Mai putem lua credite in valuta?

de Gabriel Nitulescu     BaniiNostri.ro
Miercuri, 28 septembrie 2005, 0:00


Da, daca respectam anumite conditii sau daca mergem la banca "potrivita"

Cardurile ar putea constitui, de asemenea, o alta varianta pentru obtinerea unui credit de consum in valuta.

Aveti venituri in valuta? Daca da, atunci, normele BNR cu privire la restrictionarea creditarii in valuta nu va vor afecta, bancile putand sa va acorde imprumuturi si in alte monede in afara leului.

Daca nu aveti venituri in valuta, vorbiti cu angajatorul pentru renegocierea salariului in valuta, asteptati 3-6 luni (interval de timp pe care bancile il iau in considerare atunci cand stabiliesc nivelul mediu al veniturilor realizate de solicitant in ultimele luni) si mergeti apoi la banca pentru a cere un credit in valuta, mai ieftin cu cateva puncte procentuale bune, comparativ cu cel in lei.

Atentie insa, a avea venituri in valuta inseamna ca intr-adevar incasarea acestora are loc in valuta.

Daca aveti venituri raportate la valuta dar le incasati in lei, atunci probabil ca accesul dumneavoastra la un credit in valuta va fi mai dificil, existand chiar posibilitatea ca banca sa va perceapa o dobanda ceva mai mare.

De ce? Pentru ca, incepand cu 31 octombrie 2005, bancile sunt obligate sa realizeze un nou sistem de clasificare a creditelor, in care trebuie sa tina mult mai mult seama de riscul valutar, iar in functie de acest sistem institutiile de credit vor constitui provizioane mai mari pentru clientii incadrati in categoriile inferioare, fapt ce inseamna pentru ele, costuri mai mari si implicit o crestere a dobanzilor pentru respectivii clienti.

Calificative de la A la E

Categoriile de performanta financiara in care un client, persoana fizica sau juridica, va fi incadrat vor fi notate de la A la E, in ordinea descrescatoare a calitatii acesteia.

La nivelul A, cel mai performant, vor fi incadrate bancile.

In cazul persoanelor fizice, performanta financiara va fi incadrata in categorii de la A la E potrivit criteriilor stabilite de institutiile de credit prin norme interne.

Performanta financiara a persoanelor fizice nu va putea fi incadrata in categoria A decat daca, pentru oricare dintre imprumuturile luate, persoanele respective dispun de venituri certe cu caracter de permanenta exprimate in aceeasi moneda cu cea a imprumutului, al caror nivel, in urma deducerii tuturor celorlalte obligatii de plata (indiferent de moneda de exprimare), sa permita rambursarea la

termen a fiecarei rate (principal si dobanda). In orice alta situatie in care nu este indeplinita conditia de mai sus, performanta financiara va fi incadrata cel mult in categoria B.

Prin moneda de exprimare se intelege moneda in functie de care se determina sumele de incasat reprezentand venituri si sumele de platit care inseamna imprumuturi si/sau alte obligatii de plata.

Evaluarea performantei financiare a unei entitati economice din afara sectorului institutiilor de credit (a unei firme, de exemplu) va conduce la incadrarea acesteia in una dintre cele cinci categorii de performanta financiara.

Aceasta evaluare se va realiza potrivit normelor interne ale institutiilor de credit, pe baza de punctaj atribuit unor factori cantitativi si calitativi.

Factorii cantitativi se vor referi in principal la urmatorii indicatori, acolo unde acestia pot fi determinati: lichiditate, solvabilitate, profitabilitate si risc, inclusiv riscul valutar.

De asemenea, BNR cere ca factorii calitativi sa se refere cel putin la aspecte legate de modul de administrare a entitatii economice analizate, la calitatea actionariatului, la garantiile primite (altele decat cele care sunt acceptate la diminuarea expunerii fata de debitor), la conditiile de piata in care aceasta isi desfasoara activitatea.

Un fenomen interesant, neluat in calcul de normele BNR, va aparea insa in cazul companiilor care realizeaza atat venituri in lei, cat si venituri in valuta.

In loc de un credit pe care respectiva banca il solicita, aceasta va primi doua imprumuturi: unul in valuta, corespunzator veniturilor in valuta, si altul in lei pentru veniturile in lei? Sau se va aplica neinspirat prevederea urmatoare din noile reglementari: "In cazul in care bancile se gasesc in imposibilitatea de a evalua performanta financiara a unui client, persoana juridica, in afara

celor din sectorul institutiilor de credit, aceasta va fi incadrata direct in categoria E"?

Pentru creditele acordate inainte de data intrarii in vigoare a prezentului regulament, prevederile se vor aplica cel tarziu cu data de 31 octombrie 2005.

Alte metode

Imprumuturi in valuta se mai pot obtine de asemenea si de la bancile care se incadreaza in prevederile normei (valoarea creditelor nu a depasit de trei ori valoarea fondurilor proprii. In aceasta categorie intra BCR si, in cazul in care va lansa credite in valuta, si CEC.

Restul bancilor depasesc pragul impus de BNR (unele de peste opt ori), astfel ca, fara o marire a capitalului social sau fara vanzarea unei parti din portofoliul de credite in valuta catre bancile-mama, ele sunt obligate sa stopeze creditarea in valuta.

Cardurile ar putea constitui de asemenea o alta varianta pentru obtinerea unui credit de consum in valuta.

Atentie insa: anumite carduri cu utilizare internationala, functionand insa in principal pe lei (denominate in lei), chiar daca pot fi folosite pentru cumparaturi in strainatate in valuta, calculeaza dobanda pentru suma imprumutata pentru soldul in lei (adica dobanda este asimilata uneia pentru un credit in lei).

"Portite" deschise in normele BNR

- La determinarea expunerii care face obiectul prevederilor BNR nu se vor lua in calcul expunerile din credite in valuta acordate acelor persoane juridice si fizice care sunt acoperite in mod natural la riscul valutar ("hedged borrowers"), care induce risc de credit institutiilor de credit finantatoare.

- Se considera ca o persoana este acoperita in mod natural la riscul valutar in cazul in care aceasta genereaza fluxuri de numerar nete pozitive intr-o valuta cotata, care sa permita rambursarea la termen a fiecarei rate de credit (principal si dobanda).

Intrarile de numerar vor fi ajustate in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al acestora.


















57 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Miercuri