Scad dobanzile, cresc comisioanele

de Gabriel Nitulescu     BaniiNostri.ro
Joi, 13 octombrie 2005, 0:00


O data cu intrarea in vigoare a normelor BNR, destinate limitarii expansiunii imprumuturilor pentru consum si a creditarii in valuta, conditiile de pe piata s-au schimbat semnificativ in ceea ce priveste finantarea achizitionarii unui automobil. Oferta este acum mai bogata pentru creditele in lei, dar costurile sunt cu circa 10-30% mai mari fata de valuta.

Bancile au scos creditul in lei de la "naftalina", astfel ca cei care vor sa cumpere o masina in rate trebuie sa se obisnuiasca cu calculele in lei . Urmarea este aceea ca acum va trebui sa analizam cu o atentie mult mai mare oferta bancilor daca nu vrem sa platim mult mai mult.

Dobanzile la creditele in lei variaza in prezent de la 8,5% la 20%, dar acum un rol important in formarea costului finantarii achizitiei unui autoturism este avut si de comisionul de gestiune, a carui valoare variaza intre 1,5% si 4%.

Exista si posibilitatea contractarii de credite in valuta la dobanzi cu care eram obisnuiti, de 8,5-12% si comisioane de 2,2-4% (mai mari decat cele practicate in urma cu cateva luni la acelasi tip de imprumuturi).

Nu ar trebui desconsiderata nici problema alegerii unei dobanzi fixe sau variabile, precum si cea legata de perioada pentru care optam atunci cand hotaram in cat timp inapoiem creditul. La BCR, pentru imprumuturi in lei care se intind pe maximum un an, dobanda este de 16,5%, daca este fixa si de 18,5% daca ea variaza.

Pentru imprumuturile cuprinse intre unul si sapte ani, dobanda fixa este 17% si de 20% pentru cea variabila, unul din cele mai ridicate niveluri din piata. Daca nu uitam insa faptul ca BCR era una din bancile care nu sunt aproape deloc afectate de restrictionarea creditelor in valuta, atunci ne este usor sa intelegem de ce dobanzile practicate de aceasta la lei sunt inca mari.

Marca automobilului este un alt criteriu de diferentiere a dobanzilor, dupa cum o arata exemplele din piata. Spre exemplu, la creditele in lei, BRD percepe o dobanda de 11% pentru modelul Dacia Logan, de 13,5% pentru alte marci si de 14% pentru alte marci din grupul Renault (Dacia/Renault/Nissan).

O alta noutate in ceea ce priveste cumpararea unui autoturism prin credit este si marimea ratei in raport cu veniturile. Astfel, in momentul de fata rata pentru un credit de consum (categorie in care se incadreaza si imprumuturile pentru achizitionarea unui automobil) nu poate depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia.

Daca mai avem si alte credite de consum, atunci suma ratelor la toate imprumuturile de consum nu poate fi mai mare de 30%. Daca avem un credit imobiliar sau ipotecar si mai dorim unul pentru un automobil, atunci valoarea insumata a ratelor la cele doua credite nu poate, conform normelor BNR, sa fie mai mare decat 40% din venituri.

Cel mai putin experimentati in lucrul cu banca trebuie sa stie ca in cazul unui imprumut bancar pentru achizitionarea unui automobil, nu pretul CIP - scos in fata de dealerul auto - este important, ci pretul DDP (cu toate taxele incluse).

Acesta din urma include taxele vamale (0% pentru masinile din UE sau 30% pentru cele din afara UE), accizele (de 0-9% pentru automobilele noi sau 0-27% pentru cele rulate) si taxa pe valoarea adaugata (TVA= 19%), astfel ca fata de pretul CIP, cel DDP poate fi cu 19-58% mai mare pentru masinile noi.

Ca urmare, daca tocmai ati vizitat un showroom auto, iar apoi vreti sa faceti un drum la banca, asigurati-va ca ati aflat pretul DDP al automobilului. De altfel, pentru incheierea unui contract de creditare veti avea nevoie si de o factura proforma de la dealerul auto, factura in care toate aceste informatii (pret CIP si DDP) se regasesc.

Daca ati optat pentru o masina ceva mai scumpa veti constata ca aveti de ales intre un numar destul de mic de oferte: Raiffeisen Bank acorda credite pentru autoturisme in valoare maxima de 75.000 de euro, iar RIB, Volksbank si CEC nu au limita de suma, valoarea maxima a imprumutului depinzand doar de veniturile obtinute de solicitant si familia acestuia.

Fiind un credit de consum, imprumutul auto trebuie sa respecte normele BNR, care cer ca rata, in acest caz, sa nu fie mai mare de 30% din veniturile solicitantului si/sau ale familiei acesteia. Alte trei banci - HVB Bank, Banca Transilvania si BRD - ofera credite in suma maxima de 40.000-45.000 de euro.

De obicei, singurele venituri acceptate sunt cele de pe cartea de munca, iar uneori si alte venituri cu caracter permanent realizate in baza unui contract incheiat pe perioada nedeterminata sau cel putin pe perioada creditului. Totusi, o data cu aparitia noilor reglementari ale BNR, bancile au inceput sa interpreteze mai relaxat capitolul legat de veniturile realizate de solicitant.

Astfel, au inceput sa conteze mai mult si veniturile din dividende, drepturi de autor, alte activitati independente, etc. Ele nu sunt luate insa in totalitate in considerare, ci doar intr-o anumita proportie cuprinsa intre 50% si 80%. Spre exemplu, la BCR, dividendele sunt luate in considerare in proportie de 75%.

Daca cineva obtine venituri nete de 25 de milioane de lei vechi, impartite dupa provenienta in 15 milioane de lei din salarii si 10 milioane din dividende, veniturile nete ce vor fi luate in considerare la BRD vor fi de doar 22,5 milioane de lei vechi (15 milioane de lei + 10 milioane de lei x 0,75).
Volksbank ofera pentru solicitantii care au si contracte pe perioade determinate, mai mici decat perioada creditului, o schema de rambursare speciala, cu rate mai mari in perioada de desfasurare a contractului respectiv.

Perioada pe care poate fi contractat imprumutul este de maximum 5 ani. La Volksbank se pot obtine imprumuturi si pe sapte ani, daca sunt contractate prin intermediul dealerului auto. BCR ofera, de asemenea, credite pe sapte ani.

Avansul necesar variaza, in general, intre 15% si 25%. Cei care nu au reusit sa adune deloc bani pot apela la BCR si CEC, unde avansul este zero, in acest caz fiind insa nevoie de un girant.

Oferta de credite auto a bancilor de pe piata romaneasca
Banca Dobanda Comisioane Suma maxima Avans
LEI
BCR 16,5-20% 1,75% 30.000 euro 0%
BRD 13,5-14% 4% 40.000 USD 10%
Banca Transilvania 12% - 40.000 euro 20%
HVB Bank 9,57% 3% 45.000 euro 15%
Banca Tiriac 9,5% 5% 20.000 RON 25%
UniCredit 17% 1,5% 100.000 RON 19%
Raiffeisen Bank 15% 2% 75.000 euro 15%
CEC 15% - - 25%
Volksbank 8,5% 4%+100 RON - 25%
VALUT|
Alpha Bank 9,5% 2,2% - 0-25%
Unicredit 8,5% 3,5% 30.000 euro 19%
BRD 9,9-10,9% 4% 40.000 USD 10%
Banca Transilvania 10% - 40.000 euro 20%
BCR 11,1-12,1% 1,75% 30.000 euro 0%
Sursa: Bancile comerciale

Valoarea ratei la un credit auto in functie de dobanda si suma imprumutata (RON)
Suma / Dobanda 8,5% 9,5% 15% 20%
40.000 RON 986 1.005 1113 1.217
80.000 RON 1.972 2.010 2.226 2.434



















150 vizualizari


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version