Creditul ipotecar va fi vedeta anului 2005

de     Capital
Joi, 3 februarie 2005, 0:00


Apropierea Romaniei de Uniunea Europeana va determina si o aliniere a costurilor creditelor, in special a celor ipotecare. Pentru 2005, bancherii asteapta o crestere a activelor pe acest segment de minimum 35%. Metrul patrat intr-un apartament vechi de bloc a ajuns sa coste in Capitala 600 de euro, cat costa un metru patrat construit intr-o vila noua.

Cererea de locuinte este din ce in ce mai ridicata. Puterea de cumparare a populatiei este in crestere, iar mijloacele de finantare a unei locuinte incep sa se imbunatateasca, tendinta fiind clara de aliniere cu cele din Occident. Peste 56% din locuintele vechi, dupa cum explica Ionut Costea, presedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte, necesita lucrari de consolidare si modernizare.

Este clar momentul in care in Romania ar trebui sa demareze o campanie puternica de constructie de locuinte si nu numai la nivel de cartiere rezidentiale, ci si la nivelul blocurilor de lux si pentru patura de mijloc a populatiei. Dupa aceasta etapa, preturile apartamentelor se vor calma, iar zonele de locuinte vor cunoaste o stratificare clara, reflectata automat si in pretul caselor.

Pana la acea data, bancile comerciale se pregatesc printr-o imbunatatire a conditiilor de creditare. Bancherii asteapta o adevarata explozie a cererilor de finantare ipotecare in acest an.

Daca presedintele Bancii Transilvania, Robert Rekkers, vedea o crestere de 20% - 30% a pietei creditului ipotecar in acest an, analistul financiar Dragos Cabat considera ca "activele bancare datorate creditului ipotecar vor creste cu cel putin 35%.

" In asteptarea clientilor, bancile comerciale au inceput sa reduca dobanzile la creditele ipotecare in lei, luand ca reper dobanzile la titlurile de stat si nu dobanda de referinta publicata de BNR. Daca ar fi calculat dobanzile dupa cea de referinta, nivelul dobanzilor la creditele ipotecare in lei ar fi trebuit sa fie 25%.

Luand ca punct de reper dobanda titlurilor de stat, de 10%-12%, bancile pot cobori in acest moment dobanzile pana la 17%-18%, urmand ca pana la sfarsitul anului nivelul acestora sa se situeze la 15%.

Concurenta din sistemul bancar pe palierul creditelor ipotecare si apropierea datei aderarii la Uniunea Europeana va determina si o scadere (mult mai lenta decat la lei) a dobanzilor la creditele ipotecare in valuta, care ar putea tinde la sfarsitul lui 2005 catre 7%-7,5%.

Un alt eveniment important asteptat sa se intample in acest an este nivelul marjelor practicate de banci (diferenta dintre dobanzile la credite si cele la depozite). La ora actuala, marjele in Romania la lei se situeaza la 9%, iar la valuta la 6%. In UE, cea mai mica marja este de 1,5%, iar cea mai mare de 2%.

Datorita riscului de tara al Romaniei, nivelul marjelor nu va scadea prea rapid, pentru a ajunge la nivelul celor din UE, dar scaderi vor exista. Dragos Cabat prevede o scadere a marjelor la valuta pana in 2008 catre 3% - 3,5%. Aceasta scadere ar putea determina un nivel al dobanzilor la creditele ipotecare in valuta in 2008 in jur de 5%.

Fata creditelor ipotecare se schimba din mers


Ultima saptamana bancara s-a remarcat printr-o scadere spectaculoasa a dobanzilor la creditele ipotecare in lei. Ceva miscari de reducere au existat chiar si la creditele in valuta. Totusi, pana la dobanzi de 4% la euro, cum exista in UE, mai e de asteptat.

Alpha Bank a operat cea mai ampla reducere din intregul sistem bancar romanesc la dobanzile variabile aplicate pentru creditele ipotecare in lei, coborand rata anuala cu opt puncte procentuale, de la 22% pe an la 14% pe an.

"Analizand tendinta de scadere a dobanzilor bancare, Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor din Alpha Bank a decis ca la creditele ipotecare, unde maturitatea merge pana la 25 de ani, trebuie sa facem o reducere substantiala a ratelor", a declarat agentiei Mediafax vicepresedintele bancii, Radu Ghetea.

Cu toate acestea, la dobanda de 14% se adauga o marja de risc pe client cuprinsa intre 2% si 4%. Chiar si asa insa, reducerea de dobanda operata de Alpha Bank la creditul ipotecar in lei se dovedeste una substantiala. In exemplul de calcul din pagina alaturata se poate observa ca rata lunara perceputa de Alpha Bank pentru un credit de 20.

000 de euro in echivalent lei este cea mai mica in comparatie cu restul bancilor care acorda credite ipotecare in lei. ING Bank, care are o multitudine de credite ipotecare in lei, a anuntat la randul sau ca din 15 februarie va reduce dobanda la aceste tipuri de imprumuturi, la 13% pe an. O masura de prevedere si-a luat totusi.

Dobanda de 13% pe an va fi fixa timp de cinci ani, conditii in care ce se pierde in primul an va fi recuperat in urmatorii. Tendinta clara este de scadere a dobanzilor bancare, in special a celor la creditele in lei. Banca Romaneasca a operat si ea reduceri la creditul imobiliar in lei, dar mult mai semnificative se dovedesc cele operate la creditele in valuta.

CEC a adus si el dobanzile la creditele ipotecare la 19%, iar BCR se pregateste sa le coboare la 18%. Cu toate acestea, spectaculoasele reduceri de dobanda operate la creditele in lei nu afecteaza cu nimic atractivitatea creditelor in euro sau dolari.

Bineinteles, pe termen lung, in conditiile in care leul va mai suporta efecte ale inflatiei, iar veniturile populatiei vor creste, s-ar putea ca o rata de 14 milioane de lei pe luna acum sa se dovedeasca peste cinci ani mai avantajoasa decat una de 160 de euro.

La ora actuala insa, diferenta intre costul lunar al unui credit in lei si cel al unuia in valuta este de minimum trei milioane de lei (si asta in conditiile cele mai avantajoase ale unui credit in lei). Pentru intregul an 2005 este de asteptat ca trendul descendent al dobanzilor la lei sa continue.

Chiar daca pe plan international vom asista la o crestere a dobanzilor de referinta, datorita apropierii momentului aderarii Romaniei la Uniunea Europeana si concurentei acerbe din sistemul bancar pe palierul creditului ipotecar, dobanzile la creditul in valuta vor cunoaste si ele un trend descendent.

"Dobanzile la lei vor scadea intr-un ritm mai accentuat decat la valuta, conform cu tendinta bancilor de a mari ponderea creditelor in moneda nationala in totalul creditelor ipotecare acordate.

Totusi, acest lucru va fi foarte dificil, cata vreme perceptia actuala (data de diferenta dintre rata dobanzii la lei si valuta, coroborata cu aprecierea leului) este ca un credit in lei e mult mai scump decat unul in valuta.

Tinand cont de maturitatea lunga a acestor credite si de trendul descendent al ratei dobanzii, cred ca nivelul dobanzii la euro ar trebui sa se indrepte catre 7 - 7,5%, iar la lei catre 15%", a declarat Dragos Cabat, vicepresedinte Asociatia Analistilor Financiari.

Robert Rekkers, presedinte Banca Transilvania, considera ca scaderea dobanzilor la creditele in lei este o tendinta pozitiva, care, in timp, ar putea schimba proportiile de 90% credite ipotecare in valuta fata de numai 10% credite in lei. In opinia acestuia, dobanzile la creditele ipotecare in lei in 2005 ar putea ajunge la 14%-15%.

Trebuie mentionat ca dobanzile la creditele ipotecare in tarile Uniunii Europene au cunoscut in timp o reducere accentuata: din 1997 pana in prezent dobanzile in Portugalia au scazut de la 13% la mai putin de 4%.

conditii pentru credite ipotecare

RZB lei
Perioada: 3 - 20 de ani Avans: 15% Suma maxima: 200.000 euro (echivalent in lei sau dolari) Dobanda: 22% Comisioane: administrare credit - 1% pe an; plata anticipata - 1%; analiza documentatiei - 150.000 lei Rata lunara: 13.985.146,96 lei * 1 euro = 37.654 lei (valoarea creditului - 753.080.000 lei)

Banca Romaneasca lei
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: 200.000 euro Dobanda: 24,5% Comisioane: analiza 961.100 lei; administrare 2% Rata lunara: 16.180.800 lei * 1 euro - 38.584 (valoarea creditului - 780.000.000 lei)

BCR Lei
Perioada: 20 de ani Avans: 25% Suma maxima: 500.000 euro in echivalent lei Dobanda: BUBOR la 6 luni + 5%, in prezent 22,16 % an Comisioane: analiza documentatie credit - 70 euro sau echivalent; gestiune - 1,75% Rata lunara: 14.210.611 lei * 1 euro =38.000 lei

ING valuta
Perioada: 5-20 de ani Avans: 30% Suma maxima: 250.000 euro Dobanda: 8,5% Comisioane: analiza dosar - 50 euro in echivalent lei; acordare a creditului - 1%, rambursare in avans 3% Rata lunara: 173 euro

Banca Romaneasca valuta
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: 200.000 euro Dobanda: 8,75% pentru creditul in dolari si 8,9% pentru cel in euro Comisioane: analiza - 25 euro; administrare: 2% Rata lunara: 168 euro

BCR Valuta
Perioada: 20 de ani Aport propriu: 25% Suma maxima: 500.

000 euro sau echivalent Dobanda: EURIBOR la 6 luni + 7%, in prezent 9,229 % an pentru creditul in euro; LIBOR la 6 luni + 8%, in prezent 10,775 % pe an pentru creditul in dolari Comisioane: analiza documentatie credit - 70 euro sau echivalent; gestiune - 1,75% Rata lunara: 182,9 euro pentru creditul in euro; 266,5 dolari pentru creditul in dolari (pentru un credit de 26.

207 dolari in echivalentul a 20.000 de euro)

HVB valuta
Perioada: 3 - 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: 100.000 euro Dobanda: EURIBOR la 6 luni +6,3, in prezent dobanda este 8,53% Comisioane: acordare - 2%, minimum 250 euro Rata lunara: 163 euro

ABN Amro valuta
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: 200.000 euro Dobanda: 9.5% pentru dolari si euro Comisioane: acordare - 1,5% Rata lunara: 175 euro

BRD valuta
Perioada: 20 de ani Avans: 20%. Suma maxima: 250.

000 euro sau echivalent Dobanda: EURIBOR la 3 luni + 7,5%, in prezent 9,6% pentru creditul in euro; LIBOR la 3 luni + 7,5 %, in prezent 10,2% pentru creditul in dolari Comisioane: intocmire dosar credit - 1,5% din valoarea creditului, minimum 200 euro; rambursare anticipata - 3% la valoarea rambursata; neutilizare credit - 1,5%/an Rata lunara: 189 euro pentru creditul in euro; 255 dolari pentru

creditul in dolari (pentru un credit de 26.000 de dolari in echivalent 20.000 de euro)

Unicredit valuta
Perioada: 20 ani Avans: 25% Suma maxima: 250.000 euro si dolari Dobanda: 9% pentru ambele valute Comisioane: acordare - 1,6%, sau 1,5% pentru detinatorii de pachete; rambursare in avans 2% Rata lunara: 179,95 euro sau dolari

Piraeus Bank valuta
Perioada: 20 de ani Avans: 25% Suma maxima: 100.000 euro Dobanda: 9,5% Comisioane: analiza dosar - 50 euro; acordare a creditului - intre 0,5% - 1%; analiza a ipotecii - 100 euro Rata lunara: 186 euro

UNICREDIT lei
Perioada: 20 de ani Avans: 25% Suma maxima: 10 miliarde de lei Dobanda: 25% Comisioane: acordare - 1,6%, sau 1,5% pentru detinatorii de pachete; rambursare in avans 2% Rata lunara: 16.156.265 lei * 1 euro = 38.500 lei **Asigurarea de viata este oferita gratuit

ABN AMRO lei
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: echivalentul a 200.000 euro Dobanda: 28% Comisioane: acordare - 1,5% Rata lunara: 17.589.249 lei * 1 euro - 37.654 lei (valoarea creditului - 753.080.000 lei)

VOLKSBANK lei
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: nelimitata Dobanda: 28% Comisioane: taxa analiza dosar - 35 euro; gestiune (inclusiv evaluare) - 90 euro; comision de aranjament: 2%, perceput o singura data la valoarea creditului pentru credite de pana la 20 de ani sau 3% pentru credite acordate pe o perioada intre 20 si 25 de ani Rata lunara: 17.700.000 lei

ING lei
Perioada: 5-25 ani Avans: 25% Suma maxima: echivalentul a 250.000 euro Dobanda: 21,3% - creditul Clasic; 17% in primii doi ani, 19,5% in urmatorii ani - Creditul Avantaj Plus, 17,77% - creditul Fidelis, 3,17% - creditul Fidelis, 5% Comisioane: analiza dosar - 50 euro in echivalent lei; acordare a creditului - 1%, rambursare in avans 3% Rata lunara: 17.027.549 lei - creditul Clasic

ALPHA BANK lei
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: fara limita Dobanda: 16% - 18% Comisioane: administrare - 0,5% Rata lunara: 10.856.933 lei * 1 euro - 37.800 lei (valoarea creditului - 756.000.000 lei)

BRD lei
Perioada: 20 de ani Avans: 20% Suma maxima: 250.000 euro sau echivalent Dobanda: BUBOR la 3 luni + 2%, in prezent 17,7% Comisioane: intocmire dosar credit - 1,5% din valoarea creditului, minimum 200 euro; rambursare anticipata - 3% la valoarea rambursata; neutilizare credit - 1,5%/an Valoarea ratei: 11.476.466 lei * 1 euro - 37.810 (valoarea creditului 753.000.000 lei

RZB valuta
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: 200.000 euro (echivalent lei sau USD) Dobanda: 9% Comisioane: administrare credit - 1% pe an; plata anticipata - 1%; analiza documentatiei - 150.000 lei Rata lunara: 179,95 euro

Banca Transilvania valuta
Perioada: 15 ani Avans: 25% Suma maxima: 100.000 euro Dobanda: 11% Comisioane: redactare dosar - 200 euro; analiza -2,5% Rata lunara: 227,32 euro

Volksbank valuta
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: nelimitata Dobanda: 8% Comisioane: taxa analiza dosar - 35 euro; gestiune(inclusiv evaluare) - 90 euro; aranjament - 2%, perceput o singura data la valoarea creditului pentru credite de pana la 20 de ani sau 3% pentru credite acordate pe o perioada intre 20 si 25 de ani Rata lunara: 154 euro

ALPHA BANK valuta
Perioada: 25 de ani Avans: 25% Suma maxima: fara limita Dobanda: 9,25% - 9,75% pentru creditul in dolari; 9% - 9,50% pentru creditul in euro Comisioane: administrare - 1,5% Rata lunara: 232,31 dolari pentru creditul in dolari (valoare credit 26.000 dolari in echivalent 20.000 euro); 175,21 euro

Ratele au fost calculate pentru un credit de 20.000 de euro (echivalent lei)



















105 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi