UE incearca de cinci ani reglementarea pietei europene a creditului de consum, estimata la 800 de miliarde de euro. Proiectul de directiva prevede posibilitatea de a contracta credite din alte state membre decat cel de resedinta, dar si o mai buna protectie a consumatorului. Printre prevederile esentiale ale noii directive se numara: calcularea Dobanzii Anuale Efective (DAE) dupa o metoda unica in intreaga UE, dreptul de a renunta la credit dupa 14 zile si plata anticipata a creditului.

Romania considera ca directiva este una buna, chiar daca nu este perfecta, a declarat Adrian Ciocanea, seful Departamentului pentru Afaceri Europene, pentru Hotnews.ro

Update1 : Parlamentul European a adoptat Directiva creditului de consum. La votul de miercuri de la Strasbourg a participat si comisarul european pentru protectia consumatorului, Meglena Kuneva.

Raportorul PE Kurt Lechner a subliniat importanta acestei directiva la care s-a lucrat timp de sase ani si a subliniat ca prin votul de miercuri intregul proces legislativ a ajuns la final. "Sper ca asteptarile noastre de la acesta directiva se vor materializa", a spus Lechner.

Update 2: "Orice schimbare pozitiva in privinta diversificarii produselor si a cresterii transparentei pietei bancare este benefica atat pentru clienti, cat si pentru performanta sistemului bancar", au declarat pentru Hotnews.ro Rozalia Pal, senior economist la UniCredit Tiriac Bank. Pal crede ca masurile directivei nu vor afecta bancile prezente in mai multe tari si vor creste competitia pe piata creditelor de consum.

"Accentuarea competitiei poate conduce, totusi, la marginalizarea institutiilor bancare mici, prezente intr-o singura tara, prin urmare pot determina noi consolidari in sistemul bancar", a mai spus senior economistul UniCredit.

Directiva creditului de consum - initiativa legislativa din toamna anului 2002 - s-a aflat marti in cea de-a doua citire a Parlamentului European. Comisarul european pentru protectia consumatorului Meglena Kuneva a fost prezenta in plenul de la Strasbourg pentur a argumenta necesitatea reglementarii unei piete de 500 de milioane de consumatori si a unei piete a creditului de consum de 800 de miliarde de euro.

"Este clar ca statu quo-ul nu functioneaza si cifrele vorbesc de la sine. In Europa, dobanzile la creditul de consum variaza de la 6% in Finalanda, statul cu cel mai ieftin credit de consum, la 12% in Portugalia. In Italia dobanda este de 9,4%, iar in Irlanda de 6,4%", a argumentat Kuneva, potrivit unui comunicat postat pe site-ul CE, adaugand ca piata creditului de cosum este fragmentata in 27 de mini-piete, iar concurenta la nivel european nu functioneaza.

Doi din trei europeni folosesc banii din creditele de consum pt a-si cumpara mobila, masini de spalat sau un automobil, dar ce creditul de consum este un business local. Doar 1% dintre imprumuturi se fac din afara granitelor tarilor de resedinta. Consumatorilor europeni le sunt negate posibilitatea de a alege si accesul la oferte mai competitive.

Ce prevede directiva?

Proiectul de directiva europeana vizeaza atat o uniformizare la nivel european, dar si o mai buna protectie a consumatorilor. Principalele prevederi sunt:

- publicitatea: furnizorii de credit care promoveaza o anumita rata a dobanzii trebuie sa ofere informatii suplimentare cu privire la conditiile de credit (suma maxima, taxe, rata de dobanda anual etc.), iar aceste informatii sa fie prezentate peste tot in UE

- informatii pre-contractuale: consumatorii europeni vor trebui sa primeascã, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care sa contina informatiile esentiale pentru creditele de consum din toate statele UE, cu informatii si cifre cheie, de la rata dobanzii, la comisioane si necesitatea unie asigurari;

- rata dobanzii anuale efective (DAE) va fi calculata dupa o metoda unica in intreaga UE. Este vorba de rata medie a dobanzii platita pe an din credit, exprimata în procente si calculata în functie de durata creditului. Ea ii va permite consumatorului sa compare cu usurinta costurile diferitelor tipuri de credit.

Directiva mai prevede si doua drepturi esentiale ale consumatorilor:

- dreptul de retragere: pana in prezent doar in cateva state membre exista posibilitatea anularii contractului de credit în termen de 14 zile, fara a trebui sa prezinti o justificare. In viitor, acest drept va fi aplicabil în întreaga Uniune Europeanã, fara a se percepe nicio taxa.

- plata anticipata a creditului: consumatorul va putea sa plateasca anticipat creditul, platind in acelasi timp o compensatie bancii. In plus, se stabilesc standarde europene pentru compensarea creditorilor în acest caz. Calculul si nivelul compensatiei reprezinta punctul nevralgic al discutiilor dintre Consiliu UE si Parlamentul European.

Proiectul de directivă reglementează împrumuturi personale cu valoare între 200 şi 75.000 de euro, dar nu vizează împrumuturile ipotecare şi nici cardurile cu plată amânată (overdraft). Limita minimă permite includerea „împrumuturilor rapide“ prin SMS, împrumuturi din ce în ce mai populare - în special în anumite ţări, ca Suedia şi Estonia. Acest gen de imprumut - obtinut prin simpla trimitere a unui SMS, în numai 15 minute- este foarte popular printre studenti.

Pe de alta parte, Directiva va proteja consumatorii impotriva contractarii mai multor imprumuturi decat isi pot permite. Informatia pe care o va primi de la banca, atat in ceea ce priveste benefiuciile, dar si dezavantajele creditului pe care vor sa-l contracteze ii voa ajuta sa ia o decizie in cunostinta de cauza, iar banca va vedea solventa clientului.

Cifrele pietei la nivel european

În zona euro, împrumuturile din ianuarie 2007 au ajuns la un total de 4.553 miliarde de euro. 13% din această sumă (588 miliarde de euro) reprezintă creditele pentru consumatori. La nivel european, piata estimata este de 800 de miliarde de euro.

Pozitia Romaniei referitor la directiva

Pozitia Romaniei a fost in total acord cu decizia Comisiei, care isi doreste liberalizarea pietei creditului de consum la nivel european, a declarat marti pentru Hotnews.ro Adrian Ciocanea, seful Departamentului pentru Afaceri Europene (DAE) "Comisia Europeana nu a fost foarte multumita de rezultatul negocierilor dintre Consiliu si Parlamentul European, pentru ca in forma cu amendamentele aduse de Parlament nu este evidentiata foarte bine protectia consumatorului, nu asa cum ar fi vrut Comisia in varianta initiala", a explicat Ciocanea.

Romania, Franta si Finlanda au avut o pozitie comuna, fiind de acord cu initiativa legislativa a Bruxelles-ului. Printre statele care au negociat in Consiliu au fost Polonia, Austria si Germania, potrivit sefului DAE.

"Chiar daca pachetul legislativ european nu este perfect, Romania si-a dat acordul pe el. Noi credem ca si asa, cu modificarile actuale, directiva este buna", a conchis Ciocanea.

Ce se intampla daca PE nu voteaza proiectul de directiva?

Dosarul Directivei creditului de consum este unul sensibil, dovada perioada indelungata de timp de cand se incearca reglementarea acestui domeniu. Initiativa legislativa dateaza din 2002, nu s-a ajuns la un nomitor comun intre institutiile europene, iar discutiile au fost reluate dupa inceperea mandatului comisiei Barroso. Calendarul discutiilor recente incepe cu anul 2006, asteptandu-se miercuri o decizie:

4 dec. 2006: A fost prevazut un acord politic, dar nu a fost luata nicio decizie in Consiliu

Martie/aprilie 2007: Parlamentul European a cerut o evaluare a aplicarii variantei modificate a directivei.

21-22 mai 2007: Statele membre ajung la consens in Consiliu.

21 sept. 2007: Comisia da un comunicat privind pozitia comuna adoptata de Consiliu. CE arata ca nu sustine toate modificarile, dar ca poate accepta compromisul la care s-a ajuns.

10 dec.2007: Comisia pentru piata interna si protectia consumatorului (IMCO) din Parlamentul European adopta 236 de amendamente la directiva propusa.

16 ian.2008: Parlamentul European trebuie sa voteze proiectul de directiva dupa ce-a de-a doua citire si dezbaterile de marti.

Daca Parlamentul European nu aproba proiectul de directiva, vor fi reluate negocierile cu Consiliul. Daca PE va vota proiectul, acesta urmeaza sa intre in vigoare, iar Comisia va stabili termenul in care ea trebuie transpusa in legislatia interna a fiecarui stat membru. Surse din Parlamentul European au declarat insa pentru Hotnews.ro ca "maine este va fi un compromis, deci proiectul e in stadiul final".