu?

    Ca la voi este "educatie financiara" a nu educatie ro-consum, educatie de cum sa cheltui cat mai mult.

    Ceea ce spun eu este la alt nivel decat a majoritatii.

    p.s nu am nicio datorie niciun credit. Virulenta vine din aroganta pe care o aveti - EDUCATIE FINANCIARA.


Abonare la comentarii cu RSS




Vremea la


/
Maine:
|

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Vineri