Concurenta din piata si masurile mai restrictive de acordare a creditului au obligat bancile sa anunte scaderi de dobinzi. Costul real al unui imprumut este insa mai mare decit cel din reclamele bancilor.
Procesul de mutare a creditelor exprimate in euro in imprumuturi acordate in lei este in plina desfasurare. Ca sa nu piarda din cota de piata ca urmare a normelor dure ale BNR, bancile comerciale se-ntrec in crearea de noi produse bancare, cresc perioadele de creditare si, nu in ultimul rind, anunta scaderi de dobinzi.
Ofensiva publicitara este indispensabila pentru informarea clientilor doritori de credite. Asa ca aflam in fiecare zi cit de avantajoase sint creditele si cu cit a mai scazut dobinda. Acum sint multe banci care au anuntat dobinzi sub 10% la creditele in lei, insa, daca iei la bani marunti oferta, afli ca de fapt lucrurile nu stau pe roze.
In majoritatea cazurilor, comisioanele si taxele aferente contractarii unui imprumut, duc costul creditului mult peste dobinzile cu care bancile atrag clientii.
Comisioanele scumpesc imprumuturile
Atunci cind o banca sparge piata, anuntind dobinzi la credite sub cele practicate de concurenta, are loc un efect de domino. Celelalte banci se grabesc sa aduca dobinzile la niveluri apropiate. De aceea, alegerea unui imprumut in functie de nivelul de dobinda anuntat este de multe ori dificila. Si in majoritatea cazurilor irelevanta.
Pentru ca dobinda efectiva poate mari costul creditului cu multe puncte procentuale. Astfel, veniturile incasate de banci din taxe si comisioane sint cele care fac diferenta. Aceste costuri nu sint nici putine, nici nesemnificative valoric si sint practicate de toate bancile. In functie de tipul creditului, valoarea acestuia, perioada de acordare si altele, cuantumul comisioanelor difera.
O simpla enumerare este relevanta pentru a vedea multitudinea acestor costuri. Exista comisioane de analiza a dosarului de credit, de acordare a creditului, comision de neutilizare a creditului, comision de nerambursare, comision de gestiune si multe altele. Acestea se stabilesc in suma fixa sau ca procent din valoarea creditului.
La acestea se adauga politele de asigurari concesionate in favoarea bancii, cerute la diverse tipuri de imprumuturi.
Regulile de transparenta au fost uitate
Este adevarat ca orice client afla, in cele din urma, de aceste costuri, dar de regula doar in momentul cind e gata sa semneze contractul. Si asta pentru ca regulile legii privind dobinda anuala efectiva sint „uitate". Adica orice promotie ar trebui insotita de date privind toate costurile care implica un credit sau de nivelul dobinzii anuale efective.
Este suficient sa va uitati la televizor sau sa rasfoiti ziare pentru a constata ca lucrul acesta nu se intimpla. Asa ca nu e de mirare ca la un credit cu o dobinda anuntata de 8,5% costul sa fie de fapt vreo 13% sau mai mult.
